《科技賦能金融II——中國(guó)數(shù)字金融的最佳實(shí)踐》，金融城金融科技創(chuàng)新案例編寫小組著，中國(guó)金融出版社出版。

　　習(xí)近平總書記在中共中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，并明確提出要適應(yīng)發(fā)展更多依靠創(chuàng)新、創(chuàng)造、創(chuàng)意的大趨勢(shì)，推動(dòng)金融服務(wù)結(jié)構(gòu)和質(zhì)量來(lái)一個(gè)轉(zhuǎn)變。當(dāng)前，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新一代信息技術(shù)深入發(fā)展，金融與科技融合程度更加緊密，互動(dòng)態(tài)勢(shì)更加明顯，為深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革增添新動(dòng)能、提供新手段。

　　回顧金融發(fā)展史，可以發(fā)現(xiàn)，金融與科技的融合創(chuàng)新由來(lái)已久。集成電路技術(shù)發(fā)展使得計(jì)算機(jī)設(shè)備從286、386的微型機(jī)到小型機(jī)、云主機(jī)演變�；ヂ�(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，推動(dòng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)向互連、高速、智能化方向發(fā)展。通訊技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得金融在跨時(shí)間、跨空間資源配置方面的效率大幅提升。金融業(yè)在科技的支撐推動(dòng)下，先后經(jīng)歷金融電子化和信息化階段后，正向移動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化、場(chǎng)景化和智能化更高階段發(fā)展。金融服務(wù)已從金融機(jī)構(gòu)實(shí)體物理網(wǎng)點(diǎn)、ATM，拓展到網(wǎng)上電子銀行、金融App，并結(jié)合場(chǎng)景嵌入到每一次搜索和點(diǎn)擊中�？萍紝�(duì)金融的作用，也從支持、支撐，到驅(qū)動(dòng)、引領(lǐng)。如今，科技已不僅僅是金融業(yè)后臺(tái)的配角，它也正日益走向金融舞臺(tái)的中央而備受全球關(guān)注。

　　當(dāng)前，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，在支付清算、投融資、財(cái)富管理、零售金融等領(lǐng)域的應(yīng)用探索日益深入，為提升金融服務(wù)質(zhì)效、促進(jìn)普惠金融發(fā)展提供了良好的技術(shù)支撐。比如，云計(jì)算架構(gòu)以其降低IT成本、高可靠性和高可擴(kuò)展性、自動(dòng)化程度高等特點(diǎn)，正在成為金融領(lǐng)域IT基礎(chǔ)設(shè)施的主流選擇。大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在金融領(lǐng)域客戶管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、信用評(píng)估等方面，可提高業(yè)務(wù)拓展精準(zhǔn)性，增強(qiáng)對(duì)逾期違約或欺詐的預(yù)警時(shí)效性。人工智能與金融業(yè)的結(jié)合有望推動(dòng)金融服務(wù)流程自動(dòng)化、智能化水平提升，幫助金融機(jī)構(gòu)形成覆蓋前、中、后臺(tái)的全生命周期智能金融體系。區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈金融、跨境支付、資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)托管等場(chǎng)景正在從概念驗(yàn)證逐步落地于實(shí)踐應(yīng)用，發(fā)揮其在防篡改、可追溯、多方協(xié)同等方面的優(yōu)勢(shì)。

　　但同時(shí)我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到，科技驅(qū)動(dòng)下的金融創(chuàng)新，其本質(zhì)還是金融。它并未改變金融的功能屬性和風(fēng)險(xiǎn)屬性，還可能會(huì)帶來(lái)一些新的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。比如，部分機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)安全意識(shí)薄弱，違規(guī)使用數(shù)據(jù)資源，從而導(dǎo)致數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)問(wèn)題。一些機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)不健全，可能因受到拒絕式服務(wù)攻擊或自身系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)故障而導(dǎo)致服務(wù)中斷，引發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。機(jī)構(gòu)、賬戶、數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)設(shè)施等方面的關(guān)聯(lián)性不斷增強(qiáng)，金融與科技邊界日益模糊，容易導(dǎo)致責(zé)任認(rèn)定不清的問(wèn)題。金融活動(dòng)的實(shí)時(shí)性和不間斷性越發(fā)明顯，金融產(chǎn)品跨行業(yè)跨市場(chǎng)特征日益突出，給傳統(tǒng)的分業(yè)分段式監(jiān)管和機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式帶來(lái)挑戰(zhàn)。

