原標題:保險業(yè)務員為業(yè)績誤導消費者不實投保,保險損失誰來賠?
保險業(yè)務員為追求業(yè)績,在銷售保險產(chǎn)品時,誤導消費者不實填寫《投保告知》,保險公司需要向消費者賠付嗎?保險公司賠付后,能向保險業(yè)務員追償嗎?
近期,上海市虹口區(qū)人民法院審理了一起保險公司向自家業(yè)務員追償?shù)谋kU代理合同糾紛案件。
法官提醒,在保險行業(yè),代理人的誠信和專業(yè)素養(yǎng)是維系公司聲譽和客戶信任的基石。當保險代理人因一味追求業(yè)務而隱瞞關鍵信息,誤導消費者導致保險公司面臨賠付時,不僅損害了消費者的利益,也給保險公司帶來了不小的經(jīng)濟損失和聲譽風險。
案情介紹
王某是一家保險公司的業(yè)務員。在一次業(yè)務辦理中,王某促成了案外人趙某在保險公司投保重疾險的保單業(yè)務,并獲取了相應傭酬。之后,趙某不幸罹患惡性腫瘤,向保險公司理賠卻遭拒絕,理由是未如實告知此前患有相關疾病的事實,趙先生無奈訴至法院。
審理中,雙方就投保時有無如實告知患病這節(jié)事實各執(zhí)一詞,趙某認為自己已告知銷售人員王某,并提供了體檢報告,王某明確告知,“病歷本上是沒有病的”,未經(jīng)醫(yī)院確診即不屬于患有相關疾病的情形。
保險公司則表示,從未收到體檢報告,趙某在填寫《投保告知》時并未如實告知,在詢問有無既往相關疾病史時,趙某給出的答案為“否”。
法院經(jīng)審理認定,趙某在填寫《投保告知》中雖有過失,但因代理人王某的錯誤解釋所導致,故判決保險公司賠付趙某保險理賠款20余萬元。
保險公司履行賠付責任后,將王某訴至上海市虹口區(qū)人民法院。
保險公司稱,王某未將趙某患病事實如實告知公司,并在公司處理理賠事項時,故意解除委托關系,拒不配合公司了解情況,違反委托合同的后合同義務。
王某稱,其在保險銷售中不存在誤導、誘導趙某不如實陳述的行為,即便在從事保險代理活動中有所不當,也是保險公司未對其進行規(guī)范有效的培訓管理所致。
庭審過程
法院經(jīng)審理認為,王某作為保險公司業(yè)務員在開展業(yè)務活動過程中,向趙某錯誤解釋免體檢重疾險的投保條件,誘導趙某不實填寫《投保告知》,其行為具有明顯過錯;其收取該單傭酬,卻在發(fā)生保險事故后,以委托關系已解除為由,拒不配合保險公司了解保單情況,亦有違誠實信用原則。
由此,王某應按合同約定及過錯程度承擔相應違約責任。而王某對保險產(chǎn)品的錯誤理解及投保資料的交接不暢,亦暴露出保險公司在業(yè)務培訓、監(jiān)督管理等方面的不足,故保險公司也應承擔部分損失。
審判結果
經(jīng)承辦法官釋法析理,王某認識到了自己的錯誤,并真誠地向保險公司表達了歉意,保險公司亦表示同意和解,最終雙方在人民法院的主持下達成調(diào)解。
法官說法
Part.1
保險業(yè)務員的職業(yè)操守
保險業(yè)務員從事保險代理活動應具備專業(yè)保險知識、秉持職業(yè)操守、恪守誠信原則。保險業(yè)務員既要向投保人提供真實、準確、全面的產(chǎn)品信息,如實告知保障范圍,也要向保險公司如實告知足以影響保險公司承保及承保費率的客戶情況;既要在客戶出險后協(xié)助客戶辦理保險理賠事宜,也要配合保險公司調(diào)查銷售過程,支持保險公司及時作出相對準確的核賠意見。保險業(yè)務員在從事保險代理活動時夸大宣傳、隱瞞關鍵信息、出險后避而不見的做法,不僅違反了職業(yè)道德,也可能觸犯相關法律法規(guī)。
Part.2
保險公司的管理責任
保險代理人是保險公司與投保人之間的“橋梁”,實踐中存在部分保險公司疏于內(nèi)部管理,導致一些保險代理人執(zhí)業(yè)不規(guī)范的情況,例如在開展業(yè)務時往往采取誘導投保人,甚至明知投保人不符合投保條件,卻仍與其簽訂合同、收取保費。
對此,保險公司應加強對從業(yè)人員的培訓與管理,提高業(yè)務員的專業(yè)素養(yǎng)和法律意識。保險公司可以通過定期培訓和考核,確保業(yè)務員充分理解保險產(chǎn)品的特點和銷售規(guī)范,避免此類誤導銷售行為的發(fā)生;此外,保險公司還應當加強銷售過程的可回溯留痕管理,以監(jiān)督規(guī)范銷售過程,促進保險行業(yè)的健康良性發(fā)展。
Part.3
投保人的權利義務
在訂立保險合同時,投保人對保險公司提出的詢問,應秉持誠實信用的原則,如實提供完整、真實的信息,這些信息包括但不限于個人基本情況、健康狀況、過往病史、職業(yè)風險等級、生活習慣等可能影響保險風險評估的關鍵因素。
同時,注意妥善保留所有與投保行為直接相關的文件和資料,比如保險合同正本、健康告知書回執(zhí)、繳費記錄等,以及在整個投保流程中與保險公司或保險代理人之間的所有溝通記錄和郵件往來,以備不時之需。如果投保人發(fā)現(xiàn)保險代理人在保險銷售過程中存在誤導銷售行為,或認為自身權益受到侵犯,應保留書面證據(jù)或其他證據(jù),并向保險公司或當?shù)乇O(jiān)管局(或保險行業(yè)協(xié)會)投訴,必要時還可以根據(jù)合同約定,申請仲裁或向人民法院起訴,以保護自己的合法權益。
法條鏈接
《中華人民共和國保險法》
第一百二十二條 個人保險代理人、保險代理機構的代理從業(yè)人員、保險經(jīng)紀人的經(jīng)紀從業(yè)人員,應當品行良好,具有從事保險代理業(yè)務或者保險經(jīng)紀業(yè)務所需的專業(yè)能力。
第一百三十一條 保險代理人、保險經(jīng)紀人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務活動中不得有下列行為:
(一)欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人;
(二)隱瞞與保險合同有關的重要情況;
(三)阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務,或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務;
……
(來源:上海市虹口區(qū)人民法院 “上海高院”公眾號)
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