原標(biāo)題：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為業(yè)績(jī)誤導(dǎo)消費(fèi)者不實(shí)投保，保險(xiǎn)損失誰(shuí)來(lái)賠？

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為追求業(yè)績(jī)，在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，誤導(dǎo)消費(fèi)者不實(shí)填寫(xiě)《投保告知》，保險(xiǎn)公司需要向消費(fèi)者賠付嗎？保險(xiǎn)公司賠付后，能向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員追償嗎？

近期，上海市虹口區(qū)人民法院審理了一起保險(xiǎn)公司向自家業(yè)務(wù)員追償?shù)谋ｋU(xiǎn)代理合同糾紛案件。

法官提醒，在保險(xiǎn)行業(yè)，代理人的誠(chéng)信和專業(yè)素養(yǎng)是維系公司聲譽(yù)和客戶信任的基石。當(dāng)保險(xiǎn)代理人因一味追求業(yè)務(wù)而隱瞞關(guān)鍵信息，誤導(dǎo)消費(fèi)者導(dǎo)致保險(xiǎn)公司面臨賠付時(shí)，不僅損害了消費(fèi)者的利益，也給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了不小的經(jīng)濟(jì)損失和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

案情介紹

王某是一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員。在一次業(yè)務(wù)辦理中，王某促成了案外人趙某在保險(xiǎn)公司投保重疾險(xiǎn)的保單業(yè)務(wù)，并獲取了相應(yīng)傭酬。之后，趙某不幸罹患惡性腫瘤，向保險(xiǎn)公司理賠卻遭拒絕，理由是未如實(shí)告知此前患有相關(guān)疾病的事實(shí)，趙先生無(wú)奈訴至法院。

審理中，雙方就投保時(shí)有無(wú)如實(shí)告知患病這節(jié)事實(shí)各執(zhí)一詞，趙某認(rèn)為自己已告知銷售人員王某，并提供了體檢報(bào)告，王某明確告知，“病歷本上是沒(méi)有病的”，未經(jīng)醫(yī)院確診即不屬于患有相關(guān)疾病的情形。

保險(xiǎn)公司則表示，從未收到體檢報(bào)告，趙某在填寫(xiě)《投保告知》時(shí)并未如實(shí)告知，在詢問(wèn)有無(wú)既往相關(guān)疾病史時(shí)，趙某給出的答案為“否”。

法院經(jīng)審理認(rèn)定，趙某在填寫(xiě)《投保告知》中雖有過(guò)失，但因代理人王某的錯(cuò)誤解釋所導(dǎo)致，故判決保險(xiǎn)公司賠付趙某保險(xiǎn)理賠款20余萬(wàn)元。

保險(xiǎn)公司履行賠付責(zé)任后，將王某訴至上海市虹口區(qū)人民法院。

保險(xiǎn)公司稱，王某未將趙某患病事實(shí)如實(shí)告知公司，并在公司處理理賠事項(xiàng)時(shí)，故意解除委托關(guān)系，拒不配合公司了解情況，違反委托合同的后合同義務(wù)。

王某稱，其在保險(xiǎn)銷售中不存在誤導(dǎo)、誘導(dǎo)趙某不如實(shí)陳述的行為，即便在從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)中有所不當(dāng)，也是保險(xiǎn)公司未對(duì)其進(jìn)行規(guī)范有效的培訓(xùn)管理所致。

庭審過(guò)程

法院經(jīng)審理認(rèn)為，王某作為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員在開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)過(guò)程中，向趙某錯(cuò)誤解釋免體檢重疾險(xiǎn)的投保條件，誘導(dǎo)趙某不實(shí)填寫(xiě)《投保告知》，其行為具有明顯過(guò)錯(cuò)；其收取該單傭酬，卻在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，以委托關(guān)系已解除為由，拒不配合保險(xiǎn)公司了解保單情況，亦有違誠(chéng)實(shí)信用原則。

