■銀行依靠服務(wù)少數(shù)大客戶賺取豐厚利潤的日子一去不返，而小微企業(yè)對銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展更為有利。銀行業(yè)向小微金融轉(zhuǎn)型已逐步成為銀行內(nèi)在的戰(zhàn)略訴求

　　近年來小微金融已成為銀行業(yè)熱點話題，如何通過小微金融提升我國經(jīng)濟(jì)增長內(nèi)生動力，同時實現(xiàn)銀行發(fā)展模式的華麗轉(zhuǎn)身，銀行自身有著清晰的認(rèn)識和不斷的實踐探索。作為一家股份制商業(yè)銀行，廣發(fā)銀行在小微金融服務(wù)領(lǐng)域走出了一條特色化經(jīng)營道路。記者近日采訪廣發(fā)銀行董事長董建岳，請他暢談小微金融的未來之路。

　　記者：近年來不少銀行提出向小微金融轉(zhuǎn)型，也已開始加大小微金融服務(wù)力度。您如何看待當(dāng)前銀行小微金融服務(wù)的機(jī)遇？

　　董建岳：從前期實踐經(jīng)驗以及未來形勢預(yù)判上看，當(dāng)前正處于銀行業(yè)發(fā)展小微金融的黃金時期。小微企業(yè)已成為中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要力量，并迎來了新一輪發(fā)展機(jī)遇。隨著各項服務(wù)小微企業(yè)的政策落地，支持小微企業(yè)發(fā)展的有利因素越來越多。從經(jīng)濟(jì)層面看，新型城鎮(zhèn)化推進(jìn)、新興產(chǎn)業(yè)崛起、居民收入提升等，都將推動多元化、多層次市場需求的形成，為小微企業(yè)發(fā)展提供廣闊的空間。從技術(shù)層面看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)和電商平臺的興起打破了時空限制，為小微企業(yè)延伸市場觸角、降低經(jīng)營成本提供了渠道平臺。

　　隨著金融改革的推進(jìn)，大企業(yè)對銀行融資的依賴度逐步降低，存貸款定價吸引力減弱，銀行依靠服務(wù)少數(shù)大客戶賺取豐厚利潤的日子一去不返。而小微企業(yè)正呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的勢頭，金融需求增加迅猛，對銀行依存度相對較高，風(fēng)險相對分散，對銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展更為有利。因此銀行業(yè)向小微金融轉(zhuǎn)型已逐步成為銀行內(nèi)在的戰(zhàn)略訴求。

　　記者：當(dāng)前銀行服務(wù)小微還有哪些戰(zhàn)略壁壘須突破？

　　董建岳：盡管小微金融具有十分誘人的發(fā)展前景，但由于小微企業(yè)的一些固有特點，使得銀行按照經(jīng)濟(jì)原則為小微企業(yè)提供金融服務(wù)尤其是融資服務(wù)方面，面臨不少現(xiàn)實的壁壘。

　　壁壘之一是風(fēng)險防范。小微企業(yè)經(jīng)營信息透明度較低、財務(wù)報表規(guī)范性較差、對抗外部經(jīng)濟(jì)波動能力較弱、有效擔(dān)保和抵押不足，使得小微貸款風(fēng)險更高，如果風(fēng)險防范不到位，小微金融甚至?xí)拔慈胨{(lán)海、已陷泥沼”。

　　壁壘之二是成本控制。小微貸款金額小、期限短、派生業(yè)務(wù)少，單筆小微貸款和單個小微客戶給銀行帶來的絕對收益并不多。

　　壁壘之三是資源配置。近年來銀行業(yè)流動性管理難度加大、貸款額度受控、存貸比剛性約束，而大部分小微企業(yè)貸款多、存款少，且融資需求“短、頻、急”，對銀行的資金擺布是一個重大考驗。如何發(fā)展長期穩(wěn)定的資金來源，提高資金運用的效率、效益，亟待破解。

　　記者：不少銀行將服務(wù)小微作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的契機(jī)，您如何看待銀行小微金融服務(wù)的戰(zhàn)略選擇？

　　董建岳：小微金融戰(zhàn)略路在腳下，包括明確戰(zhàn)略定位，制定戰(zhàn)略方針，找準(zhǔn)戰(zhàn)略抓手，夯實戰(zhàn)略支撐。

　　首先要明確差異化的戰(zhàn)略定位。各家銀行可根據(jù)自身的業(yè)務(wù)專長、區(qū)域擺布、風(fēng)險偏好、收益訴求等實際情況，對小微客群進(jìn)一步細(xì)分和深挖，選擇適合自身的目標(biāo)客戶、展業(yè)模式等，發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，形成獨具特色的切入點和定位。通過各家銀行的錯位發(fā)展，讓不同層次、不同行業(yè)、不同類型的小微客戶都能享受到銀行服務(wù)，真正朝普惠金融的方向發(fā)展。

　　二是要制定清晰可行的戰(zhàn)略方針。發(fā)展小微金融首要就是做好小微信貸業(yè)務(wù)，解決融資難、融資貴，要求銀行在客戶選擇、風(fēng)險把控、運營操作等多方面不斷提升管理水平，豐富技術(shù)手段，減少與小微客戶信息不對稱的情況，讓符合條件的小微客戶都能較為便捷地獲得資金支持。在提供授信的基礎(chǔ)上，小微金融要做到“三個延伸”：從單一信貸業(yè)務(wù)向公私兼容的綜合金融服務(wù)延伸，從單個客戶拓展向客戶群批量開發(fā)延伸，從單個時點的需求響應(yīng)向企業(yè)全生命周期管理延伸。

　　三是找準(zhǔn)簡便易行的戰(zhàn)略抓手。商業(yè)銀行長期服務(wù)大客戶為主的業(yè)務(wù)模式和慣性思維要向小微金融轉(zhuǎn)型，必須依托易于推廣復(fù)制的業(yè)務(wù)模式，有一批好的產(chǎn)品，既減少戰(zhàn)略落地的阻力，也使得小微金融盡快產(chǎn)生效益。各家銀行開展小微金融的具體戰(zhàn)術(shù)和主要抓手各不相同，優(yōu)秀的案例層出不窮。比如廣發(fā)銀行針對個體工商戶推出的“生意人卡”，推出市場僅一年，貸款發(fā)放量就接近800億元。

　　四是建立高效靈敏的戰(zhàn)略支撐體系。這包括打造流程化的運營手段，對標(biāo)準(zhǔn)化環(huán)節(jié)進(jìn)行集中批量處理；加強前瞻性的風(fēng)險管理，運用大數(shù)據(jù)分析、云計算等先進(jìn)技術(shù)預(yù)判經(jīng)濟(jì)、行業(yè)變化趨勢和細(xì)分客戶的發(fā)展特征，進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警；給予扶持性的激勵機(jī)制；構(gòu)建立體化的服務(wù)渠道，做強傳統(tǒng)物理網(wǎng)點陣地的同時，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)商戶，探索網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等。