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存款保險(xiǎn)——促競(jìng)爭(zhēng) 保民生
黃曉勇//agustinmoreno.com2013-11-27來(lái)源:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)
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  ▶成立不以營(yíng)利為目的的存款保險(xiǎn)公司

  ▶保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以居民人民幣存款為主

  ▶采取差別費(fèi)率

  建立存款保險(xiǎn)制度其意義在于:真正建立銀行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,消除銀行業(yè)壟斷;在銀行業(yè)優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)化退出過(guò)程中,保證存款人利益,構(gòu)筑金融安全網(wǎng);存款風(fēng)險(xiǎn)由市場(chǎng)的顯性擔(dān)保替代政府隱形擔(dān)保,保證政府貨幣政策和財(cái)政政策的獨(dú)立性。

  存款保險(xiǎn)制度,是由符合條件的各類(lèi)存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或一種保險(xiǎn)機(jī)制,各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi),建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護(hù)存款人利益,維護(hù)銀行信用,穩(wěn)定金融秩序。

  自1993年底《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出建立存款保險(xiǎn)基金起,中國(guó)存款保險(xiǎn)制度已醞釀了20年。2012年底發(fā)布的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》明確指出,“十二五”期間中國(guó)要建立健全存款保險(xiǎn)制度。此次三中全會(huì)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》提出建立存款保險(xiǎn)制度,完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制,更是表明了我國(guó)政府力推存款保險(xiǎn)制度的決心。

  2009年,巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)聯(lián)合國(guó)際存款保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)發(fā)布《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》,在全球應(yīng)對(duì)金融危機(jī)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,總結(jié)了世界各國(guó)存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行狀況,提出了建立存款保險(xiǎn)制度的準(zhǔn)則,為各國(guó)加強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度提供了指導(dǎo)意見(jiàn)。根據(jù)國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(IADI)的統(tǒng)計(jì),截至2011年,共有111個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度,另有42個(gè)國(guó)家正在籌備或研究建立存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為各國(guó)政府保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的重要屏障,亦是各國(guó)金融機(jī)構(gòu)退出的制度渠道,不啻為各國(guó)金融穩(wěn)定的一項(xiàng)重要舉措。

  在中國(guó)老百姓的傳統(tǒng)觀念里,銀行破產(chǎn)是很不可思議的事情。長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行一直是由政策性補(bǔ)貼來(lái)執(zhí)行“隱性存款保險(xiǎn)”的功能,即每當(dāng)銀行出問(wèn)題時(shí)都是由政府來(lái)彌補(bǔ)其經(jīng)營(yíng)損失。由于有國(guó)家信用在背后作支撐,老百姓都認(rèn)為把錢(qián)存在銀行是最穩(wěn)妥的投資方式。然而事實(shí)上,我國(guó)銀行業(yè)目前的不良貸款率上升勢(shì)頭值得注意,銀行因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善造成的損失,卻用納稅人的錢(qián)去埋單。其實(shí)質(zhì)則是,一方面,事實(shí)上老百姓成了隱形埋單者;另一方面,銀行業(yè)不思進(jìn)取卻依然可以賺取壟斷利潤(rùn)。

  為推進(jìn)金融領(lǐng)域改革,2013年7月20日,央行全面放開(kāi)人民幣貸款利率管制,成為我國(guó)金融領(lǐng)域最為重大的改革舉措。然而,利率市場(chǎng)化的衡量指標(biāo)應(yīng)當(dāng)包括存款利率市場(chǎng)化和貸款利率市場(chǎng)化兩個(gè)方面。對(duì)于中國(guó)的利率市場(chǎng)化改革而言,進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的最為關(guān)鍵、也是風(fēng)險(xiǎn)最大的環(huán)節(jié)在于放開(kāi)存款利率管制。商業(yè)銀行同質(zhì)化仍比較嚴(yán)重,利率市場(chǎng)化容易導(dǎo)致存款利率增速快于貸款利率增速,造成利差縮小,從而使經(jīng)營(yíng)壓力比較大的銀行更傾向于進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域?赡軐(dǎo)致有些銀行破產(chǎn),危及儲(chǔ)戶利益。而有了存款保險(xiǎn)制度作支撐并得到有效實(shí)施,即使銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了優(yōu)勝劣汰,損失及其帶來(lái)的沖擊亦會(huì)在可控范圍之內(nèi)。

  借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況,我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度應(yīng)從機(jī)構(gòu)性質(zhì)、保險(xiǎn)標(biāo)的范圍、費(fèi)率等方面進(jìn)行制度設(shè)計(jì)。

  首先,由政府出面成立存款保險(xiǎn)公司,以財(cái)政撥款注入資本金,公司成立的宗旨是保障金融機(jī)構(gòu)存款人權(quán)益,公司不以營(yíng)利為目的,但可進(jìn)行資產(chǎn)保值增值性經(jīng)營(yíng)。其次,保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以居民人民幣存款為主。因?yàn)檫@部分存款代表著大多數(shù)存款者的利益,也是商業(yè)銀行的主要負(fù)債業(yè)務(wù),對(duì)其實(shí)行有效保護(hù),能維護(hù)公眾對(duì)我國(guó)金融體系的信心。根據(jù)試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)情況,再?zèng)Q定是否將財(cái)政存款、企業(yè)存款和銀行同業(yè)存款納入保險(xiǎn)范圍。此外,還應(yīng)當(dāng)采取差別費(fèi)率。存款保險(xiǎn)費(fèi)率由存款保險(xiǎn)公司擬定,報(bào)請(qǐng)有關(guān)部門(mén)核準(zhǔn)。根據(jù)各類(lèi)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)程度、經(jīng)營(yíng)管理水平、資產(chǎn)規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量的差異,按風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分費(fèi)率水平。

  當(dāng)然,存款保險(xiǎn)制度的推出還有一些問(wèn)題需要重視并著力研究。比如,道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,存款保險(xiǎn)制度的建立會(huì)使存款者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降,特別是在利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)后,存款人可能不顧銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),而將錢(qián)存到愿意支付最高存款利息的銀行;另一方面,商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)弱化,在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中可能為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī),而讓存款保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)最終的風(fēng)險(xiǎn)。在美國(guó)金融發(fā)展歷程中,人們已經(jīng)多次看到了道德風(fēng)險(xiǎn)所造成的危害。又比如,政府的隱性擔(dān)保仍是目前整個(gè)銀行體系運(yùn)行的保障,存款保險(xiǎn)制度的建立不可能一蹴而就地替代原有制度,否則可能蘊(yùn)含一定風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)基本的判別原則是,設(shè)立存款保險(xiǎn)制度的最終目標(biāo)是提高銀行體系的穩(wěn)定性,如果無(wú)助于這個(gè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),存款保險(xiǎn)也就失去了其存在的基礎(chǔ)和必要性。因此,在設(shè)計(jì)具體的方案時(shí),我們應(yīng)該始終牢記這一點(diǎn)。 (作者系中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院院長(zhǎng))

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