■互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，應(yīng)當(dāng)回歸金融服務(wù)的根本，追求產(chǎn)品的安全性和可靠性。對(duì)于規(guī)模急速擴(kuò)張、涉及廣大普通消費(fèi)者的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，如何做到“管而不死，放而不亂”至關(guān)重要

　　居家過日子，花錢的地方少不了。每個(gè)月交房租、水電費(fèi)，或者買機(jī)票、火車票，可以不用再跑銀行和售票處，互聯(lián)網(wǎng)金融都能幫你搞定。不僅如此，那些想創(chuàng)業(yè)又沒本錢的人，也能借助網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)上股權(quán)眾籌來實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)金融，功能強(qiáng)大到幾乎無所不包，正在滲透人們的生活和工作。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融與社會(huì)方方面面聯(lián)系如此緊密，一旦出現(xiàn)閃失就會(huì)給公眾造成損失，如何規(guī)范管理備受關(guān)注。日前，央行等10部門出臺(tái)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見，使這個(gè)游走于正規(guī)金融邊緣的行業(yè)在“身份”上得到認(rèn)可，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的支付、借貸等業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。該意見明確，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，支持行業(yè)健康穩(wěn)步發(fā)展，也提出要鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)間相互合作，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的配套服務(wù)體系建設(shè)。

　　自2013年下半年起，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了兩年的快速爆發(fā)期，繁榮的背后，是高速發(fā)展帶來的無序和風(fēng)險(xiǎn)。總體上看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)規(guī)范、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)，從事互聯(lián)網(wǎng)金融基本上處于“自生自滅”狀態(tài)。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為例，每天誕生和倒閉的平臺(tái)不在少數(shù)，公眾把錢交給平臺(tái)，貸給了哪家企業(yè)、盈利情況如何都是一本“糊涂賬”，更有平臺(tái)打著投資的幌子卷錢跑路，造成市場(chǎng)信用岌岌可危，客戶經(jīng)濟(jì)損失無法彌補(bǔ)。

　　市場(chǎng)一直期待，互聯(lián)網(wǎng)金融告別“野蠻生長(zhǎng)”，步入規(guī)范發(fā)展的正途。既要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，激發(fā)市場(chǎng)活力，同時(shí)還應(yīng)科學(xué)合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)邊界及準(zhǔn)入條件，明確風(fēng)險(xiǎn)底線，保護(hù)合法經(jīng)營(yíng)，更要保護(hù)投資人的利益。只有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融呵護(hù)而不放任，才能讓其為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開大門，滿足小微企業(yè)、中低收入階層投融資需求。

　　如何做到互聯(lián)網(wǎng)金融管而不死、放而不亂？對(duì)于一個(gè)規(guī)模急速擴(kuò)張，涉及眾多普通金融消費(fèi)者的新興行業(yè)來說，下一步細(xì)則的制定和出臺(tái)至關(guān)重要。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，應(yīng)當(dāng)回歸金融服務(wù)的根本，也要追求產(chǎn)品的安全性和可靠性，讓互聯(lián)網(wǎng)金融走上穩(wěn)健的金融中介服務(wù)之路。就拿網(wǎng)絡(luò)借貸來說，設(shè)立的初衷是為缺錢人和投資人搭建借貸信息平臺(tái)，在國(guó)外成熟市場(chǎng)主要從事個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡還款等，而在我國(guó)發(fā)展速度驚人，機(jī)構(gòu)眾多，模式多樣。飽受外界詬病的是其市場(chǎng)透明度不高，投資人的資金流向不明，不少平臺(tái)做起了“資金池”，也有些平臺(tái)淪為了大企業(yè)的自融平臺(tái)，甚至成了某些人從事非法集資、高息圈錢的場(chǎng)所，風(fēng)險(xiǎn)自然居高不下，更何況這些平臺(tái)是沒有準(zhǔn)入門檻、沒有日常監(jiān)管的一般機(jī)構(gòu)。今后網(wǎng)絡(luò)借貸理當(dāng)擯棄這種原始的“圈錢”沖動(dòng)，做回金融服務(wù)本身，這就需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的資金門檻、資金托管、貸款限額、收費(fèi)方式做好精細(xì)化、差異化的規(guī)范。

　　另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的魅力正是在于互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、創(chuàng)新、服務(wù)”的基因。各種互聯(lián)網(wǎng)金融模式彌補(bǔ)了原有金融服務(wù)缺陷，也促發(fā)銀行反省自身，改進(jìn)金融服務(wù)。未來還是要呵護(hù)好互聯(lián)網(wǎng)金融的“創(chuàng)新”精神，給予創(chuàng)新更多空間。比如，《意見》要求網(wǎng)絡(luò)借貸的資金托管在銀行，這對(duì)全行業(yè)來說是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。目前數(shù)千家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只有近10家平臺(tái)資金托管在銀行，大多數(shù)平臺(tái)的資金托管在第三方支付平臺(tái)，而第三方支付平臺(tái)正是憑借跨銀行、高效的資金劃轉(zhuǎn)保證了互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性，今后銀行托管是否會(huì)削弱互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的優(yōu)勢(shì)，還得看銀行為此做出的改變和調(diào)整，能否跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的快速變化和發(fā)展。

　　《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2015年08月03日 18 版）