近年來，以金融網(wǎng)銷、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、電商小貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，成為傳統(tǒng)金融服務(wù)體系的有益補(bǔ)充。與此同時(shí)，由于相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管制度的缺失，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些不容忽視的問題，多種風(fēng)險(xiǎn)隱患正在積聚。

　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，網(wǎng)絡(luò)只是平臺(tái)，實(shí)質(zhì)仍是金融，這種特征決定了其將會(huì)面臨金融風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)雙重疊加的挑戰(zhàn)。首先是系統(tǒng)性傳播風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生時(shí)間不長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)釋放不充分，應(yīng)急處置能力不強(qiáng)，也沒有建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、流動(dòng)性管理等保障機(jī)制，一旦發(fā)生危機(jī)，可能會(huì)快速蔓延，并通過互聯(lián)網(wǎng)形成連鎖效應(yīng)，對(duì)金融體系安全、社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生沖擊。其次是資金安全風(fēng)險(xiǎn)。投資者資金大量沉淀在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)賬戶，面對(duì)不完善的加密技術(shù)、計(jì)算機(jī)病毒、電腦黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等諸多威脅，資金安全難以保障。一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)未建立第三方資金托管機(jī)制，存在挪用資金甚至攜款潛逃的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2013年以來，全國(guó)已有70多家網(wǎng)絡(luò)借貸公司倒閉或者跑路，涉及資金12億元左右。還有不當(dāng)銷售風(fēng)險(xiǎn)。部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了追求業(yè)務(wù)規(guī)模，存在宣傳銷售行為不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分、風(fēng)險(xiǎn)管理不到位等問題，使消費(fèi)者對(duì)高收益背后的投資風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，合法權(quán)益受到損害。法律風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在沒有建立客戶身份識(shí)別、交易記錄保存和可疑交易報(bào)告機(jī)制的情況下，粗放式拓展業(yè)務(wù)，為洗錢等違法活動(dòng)留出漏洞。信息安全風(fēng)險(xiǎn)也存在。由于通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，個(gè)人資料泄露、遭遇釣魚網(wǎng)站等事件時(shí)有發(fā)生。

　　綜合以上分析，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，建議在支持發(fā)展的基礎(chǔ)上抓緊予以規(guī)范，做到鼓勵(lì)創(chuàng)新和防控風(fēng)險(xiǎn)并重，以促進(jìn)金融體系健康可持續(xù)發(fā)展。

　　一是加快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進(jìn)程。一方面，對(duì)現(xiàn)有與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行梳理，明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責(zé)權(quán)利、行業(yè)準(zhǔn)入門檻與交易行為規(guī)范，并切實(shí)強(qiáng)化執(zhí)行。另一方面，修訂現(xiàn)有法律體系中不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的條款，完善互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪責(zé)任追究的法律規(guī)范，補(bǔ)充制定有利于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的行業(yè)法規(guī)。

　　二是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則。目前互聯(lián)網(wǎng)金融提供的仍是融資、資金匯劃、擔(dān)保等服務(wù)，服務(wù)對(duì)象、工具和法律關(guān)系同傳統(tǒng)金融相比也沒有根本性變化。因此，有必要按照金融本質(zhì)執(zhí)行統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，明確監(jiān)管底線，有針對(duì)性地建立監(jiān)管制度，引導(dǎo)其向規(guī)范健康的方向發(fā)展。當(dāng)前，在明確監(jiān)管主體的前提下，應(yīng)盡快出臺(tái)交易系統(tǒng)安全保障、代客資金管理、銷售合規(guī)管理、防網(wǎng)絡(luò)洗錢、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置等方面的監(jiān)管規(guī)定，督促互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提高內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　三是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。督促互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行新消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)等方面的規(guī)定�？煽紤]出臺(tái)專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法規(guī)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易中信息披露、糾紛訴訟處理等做出具體規(guī)定。

　　四是促進(jìn)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融共同發(fā)展。支持傳統(tǒng)金融積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，秉持開放態(tài)度，對(duì)接網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，高效、快捷地滿足中小客戶需求。引導(dǎo)傳統(tǒng)金融充分發(fā)揮自身交易數(shù)據(jù)歷史更長(zhǎng)、賬戶信息范圍更廣、數(shù)據(jù)挖掘的潛在收益更大等特點(diǎn)，加快對(duì)此類先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用。此外，督促傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定的框架內(nèi)與互聯(lián)網(wǎng)金融開展合作，并做好風(fēng)險(xiǎn)隔離。