由此，王某應(yīng)按合同約定及過(guò)錯(cuò)程度承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。而王某對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的錯(cuò)誤理解及投保資料的交接不暢，亦暴露出保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)培訓(xùn)、監(jiān)督管理等方面的不足，故保險(xiǎn)公司也應(yīng)承擔(dān)部分損失。

審判結(jié)果

經(jīng)承辦法官釋法析理，王某認(rèn)識(shí)到了自己的錯(cuò)誤，并真誠(chéng)地向保險(xiǎn)公司表達(dá)了歉意，保險(xiǎn)公司亦表示同意和解，最終雙方在人民法院的主持下達(dá)成調(diào)解。

法官說(shuō)法

Part.1

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的職業(yè)操守

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)應(yīng)具備專業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)、秉持職業(yè)操守、恪守誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員既要向投保人提供真實(shí)、準(zhǔn)確、全面的產(chǎn)品信息，如實(shí)告知保障范圍，也要向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知足以影響保險(xiǎn)公司承保及承保費(fèi)率的客戶情況；既要在客戶出險(xiǎn)后協(xié)助客戶辦理保險(xiǎn)理賠事宜，也要配合保險(xiǎn)公司調(diào)查銷售過(guò)程，支持保險(xiǎn)公司及時(shí)作出相對(duì)準(zhǔn)確的核賠意見(jiàn)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)時(shí)夸大宣傳、隱瞞關(guān)鍵信息、出險(xiǎn)后避而不見(jiàn)的做法，不僅違反了職業(yè)道德，也可能觸犯相關(guān)法律法規(guī)。

Part.2

保險(xiǎn)公司的管理責(zé)任

保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)公司與投保人之間的“橋梁”，實(shí)踐中存在部分保險(xiǎn)公司疏于內(nèi)部管理，導(dǎo)致一些保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)不規(guī)范的情況，例如在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)往往采取誘導(dǎo)投保人，甚至明知投保人不符合投保條件，卻仍與其簽訂合同、收取保費(fèi)。

對(duì)此，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)與管理，提高業(yè)務(wù)員的專業(yè)素養(yǎng)和法律意識(shí)。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)定期培訓(xùn)和考核，確保業(yè)務(wù)員充分理解保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和銷售規(guī)范，避免此類誤導(dǎo)銷售行為的發(fā)生；此外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銷售過(guò)程的可回溯留痕管理，以監(jiān)督規(guī)范銷售過(guò)程，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康良性發(fā)展。

Part.3

投保人的權(quán)利義務(wù)

在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)公司提出的詢問(wèn)，應(yīng)秉持誠(chéng)實(shí)信用的原則，如實(shí)提供完整、真實(shí)的信息，這些信息包括但不限于個(gè)人基本情況、健康狀況、過(guò)往病史、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、生活習(xí)慣等可能影響保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的關(guān)鍵因素。

同時(shí)，注意妥善保留所有與投保行為直接相關(guān)的文件和資料，比如保險(xiǎn)合同正本、健康告知書(shū)回執(zhí)、繳費(fèi)記錄等，以及在整個(gè)投保流程中與保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)代理人之間的所有溝通記錄和郵件往來(lái)，以備不時(shí)之需。如果投保人發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)銷售過(guò)程中存在誤導(dǎo)銷售行為，或認(rèn)為自身權(quán)益受到侵犯，應(yīng)保留書(shū)面證據(jù)或其他證據(jù)，并向保險(xiǎn)公司或當(dāng)?shù)乇O(jiān)管局（或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)）投訴，必要時(shí)還可以根據(jù)合同約定，申請(qǐng)仲裁或向人民法院起訴，以保護(hù)自己的合法權(quán)益。

法條鏈接

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

第一百二十二條  個(gè)人保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的代理從業(yè)人員、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，具有從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)所需的專業(yè)能力。

第一百三十一條  保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：

（一）欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；

（二）隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；

（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；

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（來(lái)源：上海市虹口區(qū)人民法院    “上海高院”公眾號(hào)）