農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的核心，承擔(dān)著我國進入“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”新時期優(yōu)化資源配置、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會的歷史重任。但農(nóng)村金融一直是我國金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村地區(qū)在發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)性金融過程中面臨著許多現(xiàn)實困難。黨的十八屆三中全會提出，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。當前和今后一個時期，如何通過金融創(chuàng)新破解農(nóng)村金融發(fā)展面臨的難題，有效推進農(nóng)村金融發(fā)展，值得各界高度關(guān)注。

　　近年來，為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展變化，針對農(nóng)民金融服務(wù)需求多元化的特點，我國在推進農(nóng)村金融創(chuàng)新方面進行了積極探索，取得了明顯成效。一是金融政策創(chuàng)新。這些年來，各級地方政府針對本地區(qū)的情況，因地制宜制定了相應(yīng)的農(nóng)村金融支持政策。比如，重慶出臺了政策性農(nóng)業(yè)保險政策，建立了政府引導(dǎo)、社會參與、市場運作的農(nóng)業(yè)保險體系等。二是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各地針對農(nóng)村資金需求日益多樣化的實際，在央行和銀監(jiān)會的鼓勵和支持下，開展了多種方式的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。比如，在抵押擔(dān)保機制創(chuàng)新方面，山東推出“信貸＋保險”模式，引入商業(yè)性保險提供貸款保證，將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體種植的農(nóng)作物、養(yǎng)殖的牲畜向保險公司投保，讓金融機構(gòu)作為第一受益人，克服了農(nóng)牧場抵押少、擔(dān)保難的問題；在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，江西開展了“農(nóng)民住房貸款”“土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款”“村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助基金擔(dān)保+農(nóng)業(yè)信貸+政府貼息”等方式，有效解決了“三農(nóng)”貸款難和銀行難放貸的問題；微貸產(chǎn)品在浙江、山東等地積極推行。三是金融組織創(chuàng)新。從2003年國務(wù)院印發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》明確了農(nóng)村信用社深化改革總體思路，到最近的《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》提出分類推進金融機構(gòu)改革，相關(guān)政策舉措接連落地，通過降低準入門檻，強化監(jiān)管約束，加大政策支持，積極培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，推動形成“投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效”的農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)體系。

　　雖然我國農(nóng)村金融創(chuàng)新取得了一定的成就，但從長遠和全局的角度來看，農(nóng)村金融的發(fā)展整體上還滯后于城市金融，農(nóng)村金融創(chuàng)新試驗缺乏機制支撐，信貸資金缺口較大，金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)方式單一，現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展不足，金融服務(wù)質(zhì)量和效率尚不能較好滿足農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求，從普惠制金融到具有內(nèi)生力的農(nóng)村金融發(fā)展模式還有一段路要走。

　　因此，當前和今后一個時期，結(jié)合國內(nèi)外發(fā)展的實際，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)村，還要在農(nóng)村金融創(chuàng)新上著力。要打破慣性思維，順應(yīng)農(nóng)村金融市場競爭格局和服務(wù)需求變化，在理念創(chuàng)新和路徑創(chuàng)新上下功夫，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率，從而真正破解農(nóng)村金融難題。具體而言，應(yīng)努力做好以下幾方面工作：

　　創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)理念和方式。要從農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的需求出發(fā)，圍繞建立現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)來構(gòu)建農(nóng)村金融體系。針對農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點還沒有最大限度滿足需求的難題，可考慮推動現(xiàn)代化金融服務(wù)向農(nóng)村基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)和社區(qū)延伸，減少金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)空白點，就近為農(nóng)村群眾和社區(qū)居民提供金融服務(wù)；針對農(nóng)村日益多樣化的金融需求，農(nóng)村金融機構(gòu)要找準市場定位，改被動“等客上門”為主動“背包下鄉(xiāng)”，深入村組和田間地頭，走村串戶，上門服務(wù)，立足當?shù)匕l(fā)展實際開展金融創(chuàng)新，努力為新農(nóng)村建設(shè)提供更加有力的金融支撐；針對新技術(shù)發(fā)展的趨勢，可考慮大力發(fā)展農(nóng)村電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，更快速便捷地滿足農(nóng)戶和小企業(yè)的信貸需求。

　　創(chuàng)新支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策措施�，F(xiàn)代農(nóng)村金融創(chuàng)新是一個包括資金供給、風(fēng)險管控等多環(huán)節(jié)的系統(tǒng)工程，既需要農(nóng)村金融機構(gòu)的積極參與，還需要地方政府的政策支持。在這一過程中，政府應(yīng)及時制定相關(guān)配套稅收、財政政策，促進各類金融機構(gòu)和資金流入農(nóng)村市場。比如，建議出臺對農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)進行財稅補貼的政策措施，充分激發(fā)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的積極性；可考慮出臺對涉農(nóng)貸款和農(nóng)村網(wǎng)點的營業(yè)稅實行全額減免等，更多地釋放農(nóng)村金融創(chuàng)新活力，等等。

　　創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式。一方面，積極推動土地經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)的確權(quán)、頒證、登記、流轉(zhuǎn)等基礎(chǔ)性工作，探索開展“三權(quán)”抵押試點；另一方面，要用足用好農(nóng)村有限擔(dān)保資源，進一步推進和完善多元化的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)，鼓勵各類信貸擔(dān)保機構(gòu)通過再擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保以及擔(dān)保與保險相結(jié)合等多種方式，加大對農(nóng)村的融資擔(dān)保服務(wù)。此外，還要按照《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》的要求，加強涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作，將涉農(nóng)保險投保情況作為授信要素，探索拓寬涉農(nóng)保險保單質(zhì)押范圍。

　　此外，風(fēng)險防控始終是農(nóng)村金融創(chuàng)新繞不過去的一道坎兒。如何在推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的同時，處理好支農(nóng)服務(wù)與自身發(fā)展、監(jiān)管與創(chuàng)新的關(guān)系，值得我們深入思考。目前，各地在創(chuàng)新金融監(jiān)管方面有了不少的經(jīng)驗和做法。比如，包商銀行引入“現(xiàn)金流文化”控制風(fēng)險，綜合建立適應(yīng)微、小企業(yè)客戶生存和發(fā)展環(huán)境的單個客戶信用風(fēng)險識別、評價和處置機制，現(xiàn)場調(diào)查財務(wù)和非財務(wù)（軟）信息，以及交叉檢驗現(xiàn)金流基礎(chǔ)上的月可支配收入，以此確定單個客戶的風(fēng)險指數(shù)；浙江省銀監(jiān)局則建立了全省統(tǒng)一的農(nóng)村資金互助社管理信息系統(tǒng)，將監(jiān)管規(guī)定嵌入信息管理系統(tǒng)中，該系統(tǒng)可以自動掌控執(zhí)行監(jiān)管的重要規(guī)定，以此管控違規(guī)風(fēng)險，等等。這些做法都在實踐中取得了良好的效果。當前和今后一個時期，相關(guān)部門可借鑒這一思路，根據(jù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢，不斷完善和創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管制度，改進監(jiān)管手段和方法，從而更好地為農(nóng)村金融創(chuàng)新保駕護航。（作者單位：中南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院）