銀行業(yè)監(jiān)管部門在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)上面臨著雙重責(zé)任，一是如何深化監(jiān)管職責(zé)，真正發(fā)揮好市場監(jiān)管者的作用，使市場秩序進(jìn)一步規(guī)范，以充分保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益；二是加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，建立成熟的銀行業(yè)市場競爭機(jī)制，通過市場的自我約束來督促引導(dǎo)銀行業(yè)遵守市場規(guī)則，使消費(fèi)者的權(quán)益得到充分保障。從我國銀行業(yè)市場的目前發(fā)展情況看，市場競爭的局面已經(jīng)形成，但成熟的市場競爭機(jī)制還尚未建立，還需要監(jiān)管部門加強(qiáng)引領(lǐng)，培育成熟的銀行業(yè)市場競爭機(jī)制，與政府監(jiān)管形成合力，共同促進(jìn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)水平的提高。

　　建立健全市場競爭機(jī)制是維護(hù)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益的根本動力

　　我國銀行業(yè)經(jīng)過多年的創(chuàng)新發(fā)展，已經(jīng)形成了較為充分的市場化競爭格局。工、農(nóng)、中、建、交五大銀行及全國性股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，建立起了種類豐富、功能齊全、層次多樣的銀行體系，業(yè)務(wù)領(lǐng)域覆蓋了廣大的城鎮(zhèn)和農(nóng)村，不斷創(chuàng)新的業(yè)務(wù)品種日益提升著消費(fèi)者對需求的滿足。可以說，市場競爭的力量已經(jīng)促使我國銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了巨大的進(jìn)步，銀行業(yè)也由此完成了單純的價(jià)格競爭到產(chǎn)品競爭的轉(zhuǎn)變。

　　但是，這種競爭局面的存在并不代表著成熟的市場競爭機(jī)制已然形成。在這種競爭中，參與競爭的主體主要以自身的發(fā)展和利益作為追求的目標(biāo)，無論是價(jià)格競爭還是產(chǎn)品競爭都力求占領(lǐng)市場獲取最大利益，在資源配置上過度向市場占有率傾斜，容易忽視消費(fèi)者體驗(yàn)、社會責(zé)任等服務(wù)業(yè)更為深層次的問題。因此，就出現(xiàn)了虛假廣告、欺騙性宣傳、強(qiáng)制性推銷，甚至欺詐消費(fèi)者等損害消費(fèi)者權(quán)益的行為。在這種情況下，市場監(jiān)管者在充分發(fā)揮監(jiān)管職責(zé)的同時(shí)，還應(yīng)有意識地引領(lǐng)市場向更加成熟的方向發(fā)展，形成真正的市場競爭機(jī)制，并依靠這種機(jī)制的無形力量和內(nèi)生性約束，自發(fā)推動市場主體的守法、合規(guī)、誠信、理性化競爭。把消費(fèi)者的體驗(yàn)作為追求的目標(biāo)，在價(jià)格競爭、產(chǎn)品競爭的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)更深層次的服務(wù)競爭。把廣大消費(fèi)者的訴求作為企業(yè)發(fā)展的方向，充分發(fā)揮銀行業(yè)市場競爭機(jī)制在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中的積極作用。

　　依靠市場競爭機(jī)制提高消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)水平

　　銀行業(yè)市場競爭機(jī)制的建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，需要監(jiān)管部門加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，在尊重市場運(yùn)行規(guī)律、把握市場客觀需求的基礎(chǔ)上創(chuàng)新工作方法和手段，豐富工作內(nèi)涵和外延，引領(lǐng)市場競爭機(jī)制的形成與成熟，滿足消費(fèi)者日益增長的金融服務(wù)需求，提升對廣大人民群眾利益的保護(hù)水平。

　　首先是積極完善市場自律機(jī)制。自律機(jī)制是成熟的銀行業(yè)市場競爭機(jī)制的重要組成部分，自律機(jī)制作用的發(fā)揮，不但可以有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，消除單體銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為的負(fù)的外部性，增強(qiáng)正的外部性，還可以有效降低市場的交易成本和信息非對稱性。在我國當(dāng)前的銀行業(yè)市場競爭環(huán)境中，自律機(jī)制已經(jīng)取得了較大的進(jìn)步，銀行業(yè)自律組織在規(guī)范市場行為、維護(hù)市場秩序上起到了積極作用。但目前的市場自律機(jī)制與成熟的市場自律機(jī)制相比還存在著一定的差距，其原因主要在于當(dāng)前的自律機(jī)制更多是依靠市場的外部力量形成的。因此，還需要繼續(xù)完善自律機(jī)制，充分發(fā)揮其在市場競爭中的糾偏功能，促進(jìn)市場競爭機(jī)制的成熟，不斷滿足消費(fèi)者日益提高的金融服務(wù)需求。

