我國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位突出，“三農(nóng)”金融服務(wù)的戰(zhàn)略意義重大；同時(shí)受自然條件、生產(chǎn)方式等影響，“三農(nóng)”金融風(fēng)險(xiǎn)大。由此，構(gòu)建健全“三農(nóng)”金融服務(wù)體系，必須充分協(xié)調(diào)、融合滿足“三農(nóng)”金融服務(wù)需求與實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展這兩個(gè)目標(biāo)，不可偏廢。農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等作為“三農(nóng)”金融服務(wù)中堅(jiān)力量的農(nóng)村中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)由“道義式”、“政策性”支農(nóng)，向“自愿式”、“商業(yè)性”支農(nóng)的轉(zhuǎn)變，既是農(nóng)村金融體制改革的客觀要求，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展、城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化穩(wěn)步推進(jìn)的現(xiàn)實(shí)需要。

　　改到深處是產(chǎn)權(quán)。農(nóng)村信用社改革的根本目標(biāo)是筑牢服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，提升支農(nóng)服務(wù)水平。而只有解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個(gè)根本性問題，建立產(chǎn)權(quán)清晰的現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)制度，才能為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定與發(fā)展提供制度性安排，服務(wù)“三農(nóng)”才能真正成為其自身發(fā)展的理性選擇與自覺行動(dòng)。

　　總結(jié)農(nóng)村信用社的歷史經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，可以得出一個(gè)結(jié)論：必須要把實(shí)現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)也表明，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸并不矛盾，完全能夠相互促進(jìn)，共同發(fā)展。孟加拉格萊珉銀行、柬埔寨阿克萊達(dá)銀行等農(nóng)村小額信貸銀行堅(jiān)持商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，在有效動(dòng)員資金支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

　　金融業(yè)同樣存在市場(chǎng)分類規(guī)律。相較于大銀行特別是上市銀行，農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)有著天然的、不可分離的血緣關(guān)系，在農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中積累了“地緣人緣”的先天優(yōu)勢(shì)，這必然成為“農(nóng)字號(hào)”小銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的主陣地。當(dāng)然，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)特性決定了“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的特殊性。長(zhǎng)期以來，由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)村社會(huì)發(fā)展的落后性，“三農(nóng)”貸款面臨著“風(fēng)險(xiǎn)大、收益低、成本高、損失重”的突出問題。因此，只有在“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù)方式上有所創(chuàng)新，才可能實(shí)現(xiàn)突破。

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