得了白血病、惡性腫瘤等重大疾病，對于個人和家庭而言無異于一場災難。很多人并不清楚國家、社會對重大疾病患者的保障情況。

　　事實上，基本醫(yī)保、大病醫(yī)保、商業(yè)保險、慈善救助……不同層次的制度設計為我們筑起了一道道防線。

　　這些防線如何更加牢固？在大病面前，醫(yī)保報銷能不能再高點？商業(yè)保險是不是沒有必要？慈善救助會不會具有偶然性？本版邀請3位不同領域的專家發(fā)表自己的看法。

　　——編 者

　　大病醫(yī)保，建議上調報銷比例

　　劉國恩

　　對于普通家庭而言，因病致窮的主要風險往往發(fā)生在大病診療所花的高額費用上。中國現(xiàn)行的大病醫(yī)保主要通過各地政府主導、屬地基本醫(yī)�；鸹I資、商業(yè)保險機構經(jīng)辦的模式。在大病醫(yī)療制度建設中，各地政府究竟該兜底多少？參保居民能夠承擔多少？

　　認識當前大病醫(yī)保費用的基本構成有助于我們回答上述問題。以武漢市大病患者為例，武漢市居民基本醫(yī)保加上大病醫(yī)保兩次補償共占治療總費用的六成，職工醫(yī)保兩次報銷后的綜合比例在七成以上。除此之外，由民政部門負責的醫(yī)療救助制度還可以向部分低收入群眾提供進一步補償。全國平均水平與武漢市大體一致。也就是說，在現(xiàn)有醫(yī)保中，大病患者個人承擔的治療費用為四成左右。那么，對于大病患者，醫(yī)保支付水平是否可以再提高一些呢？

　　數(shù)據(jù)顯示，全國城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療基金結余率總體穩(wěn)定，風險基本可控。但是，居民醫(yī)保基金結余有很多政策滯后性因素，資金需求將有增無減。再有，大病醫(yī)保工作2013年啟動，進一步擴大了醫(yī)療服務需求和資金壓力。同時，很多主要城市醫(yī)�；鸾Y余率明顯降低，提高報銷比例的空間越來越有限。職工醫(yī)保與居民醫(yī)保的基本報銷比例越來越接近，然而前者繳費水平是后者的數(shù)倍。因而，簡單通過普遍調高基本醫(yī)保比例并非最佳舉措，根據(jù)不同費用段進行針對性醫(yī)保政策調整應是著眼點。

　　從居民基本醫(yī)保的籌資比例看，目前個人繳費在15%—20%左右，政府投入是大頭。仍以湖北省為例，如果居民基本醫(yī)保報銷水平提高5個百分點，人均籌資將增加30元，各級政府財政投入需要增加2.65億元。相應的，如果大病醫(yī)保高費用段（如3萬元以上）報銷比例提高10個百分點，人均籌資僅增加14元，各級財政補助需增加1.2億元。對于個人和政府而言，大病醫(yī)保的增量投入均不到基本醫(yī)保投入的一半，而前者的報銷比例提高程度可以是后者的兩倍，效果非常顯著。

　　因此，醫(yī)保制度改革在現(xiàn)階段不宜采用普遍調高基本醫(yī)保水平的方式。建議通過基本醫(yī)�；鸷凸藏斦度霝橹鞯幕I資方式，提高大病醫(yī)保的報銷比例，同時上調大病醫(yī)保的報銷上限。這可以有針對性地減輕大病患者的經(jīng)濟負擔，同時減小全面上調基本醫(yī)保水平的財務壓力，還能避免目前對職工醫(yī)保制度的沖擊。

　�。ㄗ髡邽楸本┐髮W國家發(fā)展研究院經(jīng)濟學教授）

　　商業(yè)保險，滿足個性化保障需求

　　姚慶海

　　隨著城鄉(xiāng)居民大病保險試點的開展，有觀點對商業(yè)重大疾病保險（簡稱重疾險）的作用產(chǎn)生了懷疑，認為大病保險將取代重疾險。這種觀點低估了重疾險在大病保障方面的作用。

　　重疾險是由保險公司經(jīng)辦的，以特定重大疾病如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血為保險對象的商業(yè)保險，保費完全由參保人自行負擔，進入門檻較高，所指疾病有嚴格的條件限制。其最大的特點是定額賠付，一旦參保人得了保險合同中約定的疾病，保險公司將按照約定的保險金額賠付，賠付的保險金與實際醫(yī)療發(fā)生費用無關，甚至可能大于實際醫(yī)療開銷總額。

