“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的來臨，將深度影響傳統(tǒng)保險業(yè)的保險銷售、承保、理賠等環(huán)節(jié)，使其得以打破過度依賴中介及受限于地域等行業(yè)藩籬

　　近日，保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，標志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管制度正式出臺，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)有了自己的行業(yè)新規(guī)，從此進入了“有法可依”的時代。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險在整個保險業(yè)的營收中占比并不大，目前不到6%，但其前途無量，發(fā)展空間巨大。在互聯(lián)網(wǎng)保險尚處于“青苗”之時，就及時出臺與線下交易保持一致的監(jiān)管規(guī)范，對其今后有序發(fā)展意義重大。以往的教訓往往是先亂后治、一抓就死、一放就亂，就是因為規(guī)則介入的時機太晚，錯過了自發(fā)生成的守規(guī)意識最佳培育時間。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)是棵“青苗”，但它將會成長為參天大樹�！盎ヂ�(lián)網(wǎng)+”時代的來臨，加速了互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的融合，這一變局將深度影響傳統(tǒng)保險業(yè)的保險銷售、承保、理賠等環(huán)節(jié)，使其得以打破過度依賴中介及受限于地域等行業(yè)藩籬，提升保險深度與保險密度，縮短與發(fā)達國家之間的差距。

　　我們現(xiàn)在關切的，并不是擔心沒有多少人意識到互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展?jié)摿�，而是關切這一新興行業(yè)能否健康成長。從保監(jiān)會發(fā)布《辦法》的初衷來看，《辦法》也承載了這一份關切。然而，初衷好并不意味著結果就一定會好，《辦法》能否為這一行業(yè)的良性與快速發(fā)展保駕護航，依然要解決一些關鍵問題。

　　首先，互聯(lián)網(wǎng)保險的一大優(yōu)勢就是它能沖破地域限制的靈活性，給保險購買人以更大的選擇空間。這也成了帶動保險衍生產(chǎn)品繁榮的契機�！掇k法》的線上線下一致原則，并不完全吻合于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的新特征，在一些新條件和新領域，宜采取線上線下有別的原則，盡量消除對其發(fā)展的不利因素�！掇k法》雖然鼓勵第三方平臺或通過經(jīng)紀公司合作來規(guī)避地域限制，但對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)而言，這些與傳統(tǒng)保險業(yè)慣用手法無異的做法，并不能給互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)帶來更多促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展的刺激。

　　其次，《辦法》針對自營、專業(yè)中介、第三方與保險公司合作、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司四種經(jīng)營模式，劃定了很多“紅線”。這些“紅線”有可能方便于保監(jiān)會的低成本與“一刀切”式監(jiān)管，但對日新月異的互聯(lián)網(wǎng)保險來說，這些監(jiān)管若不能到位，則會被迫付出高昂的“制度成本”。筆者的意見是，應鼓勵行業(yè)自我生成的行業(yè)規(guī)則，一個內在型的規(guī)則，其驅動力的迸發(fā)應好于外在的、強加的外部規(guī)則。

　　最后，宏觀監(jiān)管應在防范新型金融危機方面產(chǎn)生作用。美國的歷次金融危機，其策動者無不與保險業(yè)有太多關聯(lián)。當今的保險業(yè)是所有金融巨頭的基礎產(chǎn)業(yè)，基礎不穩(wěn)，會動搖整個金融體系乃至國家的安全�！掇k法》不僅要從細微處入手，也應從宏觀及戰(zhàn)略角度駕馭，以�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險這棵“青苗”的良性與快速成長。

　�。ㄗ髡呦滴髂险ù髮W政治與公共管理學院副教授）