隨著金融體制改革的深化，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新活力進(jìn)一步增強(qiáng)，特別是近年來在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，我國普惠金融服務(wù)呈現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、移動化趨勢，第三方支付、P2P借貸平臺、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等新興普惠金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，普惠金融服務(wù)環(huán)境整體改善顯著。但是，受制于城鄉(xiāng)二元分割結(jié)構(gòu)，我國普惠金融發(fā)展仍面臨諸多考驗(yàn)，根據(jù)中國社科院金融所與《哈佛商業(yè)評論》雜志共同撰寫的《2014中國普惠金融實(shí)踐報(bào)告》顯示，中國有一半以上的人群未被金融服務(wù)體系有效覆蓋，金融普惠的程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。黨的十八屆三中全會提出完善金融市場體系，發(fā)展普惠金融，讓金融改革的發(fā)展成果更多更好地惠及所有地區(qū)、所有人群，這對于助推城鄉(xiāng)一體化發(fā)展具有重要意義，也為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)普惠金融服務(wù)帶來了新的機(jī)遇。

　　普惠金融的理念及實(shí)踐探索

　　“普惠金融”，是聯(lián)合國2005年宣傳小額信貸年時(shí)率先使用的詞匯。其基本理念是：全方位、可持續(xù)地為所有社會成員，尤其是為弱勢群體、弱勢地區(qū)和弱勢行業(yè)，提供方便快捷、價(jià)格合理的基礎(chǔ)金融服務(wù)，注重金融服務(wù)的包容性發(fā)展。

　　普惠金融的內(nèi)涵主要包括四個(gè)核心要素： 在服務(wù)對象上，主要針對弱勢群體，包括農(nóng)民和城市低收入群體；弱勢行業(yè)，包括農(nóng)業(yè)、小微企業(yè)等；弱勢地區(qū)，包括交通不方便和不適宜人類生活的偏遠(yuǎn)地區(qū)。在服務(wù)產(chǎn)品上，至少應(yīng)提供包括支付結(jié)算、代理保險(xiǎn)、小額融資等在內(nèi)的基礎(chǔ)金融服務(wù)。在供求特征上，應(yīng)力求方便快捷，包括完成交易的時(shí)間快、距離客戶近等；價(jià)格合理，包括合理的存貸款利率、適當(dāng)減免服務(wù)資費(fèi)等；優(yōu)質(zhì)公平，包括保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、無任何身份歧視等。在可持續(xù)性上，要建立起一整套普惠金融服務(wù)的制度體系，特別是要強(qiáng)化政策扶持，保障金融資源的持續(xù)投入，讓金融機(jī)構(gòu)能夠安心從事普惠金融服務(wù)、主動履行社會責(zé)任。

　　事實(shí)上，普惠金融并不是一個(gè)新生事物，許多歐美國家長期以來一直致力于為貧困群體擴(kuò)展金融服務(wù)渠道，并于20世紀(jì)90年代在國際上掀起了一股向低收入客戶提供全面金融服務(wù)的減貧熱潮。近年來，我國也加大了對普惠金融的關(guān)注和支持力度，金融機(jī)構(gòu)開始逐步探索普惠金融服務(wù)體系構(gòu)建，并取得了一定成績。

　　普惠金融的困境分析

　　近年來，我國普惠金融服務(wù)體系建設(shè)取得了顯著成績，但與實(shí)際需求相比，在金融服務(wù)的覆蓋率、滲透率等方面，還有很大的提升空間，普惠金融服務(wù)仍然是我國金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)。主要問題有：

　　農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施相對滯后。突出表現(xiàn)在金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率有限，當(dāng)?shù)鼐用竦慕鹑谛枨箝L期得不到有效滿足，部分邊遠(yuǎn)山區(qū)或貧困地區(qū)的居民甚至無法獲得最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，消除農(nóng)村金融服務(wù)盲區(qū)的任務(wù)還十分艱巨。

　　金融產(chǎn)品和服務(wù)需進(jìn)一步豐富完善。隨著家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、現(xiàn)代涉農(nóng)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的大量涌現(xiàn)，其金融需求也隨之變化。傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)和柜面服務(wù)方式，已經(jīng)不能適應(yīng)快速發(fā)展的市場需要，亟須進(jìn)一步加大金融創(chuàng)新，打造綜合化、多元化產(chǎn)品體系，優(yōu)化服務(wù)流程，不斷提高服務(wù)便捷度。

　　可持續(xù)發(fā)展的配套機(jī)制有待健全。由于我國普惠金融配套機(jī)制的欠缺，金融機(jī)構(gòu)出于自身經(jīng)營發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，深度參與普惠金融服務(wù)的積極性相對有限，即使部分機(jī)構(gòu)出于公益目的愿意提供普惠金融服務(wù)，也會因?yàn)槿狈Ρ匾恼叻龀�，而在服�?wù)覆蓋面、可獲得性及資源投入的持續(xù)性等方面打折扣。普惠金融可持續(xù)發(fā)展的配套機(jī)制有待健全。

　　發(fā)展普惠金融的對策

　　我國歷來重視金融對“三農(nóng)”、小微等經(jīng)濟(jì)社會薄弱環(huán)節(jié)的支持，這為促進(jìn)普惠金融發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。下一步，應(yīng)繼續(xù)倡導(dǎo)包容性發(fā)展的價(jià)值理念，加大金融創(chuàng)新，推進(jìn)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)金融服務(wù)一體化，助推普惠金融縱深發(fā)展；同時(shí)，加快構(gòu)建普惠金融配套扶持體系，提升金融資源配置與供給的公平性，讓更多的社會成員平等地享受現(xiàn)代金融的高效便捷。

　　注重普及化。加大營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助機(jī)具的布放力度，創(chuàng)新“農(nóng)村便民金融自助服務(wù)點(diǎn)”“定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)”等服務(wù)方式，提高服務(wù)便捷度，降低農(nóng)民的交易和時(shí)間成本。創(chuàng)新手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、移動金融等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，作為物理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低的有力補(bǔ)充，延伸金融服務(wù)的“最后一公里”。創(chuàng)新“金融啟蒙”運(yùn)動，將金融惠民政策、金融安全知識和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識等帶進(jìn)村鎮(zhèn)、社區(qū)、務(wù)工聚集地，讓群眾“學(xué)金融、懂金融、會金融”，維護(hù)農(nóng)村地區(qū)金融穩(wěn)定。

　　注重差異化。以重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為例，該行針對不同類別、不同發(fā)展階段的金融主體的需求，量身打造專屬化、差異化的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。如，為減輕在外務(wù)工農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，該行與重慶市慈善總會聯(lián)合成立了“鄉(xiāng)情慈善基金”，專門拿出1000萬元，以補(bǔ)貼農(nóng)民工通過“江渝鄉(xiāng)情卡”進(jìn)行異地匯款所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)。

　　注重可持續(xù)化。為保障普惠金融服務(wù)的持續(xù)推進(jìn)，建議盡快完善配套政策體系。出臺專門政策法規(guī)，建立普惠金融長效機(jī)制，包括優(yōu)化財(cái)稅政策、利率政策、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼政策、批發(fā)融資政策等。同時(shí)，建立對金融機(jī)構(gòu)提供普惠金融服務(wù)情況的監(jiān)測、評價(jià)和考核機(jī)制，引導(dǎo)和激發(fā)普惠金融的參與度。健全信用體系，逐步建立能夠共享交易和信用信息的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，建立廣泛覆蓋的信用檔案，實(shí)現(xiàn)信用管理，為發(fā)展普惠金融奠定良好的社會氛圍和誠信基礎(chǔ)。

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