建立存款保險(xiǎn)制度問(wèn)題，有兩個(gè)重要問(wèn)題需要加以認(rèn)真考量：如何合理安排保費(fèi)資金來(lái)源，其次，如何做好與相關(guān)監(jiān)管部門(mén)的協(xié)調(diào)配合

　　需要適度放開(kāi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)限制，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程而推進(jìn)。結(jié)合其他國(guó)家經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)實(shí)際情況，三方面業(yè)務(wù)領(lǐng)域的限制有必要擇機(jī)加快開(kāi)放步伐

　　從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，為盡快提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，都引入最優(yōu)貸款利率制度。因此，有必要盡快研究如何在我國(guó)引入Prime Rate，著手建立市場(chǎng)化的貸款定價(jià)基準(zhǔn)利率

　　不斷完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制很重要。我國(guó)金融監(jiān)管部際協(xié)調(diào)機(jī)制已經(jīng)確立，未來(lái)應(yīng)首先加強(qiáng)和優(yōu)化金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，不斷完善金融監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議制度

　　為防止利率市場(chǎng)化后銀行之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，建議從監(jiān)管上引導(dǎo)銀行差異化發(fā)展，以監(jiān)管政策的適應(yīng)性調(diào)整推動(dòng)建立差異互補(bǔ)的良性金融生態(tài)

　　未來(lái)隨著銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)多元化，存款在總負(fù)債中的比例下降，存貸比監(jiān)管的必要性也要隨之下降。長(zhǎng)期來(lái)看，在銀行負(fù)債逐漸趨于多元化的情況下，建議逐步考慮弱化直至取消存貸比這一法律安排

　　未來(lái)銀行業(yè)盈利增速下降將會(huì)顯著降低其內(nèi)源資本補(bǔ)充能力。目前我國(guó)銀行業(yè)稅負(fù)較高，具體表現(xiàn)在稅率較高、同時(shí)征收營(yíng)業(yè)稅和所得稅、中外資銀行稅率不同等三方面問(wèn)題。在未來(lái)銀行盈利增速顯著下降、資本補(bǔ)充壓力較大的情況下，適當(dāng)降低稅負(fù)有利于增強(qiáng)銀行內(nèi)源資本補(bǔ)充能力，緩解資本壓力

　　繼續(xù)深化金融改革，是未來(lái)一個(gè)時(shí)期我國(guó)提高金融資源配置效率、確保金融體系穩(wěn)定、有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的內(nèi)在要求。堅(jiān)持以市場(chǎng)化為根本導(dǎo)向，利率市場(chǎng)化，將是未來(lái)金融改革的主基調(diào)。面對(duì)這樣的改革趨勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對(duì)？應(yīng)該如何整體推進(jìn)？怎樣理解已推出的一系列金融改革舉措？記者為此采訪了交通銀行董事長(zhǎng)牛錫明。

　　按照市場(chǎng)機(jī)制建立存款保險(xiǎn)制度

　　記者：最近，有消息透露，存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)已經(jīng)基本完成，即將推出，如何理解這個(gè)政策？

　　牛錫明：隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)將日趨激烈。市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)必然有勝有敗，如何處置在競(jìng)爭(zhēng)中倒閉的銀行，保護(hù)存款人的利益，是一個(gè)十分現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。由國(guó)家財(cái)政為銀行提供隱性存款保險(xiǎn)，既有悖市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則，也在實(shí)踐中難以實(shí)現(xiàn)。因此，有必要按照市場(chǎng)機(jī)制建立存款保險(xiǎn)制度。這既可以有效地保護(hù)存款人的利益，又能使各類(lèi)銀行在同一起跑線上公平競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，還應(yīng)盡快出臺(tái)《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)處置條例》,形成以市場(chǎng)原則為基礎(chǔ)、安全、高效的市場(chǎng)退出機(jī)制和破產(chǎn)法律制度，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出。