　　比如，某人投保10萬元的重大疾病保險，年繳保費是580元，哪怕只繳費一年，第二年首次得了合同中約定的重大疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費用或發(fā)生多少費用，該投保人都可以一次性獲得保險公司10萬元的定額賠付。相對而言，大病保險的保險金事先是不確定的，具體額度由所花醫(yī)療費用和報銷比例共同決定，按比例報銷意味著報銷的數(shù)額不會大于開支總額。

　　另外，大病保險是后期報銷，而重疾險是先行賠付，一旦參保人得了合同中約定的重大疾病，無需提供醫(yī)療費用原始發(fā)票，憑相關醫(yī)學證明材料即可一次性獲得賠付，無需自己先行墊付。

　　應該說，我國基本醫(yī)療保障的定位是“低水平、廣覆蓋”，而隨著人們收入水平和生活水平的不斷提高，在基本醫(yī)療保障之外，就會產(chǎn)生個性化、多樣化的健康保障需求。在多層次的醫(yī)療保障體系中，重疾險可以滿足這種需求，并且不會影響個人在公共醫(yī)療體系中享有的權利。如果說大病保險重在�；荆敲粗丶搽U是重在提品質。

　　近年來，我國重疾險發(fā)展勢頭良好，參保群眾得到了實實在在的實惠。但是，由于商業(yè)保險經(jīng)驗缺乏、保險市場競爭仍不夠規(guī)范等原因，我國重疾險的普及程度還不高。目前重疾險購買主體主要是公司團體，個人購買的相對較少。并且由于繳納的保費不低，個人也多是經(jīng)濟狀況較好的購買。隨著黨和國家對民生問題的不斷重視、人們收入水平的不斷提高和保障意識的不斷增強，相信重疾險將會有一個廣闊的發(fā)展空間。

　　（作者為中國保險學會會長）

　　慈善救助，做好醫(yī)保補充

　　王振耀

　　目前開展大病救助的慈善組織超過了100家，主要功能就是救急、救危并且從事專業(yè)化的救助。多數(shù)救助組織集中于兒童救助領域。

　　從地域覆蓋面看，目前基本覆蓋全國的有兩類組織：一類是具有一定政府背景并且有網(wǎng)絡的組織，最突出的就是中國紅十字會系統(tǒng)與中華慈善總會及其地方的組織會員。這些組織建立起一定的大病救助項目，經(jīng)過一定的申請程序，使患者得到不同程度的救助。另一類組織是純民間的救助組織，缺乏組織網(wǎng)絡。以愛佑基金會為例，其救助的基本項目之一是兒童的先天性心臟病，至今已經(jīng)救助超過萬名兒童。

　　從救助效果看，不少民間組織建立有大病救助的應急機制，其中以天使媽媽基金會和中國少年兒童慈善救助基金會的“9958”熱線救助最為典型。這兩個組織主要救助兒童，如果患者的家庭與這兩個組織通報救助需求信息，他們就會立即發(fā)起募捐行動，并且往往能夠使救助對象得到及時而有效的救助。特別是天使媽媽團隊開展的“百萬天使媽媽在行動”項目，已經(jīng)有超過50萬的天使媽媽成員參與捐助。

　　從救助方式看，慈善組織的救助采用建立互助基金與大病保險的方式來進行，不過并沒有在全國普及。其中上海市紅十字會最為典型，他們在10多年前就建立起兒童大病互助基金，政府給予一定的支持，覆蓋了上海市的兒童。此后北京學習該經(jīng)驗，進一步建立了“一老一小”大病救助基金制度。中國兒童基金會則是對孤兒發(fā)起了專項的大病保險項目，已經(jīng)覆蓋了10多個省份。民間開展的公益大病保險，往往并不需要保險對象繳納費用，而是通過愛心人士的捐助與保險公司的合作來進行。

　　慈善組織需要進一步建立行業(yè)性的合作機制與信息機制，與政府部門建立良性的互動合作機制，使民間慈善資源得到最好地發(fā)揮。

　　總體上說，慈善組織的大病救助只能是政府醫(yī)療保險與醫(yī)療救助的補充。

　�。ㄗ髡邽楸本⿴煼洞髮W中國公益研究院院長）