新華社發(fā)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融與網(wǎng)絡技術結合的產(chǎn)物，近幾年發(fā)展迅速，已經(jīng)融入到經(jīng)濟生活的方方面面。它在改變我們生活方式的同時，存在的風險也逐漸顯露。網(wǎng)絡技術的應用，致使互聯(lián)網(wǎng)金融風險集中于政策風險、信用風險、流動性風險、擠兌風險等方面，而且比傳統(tǒng)金融風險更隱蔽和易于擴大。如何更好地利用互聯(lián)網(wǎng)金融這把“雙刃劍”，應對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，已經(jīng)成為各界關注的焦點。

　　建立和完善相關法律法規(guī)體系。加大對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的立法力度，盡快建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律體系，讓監(jiān)管執(zhí)行有法可依、責任明確。一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。基于傳統(tǒng)金融制定的法律法規(guī)體系有效性逐漸減弱，與現(xiàn)有的監(jiān)管理念存在不匹配的問題，致使部分互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)生事故時法律責任不明確，處罰依據(jù)不清晰，違規(guī)行為不能有效被遏制。應盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融進行法律規(guī)范，加強對網(wǎng)絡信貸、第三方支付等新型業(yè)務的約束，嚴厲處罰違法、違規(guī)現(xiàn)象。二是明確法律監(jiān)管主體�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新在于產(chǎn)品的重新組合和形式的改變，其本質(zhì)就是傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，建議對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和產(chǎn)品進行重新梳理和界定，分類明確其監(jiān)管主體，其他機構配合監(jiān)管。三是制定全面的市場準入辦法和管理制度。部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務呈現(xiàn)“三無”——無準入門檻、無行業(yè)標準、無監(jiān)管機構的情況，致使非金融機構短時間內(nèi)大量介入金融業(yè)務，增加了金融機構冒險經(jīng)營的動機。為保障網(wǎng)上交易的安全性和規(guī)范性，建議對申請開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的企業(yè)提出更高要求，嚴格審查其準入資格，從源頭防范系統(tǒng)性風險。

　　創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式。形態(tài)虛擬化、運作方式網(wǎng)絡化是互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的業(yè)務范圍廣而多，打破了傳統(tǒng)金融“分業(yè)監(jiān)管”的模式，出現(xiàn)交叉重復監(jiān)管或是監(jiān)管空白，改變和創(chuàng)新監(jiān)管模式是適應發(fā)展的必然趨勢。一是加強國際合作�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)超越國界的限制，快速進入全球化發(fā)展，監(jiān)管部門必須改變傳統(tǒng)的監(jiān)管模式，加強與國外監(jiān)管機構的溝通和協(xié)調(diào)，積極與國際間的監(jiān)管組織合作，打擊利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行的洗錢、詐騙、資金非法轉(zhuǎn)移等違法行為，打造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。二是建立信息共享機制。有效信息不對稱，金融機構獲取信息渠道匱乏，不僅制約著借貸業(yè)務的發(fā)展，也加大了融資貸款的風險。應設立全面的信息共享系統(tǒng)，披露各金融機構的財務指標、經(jīng)營狀況、風險控制等信息，完善個人征信信息，給借貸雙方提供有效的平臺進行信息查詢，以利于防范風險。三是實施針對性監(jiān)管�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)模式存在差異，所涉及風險不完全相同，需要在統(tǒng)一的監(jiān)管體系下，根據(jù)企業(yè)風險特征實施針對性監(jiān)管。

　　健全互聯(lián)網(wǎng)金融機構的內(nèi)控機制。防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的關鍵在于建立和完善內(nèi)控機制，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行事前預警、事中控制、事后彌補與糾正。具體可以從以下幾個方面來考慮：一是設立專門的風險控制部門。風險控制對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說是至關重要的，掌握風控技術是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)生存的防火墻，也是推動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成長的助力器。各互聯(lián)網(wǎng)金融機構應該設立專門的風險控制部門，利用大數(shù)據(jù)挖掘技術或是借助第三方咨詢服務等，建立信用評級系統(tǒng)，構建內(nèi)部風險評估模型，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風險的預警機制，設置專人專崗進行實時監(jiān)控和識別。二是規(guī)范新產(chǎn)品設計。金融產(chǎn)品都是風險和收益的綜合體，網(wǎng)絡交易的隱蔽性、匿名性增加了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風險�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融機構在設計新產(chǎn)品時，應當重點考慮資金的安全性和流動性，謹慎選擇投資方向、方式，在產(chǎn)品的收益和風險中找到平衡點，在源頭上防范出現(xiàn)集中贖回造成的流動擠兌風險。三是建立和完善風險準備金提取制度。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融機構的規(guī)模大小、產(chǎn)品性質(zhì)、風險承受能力等情況，制定合適的風險準備金數(shù)額并足額提取，以充足的撥備和較高的資本金抵御流動性風險。

　　大力培育復合型人才�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在我國是新興業(yè)態(tài)，應大力培養(yǎng)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的復合型人才，促進形成互聯(lián)網(wǎng)金融合理、健康、規(guī)范發(fā)展的長效機制。一是加強從業(yè)人員培訓。金融機構應對現(xiàn)有金融從業(yè)人員進行互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)知識的培訓，例如：搜索引擎技術、大數(shù)據(jù)分析技術、云計算技術等，與金融知識和實踐經(jīng)驗有效融合，切實提高互聯(lián)網(wǎng)金融機構的風險管理能力。二是舉辦互聯(lián)網(wǎng)金融研討會。邀請互聯(lián)網(wǎng)金融的專家、學者以及成功人士參加研討會，從理論和實踐兩個方面探究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向、產(chǎn)品規(guī)范、風險控制等問題，為復合型人才的培育提供專業(yè)指導。三是開設互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的快速擴張，互聯(lián)網(wǎng)金融領域的專業(yè)人才需求量也越來越大，各高校應盡快將金融專業(yè)和計算機專業(yè)的課程有機整合，開設互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)，以適應經(jīng)濟社會發(fā)展的新需求。

　　加強對投資者的風險教育。投資者是風險的最終承擔者，個人信息遭泄露、投資資金蒙損失、個人信譽受影響都是由互聯(lián)網(wǎng)金融風險帶來的直接后果�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了豐富的投資理財產(chǎn)品和便捷的融資渠道，如何在“風險——收益”框架下，讓投資者做出合理選擇，是值得重視的問題。一是推廣互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融理論中含有大量專業(yè)詞匯，非專業(yè)投資者很難理解其中含義，建議組織互聯(lián)網(wǎng)金融專家，利用網(wǎng)絡、報紙、電視等媒介，采用簡單易懂的語言，結合典型案例的分析來向大眾普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識，幫助投資者深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融。二是注重互聯(lián)網(wǎng)金融風險的教育。投資者往往只看重互聯(lián)網(wǎng)金融的高收益性，而對其風險卻不夠重視。同時，在進行相關操作時風險防范意識不強，有的甚至遭到損失。因而，應該加強對投資者的風險教育，提高投資者的風險防范意識。三是推動多元化的投資方法。投資門檻低是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的共同特性，在相同資金的前提下，投資者可以選擇多種投資方式，將資金分散到不同的投資產(chǎn)品中去，避免被單一產(chǎn)品的收益和風險所左右，降低非系統(tǒng)性風險。

　　（作者單位：西南大學經(jīng)濟管理學院；本文系國家社會科學基金項目［13BJY174］的階段性成果）