互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了我國的金融生態(tài)，它本質(zhì)上是一種更民主、更普惠大眾金融形式，移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等新興技術(shù)與傳統(tǒng)金融深入結(jié)合，催生出形態(tài)各異的互聯(lián)網(wǎng)金融模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融從無到有，從萌芽到快速發(fā)展的過程當(dāng)中說明，互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的創(chuàng)新不僅僅體現(xiàn)在技術(shù)層面的飛躍，更承載了互聯(lián)網(wǎng)精神。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融代表了金融創(chuàng)新的方向，我們在肯定它積極方面的同時，也應(yīng)看到互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的隱患不可忽視，應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，包括內(nèi)部自我的自律和外部的監(jiān)管。

　　首先，目前我們應(yīng)該明確互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的法律定位，允許做各種金融服務(wù)工作，但是不能越界經(jīng)營。實際上現(xiàn)在我們有兩個底線，一是不能夠非法吸收公眾存款，互聯(lián)網(wǎng)金融不是銀行，所以說這一塊不能突破；二是不能非法集資，眾籌也是一個私募，他是以私募項目來做的，對社會觀眾就是銀行。

　　現(xiàn)在法律規(guī)則還沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)屬性作出明確的定位，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尤其是P2P借貸平臺的業(yè)務(wù)活動，還沒有專門法律和規(guī)章定期有效的規(guī)范。那么真理與謬誤只是一步之遙，比如P2P借貸平臺的產(chǎn)品設(shè)計運作略有改變就可能越界，進入法律灰色地帶，甚至觸碰底線，我們支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，但是確實不能逾越底線。

　　第二，要完善資金第三方存管制度。目前這方面還存在缺失，存在安全隱患，有一些P2P網(wǎng)絡(luò)平臺沒有建立資金第三方托管機制，會有大量投入者的資金沉淀在平臺賬戶里，如果沒有外部監(jiān)管就存在資金被挪用，甚至攜款逃跑的風(fēng)險。

　　第三，要健全互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)控制度，內(nèi)控制度不健全可能引發(fā)金融風(fēng)險，我們可以把內(nèi)控制度看做防火墻，好的制度可以有效地防范金融風(fēng)險。實踐中一些互聯(lián)網(wǎng)進企業(yè)片面追求業(yè)務(wù)和運營能力，采用了一些有爭議高風(fēng)險的交易，也沒有建立客戶識別和交易分析報告機制，容易被不法分子利用平臺進行洗錢創(chuàng)造條件；有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不注重內(nèi)部管理，信息安全水平比較低，存在個人隱私泄露風(fēng)險。

　　應(yīng)該說互聯(lián)網(wǎng)金融是一個綜合金融，既做貸款也做理財，也可能做保險，就是一個公司做多項業(yè)務(wù)，綜合業(yè)務(wù)。對銀行的管理來說它必須是設(shè)置防火墻的，這些問題都是值得注意的。

　　第四，要加強互聯(lián)網(wǎng)金融外部監(jiān)管�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是金融，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來做金融。目前外部監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)金融這一塊應(yīng)該說在某種程度上是一個盲區(qū)。貨幣基金誰來管？互聯(lián)網(wǎng)保險誰來管？P2P誰來管？現(xiàn)在我們不是很清楚，尤其一個互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)做了綜合的業(yè)務(wù)誰來監(jiān)管？現(xiàn)在就是誰家的孩子誰抱，你首先都不知道誰是誰的孩子，怎么抱呀？關(guān)于貨幣基金是貨幣，也是基金，是人民銀行管？還是證券部門來管呢？不知道是誰的孩子怎么管。然后壞孩子大家不管了，覺得這個風(fēng)險太大，好孩子大家都去抱，都去管。

　　我個人的意見是，現(xiàn)在一行三會的監(jiān)管模式已經(jīng)不適應(yīng)需要了，不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括金融控股、混業(yè)金融，現(xiàn)在還是分業(yè)管理，人民銀行管一塊，然后是銀監(jiān)會管一塊，證監(jiān)會管一塊，保監(jiān)會管一塊。所以我認為，應(yīng)該把一行三會變成一行一會，也就是說人民銀行還繼續(xù)管貨幣市場、管外匯，然后銀行、證券、保險、互聯(lián)網(wǎng)金融由一個部門來管，他們下面再去分工，我主張成立中國金融監(jiān)督管理委員會。