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12月28日,央行公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》,微信紅包限額1000元。有人會(huì)說這不自由,但是理性地想一想,資金安全才是第一位的。所以,公眾更希望在有了支付限額的同時(shí),安全也能跟上。
微信紅包等非銀行支付渠道是新事物,被廣泛用起來也不過是這兩年的事,的確需要制度規(guī)范。限額的初衷一部分是為了保護(hù)客戶,一部分是為了防止洗錢、貪腐等違法犯罪行為。找到一個(gè)保護(hù)和自由的平衡點(diǎn),才能讓非銀行支付在為公眾提供便捷服務(wù)的同時(shí)健康發(fā)展。該辦法在這方面做得到位與否,規(guī)定能否得到有效執(zhí)行,還需要實(shí)踐檢驗(yàn)。單從條文來看,還是值得期待的。
該辦法突出了銀行的監(jiān)管責(zé)任和支付機(jī)構(gòu)對客戶的保護(hù)責(zé)任,資金安全有了一定保障。比如,規(guī)定“非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益,保障客戶信息安全和資金安全”“銀行對客戶資金安全的管理責(zé)任不因支付機(jī)構(gòu)代替驗(yàn)證而轉(zhuǎn)移”“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶意愿辦理網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)或者支付賬戶功能的暫停、禁用或者注銷”等。
該辦法還要求“建立健全客戶身份識別機(jī)制”,這曾一度讓人產(chǎn)生如何證明“我是我”的疑慮。對此,央行相關(guān)人士表示,追加身份認(rèn)證并非要客戶去相關(guān)部門證明“我是我”,而是要求支付機(jī)構(gòu)去證明“你是誰”,客戶只需在網(wǎng)上填寫相關(guān)信息,由支付機(jī)構(gòu)想方設(shè)法去驗(yàn)證。
其實(shí),按照該辦法的規(guī)定,網(wǎng)絡(luò)支付也不是一律被限制在1000元。個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶分為三類,微信紅包被分類為一類賬戶,意味著單日累計(jì)額度可能會(huì)被限制在1000元以內(nèi)。通過至少三個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份,能成為II類賬戶、III類賬戶,則單日余額累計(jì)交易限額可上調(diào)為1萬元。不過,該辦法要2016年7月1日起才實(shí)施,今年元旦、春節(jié)發(fā)紅包暫時(shí)無須按照新規(guī)執(zhí)行。
需要看到,即使該辦法2016年7月1日起施行,銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)完善相關(guān)制度的任務(wù)也不輕,否則,如果制度不完善,監(jiān)管就很可能放水。規(guī)矩能否得到切實(shí)落實(shí),公眾的資金能否更加安全,考驗(yàn)政策推行力度和執(zhí)行水平。
還要看到,出臺規(guī)定不等于一勞永逸,非銀行支付、“互聯(lián)網(wǎng)十”的發(fā)展,還會(huì)有超越現(xiàn)有規(guī)律的新問題,根據(jù)實(shí)際完善有關(guān)規(guī)定還有很多事情要做。該辦法制定過程曾經(jīng)廣泛征求和吸收各界意見,也曾經(jīng)引發(fā)爭論,這些都是決策民主、立法民主的體現(xiàn),今后需要繼續(xù)堅(jiān)持。
對公眾而言,在新辦法實(shí)施前,還有元旦、春節(jié)等多個(gè)“紅包盛宴”,增強(qiáng)自我保護(hù)意識,讓自己的錢包更安全,必不可少。還有,千萬別誤入賭博黑洞。前一段已經(jīng)曝光了多起利用微信紅包賭博案件。開心娛樂之余,法律這根弦也要時(shí)刻繃緊。
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