黨的十八屆三中全會(huì)提出完善金融市場(chǎng)體系，發(fā)展普惠金融，這是在全面深化改革的背景下，為確保全體民眾享有現(xiàn)代、安全、便捷的金融服務(wù)，提高消費(fèi)者保護(hù)水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展做出的重要戰(zhàn)略決策。發(fā)展普惠金融，必須大力構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系，為實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展目標(biāo)提供組織基礎(chǔ)與制度保障。近年來(lái)，我國(guó)著力推進(jìn)信用體系建設(shè)，城鎮(zhèn)信用體系建設(shè)基本健全，但由于種種原因，我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)仍相對(duì)滯后，在一定程度上成為影響農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的重要因素。當(dāng)前，我國(guó)正大力推進(jìn)城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，促進(jìn)“四化”同步發(fā)展；城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化都需要完善的金融服務(wù)體系作為支撐。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)理論研究，積極推動(dòng)建立一個(gè)充分包容、服務(wù)廣泛、機(jī)構(gòu)穩(wěn)健、有效競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)管審慎、鼓勵(lì)創(chuàng)新的農(nóng)村信用體系，為構(gòu)建完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展提供有力的金融支撐，具有重要意義。

　　農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的主要問(wèn)題

　　當(dāng)前，在低收入群體比較集中的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用體系建設(shè)還不能滿足普惠金融發(fā)展的需求。一是農(nóng)村地區(qū)信用活動(dòng)水平較低。農(nóng)民收入和儲(chǔ)蓄水平較低，限制了農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)動(dòng)員社會(huì)資金的能力，加劇了信貸配給的現(xiàn)象，農(nóng)村信用體系的建設(shè)長(zhǎng)期處于抑制狀態(tài)。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信貸活動(dòng)處在非常低的水平，不利于農(nóng)村信用體系的可持續(xù)發(fā)展。二是農(nóng)村地區(qū)的征信信息系統(tǒng)不夠健全。目前農(nóng)村地區(qū)征信信息系統(tǒng)主要是中國(guó)人民銀行的企業(yè)和個(gè)人兩大信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，但征信管理局能夠真正采集到的農(nóng)戶信用信息一般限于農(nóng)戶個(gè)人的一些基本情況和在農(nóng)村信用社的貸款信息，對(duì)于農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)交易與支出信息的采集比較困難，導(dǎo)致農(nóng)戶個(gè)人信息資料內(nèi)容非常單薄，很難為判斷其信用水平提供有力參考。從農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)自身的征信系統(tǒng)來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的信貸登記咨詢信息管理系統(tǒng)服務(wù)面狹窄，無(wú)法向全社會(huì)提供咨詢服務(wù)，導(dǎo)致其無(wú)法充分發(fā)揮應(yīng)有的社會(huì)效應(yīng)。三是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模較小。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍面臨資本實(shí)力較弱、資金來(lái)源匱乏、服務(wù)“三農(nóng)”能力不足的問(wèn)題，完全依靠新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以激活現(xiàn)有農(nóng)村金融市場(chǎng)，特別是落后地區(qū)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。四是農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)的不良貸款比例較高。農(nóng)業(yè)對(duì)自然條件及市場(chǎng)環(huán)境的依賴性很強(qiáng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著較大的不確定性和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)減產(chǎn)，會(huì)直接影響農(nóng)民收入的穩(wěn)定性和還貸的不確定性；另一方面，中國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模普遍偏小，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)、供、銷鏈條沒(méi)有緊密連接，農(nóng)產(chǎn)品科技含量低、附加值低，在價(jià)格和質(zhì)量上缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，一旦農(nóng)產(chǎn)品銷售受阻，將直接導(dǎo)致農(nóng)民收入下降，還貸能力減弱。

　　農(nóng)村信用體系建設(shè)的路徑

　　加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。認(rèn)真貫徹落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，建立健全適合農(nóng)戶和小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集和信用評(píng)級(jí)體系，開(kāi)展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”建設(shè)，構(gòu)建守信受益、失信懲戒的信用激勵(lì)與約束機(jī)制；鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，改進(jìn)賬戶開(kāi)立、支付結(jié)算、存款服務(wù)，積極推出銀行卡支農(nóng)惠農(nóng)項(xiàng)目和農(nóng)民工銀行卡等特色業(yè)務(wù)，積極采用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等新型支付工具和手段，在農(nóng)村推廣移動(dòng)支付、POS機(jī)轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金結(jié)算，切實(shí)解決農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)不足的問(wèn)題，滿足農(nóng)民基本金融服務(wù)需求；加快建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制。

　　完善政策性農(nóng)村信用擔(dān)保體系。建立由政府主導(dǎo)的農(nóng)村發(fā)展擔(dān)�；鸷蜋C(jī)構(gòu)，采用政府出資、委托經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)模式，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供融資擔(dān)保，以改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，分擔(dān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的放貸意愿；建立政策性的農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)體系，建立國(guó)家政策支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，拓展保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村的新領(lǐng)域，開(kāi)展經(jīng)濟(jì)類農(nóng)作物保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　扶持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是增加農(nóng)村金融供給、提高農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性的重要手段。拓寬新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資渠道，加大對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)和業(yè)務(wù)支持，開(kāi)展針對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)工作，將央行支農(nóng)再貸款對(duì)象由農(nóng)村信用社擴(kuò)大到村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社，利用政策激勵(lì)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)農(nóng)村和農(nóng)戶；鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，充分發(fā)揮新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、擔(dān)保方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新，為農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

　　鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入試點(diǎn)改革，堅(jiān)持非公經(jīng)濟(jì)和公有經(jīng)濟(jì)在金融市場(chǎng)權(quán)力平等、機(jī)會(huì)平等、規(guī)則平等的原則，建立透明規(guī)范的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度，培育公平競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境，調(diào)動(dòng)民間資本參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性；鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，在最低資本數(shù)額、高管人員經(jīng)驗(yàn)、內(nèi)控制度、IT系統(tǒng)等方面對(duì)所有申請(qǐng)人一視同仁，對(duì)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的民間資本提供必要的開(kāi)業(yè)和運(yùn)營(yíng)輔導(dǎo)，客觀認(rèn)識(shí)民營(yíng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)對(duì)民營(yíng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易的金融監(jiān)管，增加農(nóng)村信貸市場(chǎng)的有效供給。

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