　　關(guān)于建立存款保險(xiǎn)制度問(wèn)題，有兩個(gè)重要問(wèn)題需要加以認(rèn)真考量。首先，如何合理安排保費(fèi)資金來(lái)源。在我國(guó)，國(guó)有控股銀行具有“大而不能倒”的特點(diǎn)，公眾認(rèn)為國(guó)家絕對(duì)不會(huì)眼看著大銀行出現(xiàn)倒閉風(fēng)險(xiǎn)。因此大型銀行盡管也愿意建立存款保險(xiǎn)制度，但很可能不愿意交納高額保費(fèi)。而眾多小型銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，對(duì)建立存款保險(xiǎn)制度的積極性高，但由于其利潤(rùn)低，保費(fèi)對(duì)他們來(lái)說(shuō)又是不小的一筆負(fù)擔(dān)。為解決這一問(wèn)題，我認(rèn)為，一是要建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，以便能夠準(zhǔn)確、有效反映商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)程度；二是針對(duì)不同機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)合理設(shè)定差別化的保費(fèi)，保證大小型銀行都能加入；三是考慮到商業(yè)銀行出資有困難，國(guó)家是否可以考慮使用銀行上繳的稅收資金設(shè)立存款保險(xiǎn)基金。

　　其次，如何做好與相關(guān)監(jiān)管部門(mén)的協(xié)調(diào)配合。盡管存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)是為存款提供保險(xiǎn)、保障金融體系的穩(wěn)定，但也具有一定的監(jiān)管職能。比如，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司就負(fù)有監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)的職能，當(dāng)一家銀行資本不足時(shí)，F(xiàn)DIC會(huì)向這家銀行發(fā)出警告。為了防止“政出多門(mén)”，發(fā)生監(jiān)管重疊或者監(jiān)管真空，必須加強(qiáng)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與銀監(jiān)會(huì)、人民銀行的信息交流和協(xié)調(diào)配合，必須建立起分工明確、權(quán)責(zé)清晰、相互共享的信息交流機(jī)制。銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)檢查金融機(jī)構(gòu)是否違法違規(guī)，人民銀行主要是檢查金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況和流動(dòng)性狀態(tài)，而存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要是檢查金融機(jī)構(gòu)中存款人的相關(guān)信息是否完備。

　　記者：是不是有了存款保險(xiǎn)制度就夠了？

　　牛錫明：當(dāng)然不夠。還需要適度放開(kāi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)限制，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程而推進(jìn)。德國(guó)等國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)也表明，全能化、綜合化經(jīng)營(yíng)是利率市場(chǎng)化時(shí)代商業(yè)銀行對(duì)沖利差收入下降的有效手段。我國(guó)目前主要實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管，綜合經(jīng)營(yíng)也僅是在部分金融機(jī)構(gòu)以試點(diǎn)的形式開(kāi)展。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)限制較為嚴(yán)格，不僅不能從事證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在理財(cái)、托管等業(yè)務(wù)領(lǐng)域也面臨較為嚴(yán)格的限制，業(yè)務(wù)范圍相對(duì)較窄，這不利于銀行業(yè)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的沖擊。而且，從金融業(yè)之間融合發(fā)展和放松金融管制的趨勢(shì)來(lái)看，逐步放松銀行業(yè)務(wù)限制也是大勢(shì)所趨。

　　具體來(lái)看，結(jié)合其他國(guó)家經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)實(shí)際情況，以下三方面業(yè)務(wù)領(lǐng)域的限制有必要擇機(jī)加快開(kāi)放步伐。一是逐漸放開(kāi)對(duì)銀行開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)的限制。綜合化經(jīng)營(yíng)可通過(guò)豐富金融服務(wù)內(nèi)容，推動(dòng)產(chǎn)品組合創(chuàng)新，拓展盈利渠道和優(yōu)化資本配置效率等手段加快商業(yè)銀行的整體轉(zhuǎn)型，從而達(dá)到抵御利率市場(chǎng)化短期負(fù)面影響的目的。當(dāng)然，不是所有的銀行都適合開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)。應(yīng)對(duì)那些資本實(shí)力雄厚、資產(chǎn)規(guī)模較大的大型銀行開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)加以鼓勵(lì)和支持。二是借鑒當(dāng)年香港在推進(jìn)利率市場(chǎng)化的同時(shí)允許銀行合理提高服務(wù)手續(xù)費(fèi)率的成功經(jīng)驗(yàn)，在合法、合規(guī)的前提下并輔以適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，允許商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化原則自主確定服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以增加中間業(yè)務(wù)收入。三是允許銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控、合法合規(guī)的前提下創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行，并在理財(cái)產(chǎn)品投資范圍、投資標(biāo)的等方面予以適當(dāng)拓寬。