監(jiān)管與平衡：以開放包容的態(tài)度鼓勵創(chuàng)新發(fā)展

　　【故事】

　　在兩會召開前幾天，潘功勝委員見到英國巴克萊銀行的主席。“我問他，為什么在美國和英國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展很早，也很發(fā)達，但是卻找不出一個做金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能像花旗銀行、匯豐銀行一樣有名，這是為什么？”潘功勝委員說，對方的回答是，在歐美，互聯(lián)網(wǎng)公司往往并不愿意涉足這個監(jiān)管過于嚴格的行業(yè)。

　　與國外情況形成鮮明對照的，是互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的意外火爆。對比歐美的情形，潘勝功委員深感中國的互聯(lián)網(wǎng)金融亟須完善監(jiān)管，以促進其健康發(fā)展。

　　在采訪中，多位代表委員表示，未來應(yīng)進一步完善政策，加強監(jiān)管，以開放和包容的態(tài)度鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新事物，過去的政策、監(jiān)管、調(diào)控等各個方面還不能完全適應(yīng)它的發(fā)展�！敝袊嗣胥y行行長周小川委員表示，現(xiàn)有的政策有的不全面，個別有漏洞，有的地方不一定公平，這都需要進一步完善。

　　中國人民銀行副行長易綱委員也表示，要支持和容忍余額寶等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，同時也要適當采取措施對可能產(chǎn)生的市場風險加以引導和防范�！斑@些風險有很多，比如流動性風險、價格波動的風險等�！币拙V委員分析說，“作為商業(yè)銀行和一般性儲戶，不論是對金融機構(gòu)開發(fā)的投資產(chǎn)品，還是針對普通儲戶的投資產(chǎn)品，首先應(yīng)該對其投資的產(chǎn)品性質(zhì)有一個清晰的了解，然后再進行投資�！�

　　李稻葵委員建議，像余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)一定要有存款準備金，如果出現(xiàn)風險要有相應(yīng)的擔保，他建議盡快建立包括存款準備金制度在內(nèi)的一系列保護制度，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

　　“未來，我們要以一種新的思維來引導和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融這個新業(yè)態(tài)�！泵放d保委員說，相關(guān)金融監(jiān)管機構(gòu)要把關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的初步規(guī)范制定出來，還要告訴廣大投資者和消費者，這個事情是有風險的，一定要三思而后行。

　　“加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，首先要明確監(jiān)管主體，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系；其次，要從法律法規(guī)層面加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度，補充制定有利于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的行業(yè)法規(guī)，建議制定互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易規(guī)則以及安全法規(guī)；此外，還要加快信用體系建設(shè)，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測及消費者權(quán)益保護。”閆冰竹委員說。（本報記者 李慧）

　　鏈接

　　互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式——

　　■P2P融資

　　P2P是點對點信貸的簡稱。P2P業(yè)務(wù)有以下特點：從事P2P業(yè)務(wù)的公司多數(shù)為非金融機構(gòu)；投資和融資客戶主要以個人和小微企業(yè)為主；由于P2P公司不屬于金融機構(gòu)，因此沒有被納入金融監(jiān)管體系。

　　■眾籌模式

　　眾籌是2009年出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)模式，是一種科技融資創(chuàng)新，是指一群人通過互聯(lián)網(wǎng)為某一項目或某一創(chuàng)意提供資金支持從而取代諸如銀行、風投、天使投資這類公認的融資實體或個人，其基本模式是項目發(fā)起者在網(wǎng)站上展示項目，投資者則根據(jù)相關(guān)信息選擇投資項目。

　　■第三方支付

　　第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在“第三方支付”模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗商品進行確認后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶上。

　　■互聯(lián)網(wǎng)理財

　　互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)通常由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機構(gòu)聯(lián)合推出，或由不同類型的金融機構(gòu)聯(lián)合推出，典型產(chǎn)品是余額寶。

　　專家視點

　　趙宇梓委員（中國建設(shè)銀行信用卡中心原總經(jīng)理）：互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)嚴格規(guī)范業(yè)務(wù)準入

