近日，安華農(nóng)險(xiǎn)、誠(chéng)泰保險(xiǎn)、鑫安車險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)、紫金財(cái)險(xiǎn)以及中原農(nóng)業(yè)6家財(cái)險(xiǎn)公司披露的2015年報(bào)顯示——車險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)全部處于虧損狀態(tài)。此外，首批試行商業(yè)車險(xiǎn)改革的6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)已經(jīng)接近一年。有資料顯示，雖然車險(xiǎn)保費(fèi)收入有所增長(zhǎng)，但更多的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況堪憂。一邊是保費(fèi)收入的與日俱增，一邊是車險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)的連年虧損，我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)多年來(lái)一直陷入虧損怪圈，而其中的根本原因又在哪？

　　2015年6月1日，商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島6個(gè)地區(qū)全面落地，保險(xiǎn)公司開(kāi)始銷售新的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，執(zhí)行新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。而依據(jù)車險(xiǎn)費(fèi)改方案，各保險(xiǎn)公司根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)成本情況和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)水平的機(jī)動(dòng)車和駕駛?cè)死宥ú煌纳虡I(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率。

　　當(dāng)下，中國(guó)的車險(xiǎn)業(yè)普遍采取分銷合作模式。早年間，保險(xiǎn)公司跑馬圈地時(shí)，為了獲得更大的分銷份額，保險(xiǎn)公司簽下大量4S店、維修廠，將其納入到自己的分銷體系之中，礙于與4S店、維修廠難以言說(shuō)的利益糾葛，審控體系常被束之高閣，這便使得保險(xiǎn)公司喪失對(duì)其賠付范圍的絕對(duì)控制權(quán)。

　　而在許多業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，連年虧損的背后是我國(guó)險(xiǎn)企分銷體系與理賠端利益長(zhǎng)期撕裂的結(jié)果。多年來(lái)保險(xiǎn)公司掩埋著一顆“毒瘤”，那就是分銷部門和理賠部門僅對(duì)各自業(yè)績(jī)指標(biāo)負(fù)責(zé)，而忽視了對(duì)方必須面對(duì)的理賠控制和分銷難度的難題。

　　有也分析認(rèn)為，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)持續(xù)虧損，一方面與險(xiǎn)企把控風(fēng)險(xiǎn)不嚴(yán)、機(jī)動(dòng)車基數(shù)較小相關(guān)，另一方面則與車險(xiǎn)費(fèi)改競(jìng)爭(zhēng)激烈難脫干系。而車險(xiǎn)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中之所以越來(lái)越難以盈利，主要是因?yàn)槭袌?chǎng)銷售費(fèi)用、渠道費(fèi)用太高，綜合成本率居高不下。

　　如果保險(xiǎn)公司不能及時(shí)通過(guò)借助各種新技術(shù)、新業(yè)態(tài)，與后市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)從“分銷合作”轉(zhuǎn)型成“服務(wù)融合”，那么在這場(chǎng)變革中，首先被淘汰的恐怕是其自身，而不是后市場(chǎng)機(jī)構(gòu)。事實(shí)上，種種跡象也顯示出商業(yè)車險(xiǎn)改革的迫切性，我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)已到了重塑行業(yè)規(guī)則、重新規(guī)范行業(yè)秩序的臨界點(diǎn)。

　　在這一大背景下，未來(lái)，車險(xiǎn)公司又該如何適應(yīng)車險(xiǎn)費(fèi)率改革？

　　首先，很多保險(xiǎn)公司的發(fā)展和體制都處于初級(jí)階段，沒(méi)有形成穩(wěn)定的市場(chǎng)格局。保險(xiǎn)公司必須重新審視自己的分銷體系，理順與4S店、維修廠的關(guān)系，引領(lǐng)銷售渠道從中介向直銷渠道改革，減少對(duì)傳統(tǒng)分銷體系的過(guò)分依賴。由于我國(guó)已擁有足夠大的汽車保有量，并已進(jìn)入二次購(gòu)車階段，消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)具備了初步認(rèn)知，亟待建立交通行為安全性為導(dǎo)向的車險(xiǎn)價(jià)格形成機(jī)制，其次，控制好無(wú)關(guān)賠付和超額賠付無(wú)疑是必須攻克的難題，要建立好“定損核損模型”同時(shí)加強(qiáng)與后市場(chǎng)深度融合、有序發(fā)展，參與到車險(xiǎn)與后市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的融合和協(xié)作之中。

　　也有專家認(rèn)為，解決目前的困局，保險(xiǎn)公司或許可以通過(guò)轉(zhuǎn)變盈利點(diǎn)，即通過(guò)車險(xiǎn)等業(yè)務(wù)獲得現(xiàn)金流，更多專注于投資來(lái)提高收益，而不僅是從保費(fèi)中賺錢。

　　因此，這需要各方努力，多管齊下，繼而理順?shù)N售與維修方之間的利益關(guān)系，打破行業(yè)壟斷，與后市場(chǎng)深度融合，控制好無(wú)關(guān)賠付和超額賠付，有關(guān)部門應(yīng)不斷加強(qiáng)監(jiān)管力度。惟有如此，車險(xiǎn)業(yè)才能早日走出虧損怪圈，實(shí)現(xiàn)良性有序發(fā)展。