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近年來,我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般迅猛生長,P2P信貸、網(wǎng)絡小額貸款、第三方支付、金融機構線上平臺等,已快速成為具有較大規(guī)模和影響力的業(yè)態(tài)。目前,互聯(lián)網(wǎng)金融已成為金融業(yè)界和學術界最為熱門的話題之一。面對這股洶涌而來的互聯(lián)網(wǎng)金融熱,我們既要充分尊重互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的自身規(guī)律,因勢利導積極鼓勵其健康成長,也要冷靜觀察,正視其中可能出現(xiàn)的風險,通過更嚴格的標準和更有效的監(jiān)管,促進其健康發(fā)展。
金融服務傳統(tǒng)模式受到?jīng)_擊
互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時間和空間的限制,依靠便捷、低成本和良好的用戶體驗等優(yōu)勢,在支付、理財、融資等領域對傳統(tǒng)金融服務模式形成了沖擊。其不僅迎合了我國互聯(lián)網(wǎng)普及和信息消費升級的新趨勢、滿足了消費者和企業(yè)希望獲得更加便利金融服務的迫切需要,而且能通過大數(shù)據(jù)、云計算等手段讓那些無法從銀行貸款的中小企業(yè)和個人受惠,通過競爭刺激傳統(tǒng)銀行跟上時代和科技的步伐,最終帶給客戶更好的產(chǎn)品和服務。
現(xiàn)在,互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟元素不斷滲透到傳統(tǒng)金融的方方面面,支付、理財、融資乃至金融營銷逐漸在線化、移動化。比如,金融行業(yè)的價值實現(xiàn)方式受到深刻影響,交易成本大幅削減,電子商務、第三方支付、社交網(wǎng)絡、搜索引擎等形成的海量數(shù)據(jù)成為金融業(yè)的重要戰(zhàn)略資產(chǎn),利用云計算、神經(jīng)網(wǎng)絡、行為分析、遺傳算法等方法深入挖掘這些數(shù)據(jù)并設計、開發(fā)針對性地滿足客戶個性化需求的金融產(chǎn)品成為主要價值創(chuàng)造方式;金融脫媒現(xiàn)象越來越普遍,物理網(wǎng)點和地域優(yōu)勢逐漸讓位于網(wǎng)絡營銷渠道;財富管理行業(yè)逐漸由通道中介的定位向以客戶需求為中心的定位轉型;開放思維在金融業(yè)界漸成氣候;商業(yè)生態(tài)體系對于核心競爭力的重要性已經(jīng)成為金融業(yè)界的一致共識,金融機構的發(fā)展更加依賴于不同商業(yè)生態(tài)體系的競爭,等等。
總之,互聯(lián)網(wǎng)金融給經(jīng)濟社會發(fā)展和人們工作生活帶來諸多利好,也給傳統(tǒng)金融服務模式帶來不少沖擊。傳統(tǒng)金融機構只能主動或者被動地適應由此產(chǎn)生的變革,對自身的經(jīng)營方式和盈利模式進行相應的調(diào)整,從而更好地適應時代發(fā)展。
理性看待互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融是個新生事物,在凸顯諸多優(yōu)勢和便利的同時,也存在風險控制的問題。從功能角度來看,互聯(lián)網(wǎng)金融存在一些先天的不足。第一,互聯(lián)網(wǎng)金融在風險管理功能方面存在欠缺,無論是在制度設計方面,還是在人才儲備和經(jīng)驗積累方面,都無法與傳統(tǒng)金融機構相提并論,缺乏有效、合理、可接受的風險評估手段。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化、跨國界經(jīng)營、高技術裝備水平、法律法規(guī)不完善等,使其風險管理更復雜,監(jiān)管難度更大。現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系對互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定監(jiān)管缺位問題。第二,互聯(lián)網(wǎng)金融在利用信息技術將距離遙遠的多方當事人的金融活動聯(lián)結在一起的同時,很可能導致更大的信息不對稱,這種信息不對稱容易引發(fā)更大的信用風險。第三,互聯(lián)網(wǎng)金融建立在信息技術的基礎上,在用戶規(guī)模不斷擴大的同時,也蘊含著巨大的信息安全隱患。
因此,在正視互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)造成的挑戰(zhàn)的同時,也應當清醒地認識到,金融創(chuàng)新往往是把“雙刃劍”,不應夸大互聯(lián)網(wǎng)金融的作用和影響。當前和今后一個時期,促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應以史為鑒,不僅要在鼓勵創(chuàng)新上做文章,同時也要在防范風險上做文章,不斷更新規(guī)章制度和監(jiān)管標準。此外,還要拿捏好監(jiān)管的分寸,既防范風險,又不能管得太死,以至扼殺了創(chuàng)新。總之,只有處理好監(jiān)管和發(fā)展的關系,互聯(lián)網(wǎng)金融才有可能真正成為新的增長點,才能使金融業(yè)保持健康發(fā)展方向。
讓互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融“共舞”
互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融各有優(yōu)缺點,理應相互融合,以發(fā)揮各自優(yōu)勢,揚長避短。目前,互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融已經(jīng)出現(xiàn)相互滲透的態(tài)勢,部分領域呈現(xiàn)你中有我、我中有你的格局,這可以視為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相互融合的一個例子。而且,傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過合并和收購等方式,開展深層次的合作,從而達到高度融合。
在這一相互融合的過程中,傳統(tǒng)金融應當在深入認知和廣泛宣揚自身專業(yè)和技術優(yōu)勢的基礎上,充分吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點,推動各項業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸,積極探索與互聯(lián)網(wǎng)深度融合的模式。例如,互聯(lián)網(wǎng)金融吸引眾多客戶的一個關鍵是高度重視客戶體驗,并為此采用了開放式的金融平臺、個性化的產(chǎn)品服務、交互式的營銷手段和方便快捷的操作流程等手段,傳統(tǒng)金融也可以吸取這一經(jīng)驗,以互聯(lián)網(wǎng)思維為指導,加快技術與數(shù)據(jù)的結合,利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術搜集、統(tǒng)計和分析客戶數(shù)據(jù),實現(xiàn)客戶和市場的精準定位,進而有針對性地優(yōu)化業(yè)務流程、整合業(yè)務信息、創(chuàng)新網(wǎng)上平臺、美化網(wǎng)上營銷界面,力求貼近客戶,及時捕捉、迅速響應客戶需求,不斷提升客戶體驗。
與此同時,互聯(lián)網(wǎng)金融應當充分認識到其在風險管理等方面的短板,不斷吸取傳統(tǒng)金融在風險管理方面的經(jīng)驗,力求在有利于其充分發(fā)揮自身優(yōu)勢的細分領域深入挖掘潛力,同時加強風險控制,充分利用線下信用環(huán)境和數(shù)據(jù),避免對網(wǎng)絡數(shù)據(jù)的過分依賴,不要急于求成,盲目做大,貿(mào)然進入其不熟悉的領域。(作者單位:中國建設銀行總行)
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