　　互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融方式的關(guān)系，曾被人比喻為街舞與國標舞的區(qū)別：一個相對自由，一個更加規(guī)范。目前互聯(lián)網(wǎng)金融基本處于無監(jiān)管狀態(tài)，監(jiān)管的缺失，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了極大的風險。金融是高風險行業(yè)，必須先審批后辦理�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍是金融業(yè)務(wù)，也應(yīng)該實行嚴格的業(yè)務(wù)準入制度。同時，應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的不同業(yè)務(wù)特點，盡快制定行業(yè)規(guī)則和管理制度，明確行業(yè)準入、經(jīng)營范圍、高管入職、規(guī)模管控、內(nèi)部控制、風險撥備等標準和要求，進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)征信體系，打擊違規(guī)運作。

　　金融的核心是風險控制，不論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是傳統(tǒng)的持牌金融機構(gòu)，只要從事的金融業(yè)務(wù)相同，原則上就應(yīng)該受到同樣的監(jiān)管。監(jiān)管部門應(yīng)嚴格限定準入條件，保持線上、線下監(jiān)管的一致性。（本報記者溫源、曲一琳采訪整理）

　　王戰(zhàn)代表（上海社會科學院院長）：既應(yīng)包容創(chuàng)新又要監(jiān)管到位

　　我國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在著銀行主導、通信運營商主導、通信運營商與第三方電子支付機構(gòu)聯(lián)合主導等不同的行業(yè)發(fā)展模式，致使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)事實上存在監(jiān)管主體不明、監(jiān)管措施不清的問題。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，迫切需要構(gòu)建一個靈活的、富有針對性與彈性的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

　　在監(jiān)管中，一是要盡快明確現(xiàn)有金融監(jiān)管機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的監(jiān)管職責，做到既要包容創(chuàng)新，又要確保監(jiān)管到位；二是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要與時俱進，從傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)監(jiān)管，轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融時代的功能監(jiān)管；三是為避免大型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)虧損或倒閉帶來的市場信心受損，監(jiān)管機構(gòu)要為重要的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供重組或破產(chǎn)處置程序，明確該企業(yè)機構(gòu)一旦出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉，應(yīng)如何合法處理企業(yè)債權(quán)債務(wù)關(guān)系和企業(yè)解體后的資產(chǎn)處置程序。（本報記者顏維琦采訪整理）

　　郭廣昌委員（復星集團董事長）：監(jiān)管要注重創(chuàng)新和跨部門協(xié)調(diào)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，帶來的重要問題就是如何完善監(jiān)管。但是，與不少人對互聯(lián)網(wǎng)金融存在風險的認識不同，實際上現(xiàn)階段許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的核心仍然依托于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品。因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的監(jiān)管重點，并不在于限制或新建一套監(jiān)管體系，而在于創(chuàng)新和跨部門協(xié)調(diào)。

　　我建議：一是在政策上鼓勵和支持普惠金融發(fā)展，推動金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保持密切的互動和合作，共同構(gòu)建一個開放、健康的生態(tài)體系；二是建議統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的監(jiān)管體系，針對交叉性產(chǎn)品，形成“一行三會”跨部門的協(xié)調(diào)機制；三是引導普通民眾充分意識到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品蘊含的潛在風險，如通過投資者風險承受能力評估來告知投資者，以減少在發(fā)生系統(tǒng)性風險時造成的影響和損失。（本報記者陳恒采訪整理）

　　劉建忠代表（重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司董事長）：加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護

　　目前，我國法律及制度對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還有空白地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融風險的復雜性、隱藏性給消費者權(quán)益帶來更多的隱患，互聯(lián)網(wǎng)金融時代更加有必要關(guān)注和重視消費者金融權(quán)益的保護。

　　建議加強立法，健全消費者保護機制，強化互聯(lián)網(wǎng)金融的信息披露，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費者投訴處理渠道。應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)立專門的維權(quán)機構(gòu)，健全投訴處理工作機制，使互聯(lián)網(wǎng)金融消費者能夠投訴有門，主管部門也要結(jié)合投訴開展相應(yīng)的監(jiān)督檢查。進一步做好爭議處理，具體可借鑒英國、澳大利亞金融申訴專員服務(wù)公司的做法，建立獨立于金融機構(gòu)和消費者的第三方架構(gòu)，作為替代性的爭議解決制度。此外，還應(yīng)開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費者教育，提高其風險意識和自我保護能力，強化媒體監(jiān)督和宣傳，多渠道提升消費者金融和法律知識水平。（本報記者殷泓采訪整理）