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打開手機中的“支付寶錢包”,每日查看一下“余額寶”的收益,儼然一種頗為時尚的理財方式。然而,近一段時間以來,余額寶、微信理財通以及百度百賺等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品都處于持續(xù)下滑區(qū)間,利率表上一根長長下傾斜線開始讓人覺得有些“扎眼”。
“在較短的時間內(nèi),電商企業(yè)、搜索引擎和社交平臺等領域內(nèi)的翹楚企業(yè)紛紛涌入金融領域,國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)支付、融資和理財三種互聯(lián)網(wǎng)金融模式,一些標志性的互聯(lián)網(wǎng)金融事件引發(fā)了廣泛的關注!比珖䥇f(xié)委員、交銀施羅德基金管理有限公司副總經(jīng)理謝衛(wèi)在其提案中稱,“2013年是我國互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。關注這一現(xiàn)象的顯然不止一位委員——大會剛剛開幕,互聯(lián)網(wǎng)金融的“溫度”飆升。
5000億元“余額寶”不是金融創(chuàng)新
根據(jù)此前已經(jīng)披露的數(shù)據(jù),截至2月底,“余額寶”用戶數(shù)突破8100萬——超過A股股民的數(shù)量。根據(jù)相關統(tǒng)計,“余額寶”戶均規(guī)模為6500元,意味著其總規(guī)模超過5000億元!坝囝~寶”客戶數(shù)量、規(guī)模的飛速膨脹,催生更多類似產(chǎn)品在眾多基金公司內(nèi)遍地開花,使得貨幣基金迎來一次“蓬勃發(fā)展”的契機。有業(yè)內(nèi)人士預測,目前我國全行業(yè)貨幣基金規(guī)模已突破萬億大關。對于如此迅猛的勢頭,全國政協(xié)委員、上海市政府參事趙宇梓提出了自己的擔憂:“在快速擴張中,金融風險也正迅速積累;若再不加以監(jiān)管,互聯(lián)網(wǎng)金融將對實體經(jīng)濟帶來沖擊。”
趙宇梓解釋說,目前類似“余額寶”的理財產(chǎn)品并沒有提出任何創(chuàng)新模式,所謂互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品,幾乎都是將資金投放在銀行同業(yè)存款,利率由銀行和貨幣基金共同商定,“這就類似一種‘存款團購’,將散戶們手中的資金歸結(jié)起來,和銀行協(xié)商一個較高的利率!
這一做法會對金融秩序帶來沖擊!艾F(xiàn)在吸引的大部分還是活期的錢,但是高利率最終會吸引定期存款的流入!壁w宇梓坦言,如果產(chǎn)生這一情況,那么銀行將毫無疑問地陷入“錢荒”,“屆時,銀行只能也回到貨幣市場上想辦法,進而影響貸款利率,首套房、教育貸款等利率優(yōu)惠必定受到影響,最終民生、經(jīng)濟都會受到極大影響!
對于安全性,趙宇梓同樣表示擔心:“按照目前發(fā)展態(tài)勢,其規(guī)模達到1萬億元也是近在眼前的事情!边@樣一個數(shù)字,相當于一個經(jīng)營了幾十年的中型銀行規(guī)模,“成熟的風險管理需要在這樣一個過程中逐步培養(yǎng),而這正是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中所欠缺的。”
全國政協(xié)委員、中央財經(jīng)大學校長王廣謙也表示,“余額寶”的出現(xiàn)確實會發(fā)揮“鯰魚效應”,倒逼銀行創(chuàng)新;但風險歷來與收益并存。他坦言,如雨后春筍般冒出的“寶寶們”在業(yè)務開展過程中存在銷售、宣傳推介行為不規(guī)范、風險揭示不足及風險管理不到位等問題。有委員表示,銀行業(yè)在上世紀末就曾走過這樣一段“彎路”;如今,因為缺乏監(jiān)管,“彎路”正在互聯(lián)網(wǎng)上再次出現(xiàn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融應盡快回歸“本質(zhì)屬性”
互聯(lián)網(wǎng)金融管理的急迫性是不少委員的共識。作為業(yè)內(nèi)人士,謝衛(wèi)去年就曾針對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范與發(fā)展遞交了提案,但去年以來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的迅猛之勢仍然超出了他的預判。他舉例說,“余額寶”推動貨幣基金進入尋常百姓視野,但其宣傳基本忽視了貨幣基金的風險特征,而直接將其收益宣傳為“活期儲蓄的菖菖倍”,“對這一違背金融銷售管理辦法的行為,監(jiān)管當局在相當長時間內(nèi)沒有做出反應,凸顯出當前監(jiān)管層對于互聯(lián)網(wǎng)金融這一新業(yè)態(tài)的研究不夠深入,對伴隨其出現(xiàn)的問題性質(zhì)認識模糊!
他表示,互聯(lián)網(wǎng)的開放性和虛擬性使得各類金融機構(gòu)提供的服務日漸趨同,業(yè)務綜合化發(fā)展趨勢不斷加強,金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)之間的界限趨于模糊;于是,原來分業(yè)監(jiān)管模式面臨越來越多的問題。因此,謝衛(wèi)在他的提案中表示:互聯(lián)網(wǎng)金融應回歸“金融”的本質(zhì)屬性,遵循“風險管理是金融活動生命線”這樣一個基本規(guī)律,這樣的生命線不能因互聯(lián)網(wǎng)的介入而放松。
這一建議,得到了趙宇梓的贊同,他表示是揭下互聯(lián)網(wǎng)“神秘”面紗的時候了!捌鋵嵒ヂ(lián)網(wǎng)金融并不神秘,現(xiàn)在不少企業(yè)似乎覺得沾上了這三個字,便找到了致富的金礦,這是很不正常的。”
兩位委員對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有著相類似的呼吁:
首先,應確保兩個“一致性”:不論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是傳統(tǒng)的持牌金融機構(gòu),只要其從事的金融業(yè)務相同,原則上就應該受到同樣的監(jiān)管;對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)線上、線下業(yè)務的監(jiān)管也應當具有一致性。
其次,還應嚴格限定準入條件,提高互聯(lián)網(wǎng)金融準入門檻,鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在配備與傳統(tǒng)金融機構(gòu)同樣水平的人才、設施、風控標準后申請金融牌照,“對于已取得金融牌照、資質(zhì)優(yōu)良、有信譽保障的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的創(chuàng)新行為給予積極鼓勵和扶持;而對于未取得金融牌照而突破監(jiān)管底線的企業(yè),須給予重罰,進入監(jiān)管黑名單,甚至可以導向行業(yè)禁入,若干年內(nèi)不得申請相關資格!
此外,謝衛(wèi)還表示應當加強對互聯(lián)網(wǎng)金融投資者風險意識的培育,做好互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護工作。
另據(jù)消息,證監(jiān)會新聞發(fā)言人張曉軍日前在發(fā)布會上已經(jīng)表示:為了更好地促進“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)基金的健康穩(wěn)定發(fā)展,證監(jiān)會正在研究制定進一步加強貨幣市場基金風險管理和互聯(lián)網(wǎng)銷售基金監(jiān)管的有關規(guī)則。
所謂的“理財神器”有望被套上“安全緊箍咒”。 本報特派記者 徐維欣