消費金融是向消費者提供消費貸款的一種現代金融服務，一般采取公司制運行方式。我國銀監(jiān)會2009年發(fā)布了《消費金融公司試點管理辦法》，2010年北京、上海、天津、成都開始進行消費金融試點工作。積極發(fā)展消費金融，可以促進我國經濟持續(xù)健康發(fā)展。

　　發(fā)展消費金融有助于刺激消費需求，應對國際金融危機沖擊。目前，國際金融危機的陰霾尚未消除，國際市場需求難有大的起色，擴大內需特別是消費需求成為我國保持經濟持續(xù)健康發(fā)展的現實選擇。同時，隨著我國居民收入的增加，居民提前消費的能力和信心不斷增強。發(fā)展消費金融，可為消費者提供專業(yè)化的金融服務，從而有效擴大消費需求，增強消費對經濟增長的拉動作用。

　　發(fā)展消費金融有助于推動金融創(chuàng)新，完善金融服務體系。金融是現代經濟的血液。但目前我國金融的覆蓋面和滲透力不夠，創(chuàng)新不足，金融服務組織體系不健全；消費信貸存在層次單一、數量稀少等問題。發(fā)展消費金融，提供多樣化、專業(yè)化的金融服務，可釋放消費潛力，激發(fā)金融創(chuàng)新活力，進而促進我國金融服務體系的完善。

　　發(fā)展消費金融有助于加快轉變經濟發(fā)展方式。擴大國內消費需求，降低對投資和出口的依賴，是加快轉變經濟發(fā)展方式的重要內容。我國已進入工業(yè)化中后期，經濟發(fā)展模式正由“投資型”向“消費型”轉變。金融服務必須適應這一轉變，加快由“生成型金融”向“消費型金融”轉變。

　　發(fā)展消費金融在我國還屬于新生事物，應借鑒發(fā)達國家經驗，抓住以下幾個要點積極推進。

　　制定清晰的經營戰(zhàn)略。制定科學合理的經營戰(zhàn)略，是發(fā)展消費金融的關鍵。經營戰(zhàn)略主要包括客戶和產品定位、營銷及信貸模式等。在客戶和產品定位上，借鑒發(fā)達國家經驗，應把目標客戶定位于中低端收入人群。這類人群主要由年輕人構成，不但具有潛在消費能力，而且具有現實消費需求。在營銷模式上，發(fā)達國家大都采取全方位的營銷模式，例如在美國、德國等國家，如果客戶在一家消費金融公司辦理消費貸款，就會得到打包提供的低價優(yōu)質服務。

　　加強信貸風險控制。消費金融客戶分散，貸款額度小，風險較大。因此，發(fā)展消費金融必須加強信貸風險管理。發(fā)達國家在這方面有一套比較成熟的做法：在事前注重貸款客戶的信息采集和誠信評價，在事中利用信息化系統(tǒng)提高貸款審批效率和準確性，貸款之后持續(xù)對客戶進行監(jiān)測，一旦發(fā)現異常，立即進入風險管理程序。目前，我國個人誠信體系還不健全，加強信貸風險管理與控制，應從消費金融公司內部出發(fā)，建立全面的信貸風險控制體系，包括貸款政策制定、個人信息及誠信評估、貸款信息化決策、貸款后持續(xù)監(jiān)測以及貸款催收5個部分。其中，個人誠信評估和貸款信息化決策兩個部分尤為重要。

　　加強外部監(jiān)管。有效監(jiān)管是消費金融健康發(fā)展的必要條件。根據發(fā)達國家經驗，針對消費金融公司的監(jiān)管，應從準入條件、規(guī)范資金來源與運用、豐富監(jiān)管手段及完善信息披露體系幾個方面入手。在準入條件上，應在資本充足率、資產損失準備充足率、同業(yè)拆入資金比例等方面設置嚴格的數量標準。在規(guī)范資金來源與運用上，主要是防范消費金融公司利用“殼”資源進行非法吸儲和違規(guī)放貸。在監(jiān)管手段上，應以經濟與法律手段為主、行政手段為輔。在信息披露方面，應建立完整的信息報告體系，提高信息披露質量。

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