無論是對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，下沉都是一個(gè)關(guān)鍵詞。從企業(yè)投融資到個(gè)人財(cái)富管理，全社會(huì)對金融的需求急劇上升，傳統(tǒng)金融服務(wù)難以滿足。同時(shí)，金融科技與創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，普惠金融快速發(fā)展，金融服務(wù)加速滲透進(jìn)入日常生活場景。

　　然而，從監(jiān)管者到各類金融機(jī)構(gòu)，再到接受金融服務(wù)的企業(yè)與個(gè)人……在不斷延伸的金融服務(wù)鏈條上，面對金融“破圈”的速度與下沉廣度，各方都擔(dān)心自己跟不上，但很難說哪一方已經(jīng)為此做好了充分的準(zhǔn)備。

　　長期以來，廣大的農(nóng)村地區(qū)、部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，以及眾多的中小微企業(yè)和民營企業(yè)，在獲取金融資源方面，處于弱勢地位，金融下沉有著巨大的現(xiàn)實(shí)需求。在10月24日舉行的第二屆外灘金融峰會(huì)上，以聯(lián)合國數(shù)字合作高級別小組聯(lián)合主席身份出席峰會(huì)的馬云表示：“大銀行更像是大江大河和血液的動(dòng)脈，但是我們今天需要湖泊、需要水塘、需要小溪小河、需要各種各樣的沼澤地。”

　　近年來，“小溪小河”扮演起帶動(dòng)金融服務(wù)向下拓展的生力軍角色，在銀行業(yè)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之外，各類市場主體不斷涌現(xiàn)，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)不斷豐富，金融活水奔流不息。

　　然而，在金融活動(dòng)大規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，部分領(lǐng)域的金融風(fēng)險(xiǎn)集中暴露。一些企業(yè)打著互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新旗幟進(jìn)行非法集資，一些金融機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)消費(fèi)者、違規(guī)搭售，一些金融產(chǎn)品明顯超出客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力……種種亂象不僅侵害了金融消費(fèi)者的權(quán)益，也加劇了風(fēng)險(xiǎn)的集聚，金融服務(wù)的下沉迫切需要規(guī)則護(hù)航。

　　對此，監(jiān)管部門加大力度，對P2P、數(shù)字代幣、融資租賃等領(lǐng)域的亂象進(jìn)行了集中治理，同時(shí)加強(qiáng)了對銀行、保險(xiǎn)等行業(yè)的營銷管理。近年來，對“小溪小河”的治理呈現(xiàn)出進(jìn)一步常態(tài)化、制度化、精細(xì)化的趨勢。

　　在制度上，中國人民銀行日前發(fā)布公告，《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》將自11月1日起施行。該辦法對于金融經(jīng)營規(guī)定更細(xì)致，法律效力也更高，同時(shí)更加重視金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。

　　同時(shí)，再次迎來大修的商業(yè)銀行法也新設(shè)或充實(shí)了多個(gè)章節(jié)，對相關(guān)問題進(jìn)行了明確。其中，新設(shè)的“客戶權(quán)益保護(hù)”章節(jié)，對商業(yè)銀行營銷、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)分級與適當(dāng)性管理、個(gè)人信息保護(hù)、收費(fèi)管理等客戶保護(hù)規(guī)范做出具體規(guī)定：商業(yè)銀行未評估客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，或者向客戶提供與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的產(chǎn)品和服務(wù)，造成客戶損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任；商業(yè)銀行不得過度放貸和掠奪性放貸。

　　有評論認(rèn)為，當(dāng)前，金融服務(wù)下沉不僅要完成從“不做”向“做”的轉(zhuǎn)變，而且要完成向“科學(xué)做”“規(guī)范做”的行為蛻變，這樣的轉(zhuǎn)變需要制度提供良好的保障。

　　此外，在金融下沉過程中，金融消費(fèi)者需要保護(hù)也需要教育。有專家表示，金融消費(fèi)者是金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的推動(dòng)者，具備良好金融素養(yǎng)和金融能力的金融消費(fèi)者將成為維護(hù)金融穩(wěn)定的重要基石。

　　對此，有專家提出，培養(yǎng)國民金融能力是數(shù)字時(shí)代金融監(jiān)管轉(zhuǎn)型的應(yīng)有之義，可借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，將金融教育制度化、常態(tài)化，將金融受教育權(quán)上升到國家強(qiáng)制保護(hù)的層面。同時(shí)，明確各類金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)團(tuán)體的權(quán)利義務(wù)，增強(qiáng)金融教育工作的規(guī)范性。