今年中央1號(hào)文件以及4月份國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》等政策措施中，對(duì)完善農(nóng)村金融組織體系建設(shè)提出了若干政策意見(jiàn)，這些政策最終落腳點(diǎn)就是在縣域現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系基礎(chǔ)上，進(jìn)一步豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體和農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)類型，應(yīng)該說(shuō)中央對(duì)農(nóng)村金融是整個(gè)金融體系最為薄弱環(huán)節(jié)的判斷是正確的，其力圖改變農(nóng)村金融供需矛盾的思路也是符合實(shí)際的。但筆者認(rèn)為也要注意，靠不斷增加農(nóng)村金融組織來(lái)解決農(nóng)村金融有效服務(wù)不足矛盾，有可能難以達(dá)到有效改善農(nóng)村金融服務(wù)目的。

　　如此一說(shuō)，主要有三個(gè)原因。其一，現(xiàn)有縣域農(nóng)村金融組織已近飽和，競(jìng)爭(zhēng)也處于異常激烈狀。這種現(xiàn)象在中西部經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)存在，在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)則更加明顯。表現(xiàn)在存款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，存在粥少僧多問(wèn)題；為爭(zhēng)奪存款采取不斷擴(kuò)大中間投資理財(cái)業(yè)務(wù)、暗地給予客戶“好處”等方式，不僅使存款市場(chǎng)“硝煙彌漫”，也抬高了社會(huì)總體融資成本，使“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資貴的局面難以改觀。同時(shí)，在貸款市場(chǎng)爭(zhēng)奪也十分激烈，一個(gè)稍好的企業(yè)往往同時(shí)有數(shù)家銀行機(jī)構(gòu)爭(zhēng)著放貸，以至一些不良企業(yè)抓住銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的弱點(diǎn)和漏洞，騙貸跑路案件頻出，不良貸款反彈嚴(yán)重。如果不顧上述現(xiàn)實(shí)，一味增加農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)，無(wú)異于雪上加霜，將加劇縣域農(nóng)村金融組織無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和潛在金融風(fēng)險(xiǎn)，也不利于改善“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資生態(tài)。

　　其二，由于現(xiàn)有金融監(jiān)管力量不足，加上缺乏強(qiáng)有力縣域農(nóng)村金融行業(yè)自律組織，縣域農(nóng)村金融秩序一直存在問(wèn)題。目前，政府和監(jiān)管當(dāng)局對(duì)治理社會(huì)亂集資、亂辦金融等問(wèn)題，也是心有余而力不足，無(wú)可奈何，這極不利于縣域農(nóng)村金融組織健康發(fā)展。如現(xiàn)有小額貸款公司有幾家不是高利貸公司？國(guó)有商業(yè)銀行、郵政銀行又有多少貸款真正投向“三農(nóng)”和小微企業(yè)？尤其是一些農(nóng)村金融組織的違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題又有多少得到了有效根治？因此，靠一味增加農(nóng)村金融組織，不僅難以有效解決縣域農(nóng)村金融組織違規(guī)問(wèn)題；且增加機(jī)構(gòu)組織越多，監(jiān)管成本越大，監(jiān)管就越難到位，只會(huì)加劇縣域金融混亂局面。且一些新設(shè)立的農(nóng)村金融組織若得不到有效監(jiān)管，把原有違規(guī)經(jīng)營(yíng)理念帶到金融業(yè)務(wù)中來(lái)，加劇農(nóng)村金融惡性競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。

　　其三，靠增加農(nóng)村金融組織并不能留住農(nóng)村資金，只會(huì)加劇農(nóng)村資金倒流城市，導(dǎo)致農(nóng)村資金進(jìn)一步短缺，拉大農(nóng)村地區(qū)與城市以及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展差距。因?yàn)樵锌h域農(nóng)村金融組織比如國(guó)有商業(yè)銀行、郵政銀行等機(jī)構(gòu)在縣域農(nóng)村信貸項(xiàng)目少、投放信貸資金非常有限，且村鎮(zhèn)銀行信貸也不能按真正設(shè)立原則定位“三農(nóng)”和小微企業(yè)。所以，有不少人把上述金融組織稱為縣域農(nóng)村地區(qū)資金“抽水機(jī)”，一點(diǎn)也不為過(guò)。真正支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任還是落在農(nóng)合金融組織機(jī)構(gòu)身上�？梢�(jiàn)，一味擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)金融組織體系，只會(huì)削弱農(nóng)合金融組織資金勢(shì)力，使農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)所占資金市場(chǎng)份額越來(lái)越少，支農(nóng)實(shí)力越來(lái)越弱。而且，如果設(shè)立其他農(nóng)村金融組織的話，他們吸收的資金未必會(huì)鐘情于目前高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤(rùn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，大多會(huì)通過(guò)其他途徑投向高回報(bào)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，只會(huì)加劇農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)組織資金的困難局面。

　　因此，解決當(dāng)前農(nóng)村金融有效服務(wù)不足的最終出路還在于激活現(xiàn)有農(nóng)村金融組織支農(nóng)活力和興趣，提高他們服務(wù)“三農(nóng)”效率和創(chuàng)造性；而要做到這些，中央政府應(yīng)再多一些扶持農(nóng)村金融組織發(fā)展的“真金白金”，這就需要國(guó)家在財(cái)政上，建立農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金和補(bǔ)償基金、減免稅費(fèi)，同時(shí)將實(shí)施扶農(nóng)成效突出獎(jiǎng)勵(lì)等政策措施落實(shí)到位，農(nóng)村金融服務(wù)有效不足的問(wèn)題，就不成為問(wèn)題了。