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銀行要安全,剁手黨要方便?
光明網(wǎng)評論員
//agustinmoreno.com2015-08-01來源: 光明網(wǎng)
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  7月31日,央媽派發(fā)周末“大禮包”,發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》。隨后,有市場人士對于意見稿中第二十八條解讀為,第三方支付賬戶最高支付額度僅為5000元。對此,各方反應(yīng)強(qiáng)烈。31日晚,參與意見稿起草的央行相關(guān)人士回應(yīng)稱,網(wǎng)購最高限額5000元的說法為誤讀。

  面對一日購物超570億的中國消費(fèi)市場來說,敏感的降息降準(zhǔn)、或者調(diào)整股票交易費(fèi),恐怕亦不如網(wǎng)購限額在民間引發(fā)的“騷動”厲害。征求意見稿一出,各種民調(diào)數(shù)字冷熱不均地表達(dá)著民眾的詫異與擔(dān)憂:不少人認(rèn)為意見稿在限制第三方支付層面有“開倒車”的意思,過于貼心保護(hù)了銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的利益格局,而在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新方面給出了一張嚴(yán)酷舊板的冷臉。

  網(wǎng)購最高限額固然是個誤會,剁手黨依然可以“無限額暢購”,再也不要擔(dān)心買買買的問題。不過,拿第三方支付機(jī)構(gòu)的“余額”來消費(fèi)的話,限額還是明擺著的。“無限暢購無限飛”的前提,是你有可以網(wǎng)絡(luò)支付的銀行賬戶。根據(jù)這個意見稿——網(wǎng)絡(luò)第三方支付每個客戶所有賬戶每天限額5000元,而類似于目前微信紅包等的支付方式,日累計(jì)金額更是不得超過1000元。此外,包括理財(cái)在內(nèi)的綜合性賬戶一年不得超過20萬元。舉例來說,你想買一部7000元的水果機(jī),5000元可以從寶寶類賬戶上秒扣,而剩下的2000元,則需要繼續(xù)從銀行賬戶上晃晃悠悠扣除。

  于是矛盾就來了:央媽的意思,是安全第一(當(dāng)然,有人理解為銀行類傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的利潤第一)。畢竟,這幾年有關(guān)盜刷、欺詐、套現(xiàn)等亂象,也讓網(wǎng)絡(luò)支付安全成為嚴(yán)峻的民生話題。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,截至2015年4月,已經(jīng)有270家企業(yè)獲得第三方支付牌照,其中包括阿里巴巴、騰訊、網(wǎng)易、百度、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭。平臺多了,其間的風(fēng)險(xiǎn)積聚也讓系統(tǒng)安全成為達(dá)摩克利斯之劍。解決安全問題,最便捷的方法當(dāng)然是“緊箍咒”。

  消費(fèi)者的想法,是方便第一?萍家匀藶楸疽埠,制度人性取向也罷,既然有了第三方支付這么個好東西,哪怕它終究不能成為攪局銀行業(yè)深改的一尾鯰魚,起碼也讓我購物消費(fèi)的時(shí)候少些繁雜的手續(xù)。驗(yàn)證這、驗(yàn)證那,翻來覆去證明“我是我”,這是逼著人回到現(xiàn)金消費(fèi)的上世紀(jì)嗎?再說,網(wǎng)絡(luò)支付確實(shí)是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ),額度收緊不僅阻礙了網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展,也必然影響互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步。別說“9成民眾不歡迎支付新政”,就是在互聯(lián)網(wǎng)金融界,專家也認(rèn)為“意見稿將降低支付效率,讓行業(yè)一夜之間倒退10年”。

  安全與便捷,成了魚和熊掌,果真不能得兼嗎?

  2014年全國兩會上,互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入政府工作報(bào)告。風(fēng)云急轉(zhuǎn)的是,3月11日,央行向第三方支付企業(yè)下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》草案。3月13日,央行支付結(jié)算司下發(fā)一份特急函件,要求包括支付寶在內(nèi)的多家第三方支付平臺立即暫停線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡等業(yè)務(wù)模式。及至今日的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》,應(yīng)該說,決策思路是一脈相承的——既是履行正常的監(jiān)管職能,又一再敲打“第三方”恪守通道本分,消解賬號屬性,老實(shí)結(jié)算就好,禁碰清算紅線。

  政策博弈自是正常,何況,第三方支付還算個新事物,管理與服務(wù)也要有個摸索、乃至試錯的過程。不過,拋開專業(yè)的考量不談,對于民眾來說,最大的希望就是兼顧安全與便捷,不要因?yàn)椴说赌芸橙,就逼著大家回到“憑戶口本供應(yīng)”的時(shí)代。既然是征求意見稿,更當(dāng)聽聽操作支付行為的公民的意見,支付限額也好、逼回銀行也罷,新政的初衷與走向,還得經(jīng)得起民意拷問與科學(xué)考量。

 

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