近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般迅猛生長，P2P信貸、網(wǎng)絡小額貸款、第三方支付、金融機構線上平臺等，已快速成為具有較大規(guī)模和影響力的業(yè)態(tài)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為金融業(yè)界和學術界最為熱門的話題之一。面對這股洶涌而來的互聯(lián)網(wǎng)金融熱，我們既要充分尊重互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的自身規(guī)律，因勢利導積極鼓勵其健康成長，也要冷靜觀察，正視其中可能出現(xiàn)的風險，通過更嚴格的標準和更有效的監(jiān)管，促進其健康發(fā)展。

　　金融服務傳統(tǒng)模式受到?jīng)_擊

　　互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時間和空間的限制，依靠便捷、低成本和良好的用戶體驗等優(yōu)勢，在支付、理財、融資等領域對傳統(tǒng)金融服務模式形成了沖擊。其不僅迎合了我國互聯(lián)網(wǎng)普及和信息消費升級的新趨勢、滿足了消費者和企業(yè)希望獲得更加便利金融服務的迫切需要，而且能通過大數(shù)據(jù)、云計算等手段讓那些無法從銀行貸款的中小企業(yè)和個人受惠，通過競爭刺激傳統(tǒng)銀行跟上時代和科技的步伐，最終帶給客戶更好的產(chǎn)品和服務。

　　現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟元素不斷滲透到傳統(tǒng)金融的方方面面，支付、理財、融資乃至金融營銷逐漸在線化、移動化。比如，金融行業(yè)的價值實現(xiàn)方式受到深刻影響，交易成本大幅削減，電子商務、第三方支付、社交網(wǎng)絡、搜索引擎等形成的海量數(shù)據(jù)成為金融業(yè)的重要戰(zhàn)略資產(chǎn)，利用云計算、神經(jīng)網(wǎng)絡、行為分析、遺傳算法等方法深入挖掘這些數(shù)據(jù)并設計、開發(fā)針對性地滿足客戶個性化需求的金融產(chǎn)品成為主要價值創(chuàng)造方式；金融脫媒現(xiàn)象越來越普遍，物理網(wǎng)點和地域優(yōu)勢逐漸讓位于網(wǎng)絡營銷渠道；財富管理行業(yè)逐漸由通道中介的定位向以客戶需求為中心的定位轉型；開放思維在金融業(yè)界漸成氣候；商業(yè)生態(tài)體系對于核心競爭力的重要性已經(jīng)成為金融業(yè)界的一致共識，金融機構的發(fā)展更加依賴于不同商業(yè)生態(tài)體系的競爭，等等。

　　總之，互聯(lián)網(wǎng)金融給經(jīng)濟社會發(fā)展和人們工作生活帶來諸多利好，也給傳統(tǒng)金融服務模式帶來不少沖擊。傳統(tǒng)金融機構只能主動或者被動地適應由此產(chǎn)生的變革，對自身的經(jīng)營方式和盈利模式進行相應的調(diào)整，從而更好地適應時代發(fā)展。

　　理性看待互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是個新生事物，在凸顯諸多優(yōu)勢和便利的同時，也存在風險控制的問題。從功能角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融存在一些先天的不足。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融在風險管理功能方面存在欠缺，無論是在制度設計方面，還是在人才儲備和經(jīng)驗積累方面，都無法與傳統(tǒng)金融機構相提并論，缺乏有效、合理、可接受的風險評估手段。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化、跨國界經(jīng)營、高技術裝備水平、法律法規(guī)不完善等，使其風險管理更復雜，監(jiān)管難度更大。現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系對互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定監(jiān)管缺位問題。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融在利用信息技術將距離遙遠的多方當事人的金融活動聯(lián)結在一起的同時，很可能導致更大的信息不對稱，這種信息不對稱容易引發(fā)更大的信用風險。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融建立在信息技術的基礎上，在用戶規(guī)模不斷擴大的同時，也蘊含著巨大的信息安全隱患。

　　因此，在正視互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)造成的挑戰(zhàn)的同時，也應當清醒地認識到，金融創(chuàng)新往往是把“雙刃劍”，不應夸大互聯(lián)網(wǎng)金融的作用和影響。當前和今后一個時期，促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應以史為鑒，不僅要在鼓勵創(chuàng)新上做文章，同時也要在防范風險上做文章，不斷更新規(guī)章制度和監(jiān)管標準。此外，還要拿捏好監(jiān)管的分寸，既防范風險，又不能管得太死，以至扼殺了創(chuàng)新。總之，只有處理好監(jiān)管和發(fā)展的關系，互聯(lián)網(wǎng)金融才有可能真正成為新的增長點，才能使金融業(yè)保持健康發(fā)展方向。

　　讓互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融“共舞”

　　互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融各有優(yōu)缺點，理應相互融合，以發(fā)揮各自優(yōu)勢，揚長避短。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融已經(jīng)出現(xiàn)相互滲透的態(tài)勢，部分領域呈現(xiàn)你中有我、我中有你的格局，這可以視為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相互融合的一個例子。而且，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過合并和收購等方式，開展深層次的合作，從而達到高度融合。

　　在這一相互融合的過程中，傳統(tǒng)金融應當在深入認知和廣泛宣揚自身專業(yè)和技術優(yōu)勢的基礎上，充分吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點，推動各項業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，積極探索與互聯(lián)網(wǎng)深度融合的模式。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融吸引眾多客戶的一個關鍵是高度重視客戶體驗，并為此采用了開放式的金融平臺、個性化的產(chǎn)品服務、交互式的營銷手段和方便快捷的操作流程等手段，傳統(tǒng)金融也可以吸取這一經(jīng)驗，以互聯(lián)網(wǎng)思維為指導，加快技術與數(shù)據(jù)的結合，利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術搜集、統(tǒng)計和分析客戶數(shù)據(jù)，實現(xiàn)客戶和市場的精準定位，進而有針對性地優(yōu)化業(yè)務流程、整合業(yè)務信息、創(chuàng)新網(wǎng)上平臺、美化網(wǎng)上營銷界面，力求貼近客戶，及時捕捉、迅速響應客戶需求，不斷提升客戶體驗。

　　與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融應當充分認識到其在風險管理等方面的短板，不斷吸取傳統(tǒng)金融在風險管理方面的經(jīng)驗，力求在有利于其充分發(fā)揮自身優(yōu)勢的細分領域深入挖掘潛力，同時加強風險控制，充分利用線下信用環(huán)境和數(shù)據(jù)，避免對網(wǎng)絡數(shù)據(jù)的過分依賴，不要急于求成，盲目做大，貿(mào)然進入其不熟悉的領域。（作者單位：中國建設銀行總行）