　　其次是充分發(fā)揮市場監(jiān)督機(jī)制。消費(fèi)者權(quán)益的有效保護(hù)需要各個層面的監(jiān)督機(jī)制，既包括監(jiān)管層面的行政執(zhí)法監(jiān)督，也包括市場層面的媒體輿論監(jiān)督及社會公眾監(jiān)督，各種監(jiān)督機(jī)制的有效結(jié)合與良性互動可以在最大程度上對不良金融行為形成威懾。我國銀行業(yè)市場監(jiān)督機(jī)制目前還存在著一定的滯后性，主要體現(xiàn)在監(jiān)督功能的發(fā)揮更多是事后調(diào)節(jié)。成熟的市場監(jiān)督機(jī)制不但強(qiáng)調(diào)事后監(jiān)督和事后修復(fù)，更加注重事前監(jiān)督、未雨綢繆，在產(chǎn)品走向市場前，就將有可能損害消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行化解和排除，防患于未然。從這個角度出發(fā)，我國在銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中，除了繼續(xù)發(fā)揮好各層面的市場監(jiān)督力量，注重政府監(jiān)督和市場機(jī)制相結(jié)合，還應(yīng)強(qiáng)調(diào)將監(jiān)督關(guān)口前移，把好風(fēng)險(xiǎn)的出口關(guān)，在源頭上杜絕可能損害消費(fèi)者權(quán)益的行為。

　　再次是大力培育市場參與機(jī)制。在銀行業(yè)市場中，供給方與需求方之間遵循著“賣者有責(zé)，買者自負(fù)”的原則，即在賣方的信息披露機(jī)制、透明度建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)提示機(jī)制都較為健全的情況下，買方為獲得風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。但事實(shí)上，金融的本質(zhì)屬性決定了消費(fèi)者在知識儲備、信息獲取和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平不能及時(shí)跟上的情況下，容易成為銀行業(yè)金融產(chǎn)品的被動接受者，在信息可得性和產(chǎn)品交易上都有可能處于不對等的地位。這種情況給消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來了如下困難：消費(fèi)者難以意識到自身的權(quán)益受到損害而忽視維權(quán)，助長了部分不良行為；由于對產(chǎn)品的不了解，消費(fèi)者難以找到問題的癥結(jié)所在，在維權(quán)過程中更多體現(xiàn)出非理性行為；由于法律知識欠缺，消費(fèi)者不能合理利用維權(quán)渠道，導(dǎo)致無序投訴�；谏鲜銮闆r，在我國銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中，應(yīng)積極培育市場參與機(jī)制，針對消費(fèi)者參與方的短板，通過多渠道、廣泛性、深層次的宣傳教育，提升消費(fèi)者的金融知識、維權(quán)意識和法律意識，促使消費(fèi)者積極主動地參與到市場機(jī)制建設(shè)中。

　　最后是努力塑造市場制裁機(jī)制。在成熟的銀行業(yè)市場競爭機(jī)制中，市場制裁機(jī)制非常重要，主要緣于外生的監(jiān)管力量是有限的，其資源配置更多的是抓重點(diǎn)問題和主要矛盾，難以有效滿足和全面覆蓋所有的市場參與者，部分市場競爭者就有可能利用市場監(jiān)管的不足鉆空子，做出有悖于市場誠信經(jīng)營、有損于消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。在有效的市場制裁機(jī)制中，一旦競爭主體違反了市場秩序，出現(xiàn)了非理性行為，在同業(yè)伙伴中就會被邊緣化，難以利用同業(yè)資源開展金融業(yè)務(wù)，在行業(yè)中失去立足之地，同時(shí)，也會因?yàn)椴涣夹抛u(yù)和聲譽(yù)而失去消費(fèi)者的信任，在沒有客戶資源的情況下，其產(chǎn)品和服務(wù)的銷售也就會寸步難行。由此可見，市場制裁機(jī)制是一種高于自律的市場行為。

　　（作者系中國銀監(jiān)會銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長）