　　面對(duì)上述問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，應(yīng)本著趨利避害、規(guī)范發(fā)展的原則，凝聚政界、業(yè)界、學(xué)界的智慧，促進(jìn)發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)并重，金融科技與監(jiān)管科技同步，注重做好以下工作：

　　一是倡導(dǎo)正確理念。始終把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民生活作為金融科技發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)與落腳點(diǎn)，緊扣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要，合理運(yùn)用技術(shù)手段，增強(qiáng)金融供給對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求變化的適應(yīng)性和靈活性。注重發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)，提高金融交易效率，降低服務(wù)邊際成本，為小微企業(yè)、農(nóng)民等服務(wù)對(duì)象提供更多價(jià)格合理、安全便捷的普惠金融服務(wù)。

　　二是加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)。結(jié)合當(dāng)前我國(guó)金融科技發(fā)展和監(jiān)管現(xiàn)狀，密切跟蹤金融科技發(fā)展國(guó)際動(dòng)態(tài)，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治經(jīng)驗(yàn)和人民銀行金融科技委員會(huì)工作成果基礎(chǔ)上，加強(qiáng)金融科技的頂層設(shè)計(jì)，厘清金融科技業(yè)務(wù)邊界和責(zé)任劃分，按照“凡是金融業(yè)務(wù)都應(yīng)該納入持牌監(jiān)管”的原則，科技回歸科技支撐，金融回歸金融本質(zhì)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)、科技公司間的合作模式更加合規(guī)和可持續(xù)。

　　三是平衡創(chuàng)新監(jiān)管。研究國(guó)際上監(jiān)管沙箱的實(shí)施效果，探索兼具試錯(cuò)容錯(cuò)和彈性調(diào)整能力的金融科技創(chuàng)新管理機(jī)制，對(duì)有利于多層次金融體系建設(shè)、發(fā)展數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新模式，在有標(biāo)準(zhǔn)、有約束、有監(jiān)管、可退出前提下提供支持的政策環(huán)境，加強(qiáng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)生命周期安全管控，做好信息安全保護(hù)，避免野蠻生長(zhǎng)造成監(jiān)管被動(dòng)。

　　四是加強(qiáng)手段建設(shè)。大力發(fā)展監(jiān)管科技，綜合利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)技術(shù)，優(yōu)化金融監(jiān)管流程，提升金融監(jiān)管效能。注重發(fā)揮行業(yè)自律組織在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、行業(yè)統(tǒng)計(jì)、登記披露、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、信息共享、標(biāo)準(zhǔn)研制、風(fēng)險(xiǎn)提示、消費(fèi)者保護(hù)等方面的作用，積極搭建監(jiān)管與市場(chǎng)、國(guó)際與國(guó)內(nèi)雙向溝通渠道。

　　當(dāng)前，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革正不斷深化，金融科技尚處于不斷發(fā)展成熟過(guò)程中，還有很多基礎(chǔ)性工作需要深入探索和持續(xù)推動(dòng)。金融城依托金融科技創(chuàng)新案例評(píng)選活動(dòng)組織撰寫了《科技賦能金融》，以生動(dòng)、形象、嚴(yán)謹(jǐn)、細(xì)致的寫作風(fēng)格，精心遴選來(lái)自金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司等不同類型從業(yè)機(jī)構(gòu)的多個(gè)典型案例，深入剖析金融科技創(chuàng)新應(yīng)用實(shí)踐和效果，是一部具有重要參考價(jià)值和實(shí)踐意義的專業(yè)案例集，相信會(huì)對(duì)廣大讀者和金融從業(yè)者大有裨益。

　　（作者為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)）