7月22日，國務(wù)院召開常務(wù)會議，決定2015年底前大病保險覆蓋所有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保人，對參保大病患者需個人負擔的醫(yī)療費用給予保障，今年支付比例達到50%以上，今后還要逐步提高，有效減輕大病患者就醫(yī)負擔。到2017年，建立比較完善的大病保險制度。

　　提升大病保險的含金量

　　政府最高級別決策會議吹響了大病保險全覆蓋的沖鋒號。鋪開的工作基本完成之際，如何提高效率就成了首要問題。

　　陽光底下總有陰影，福利項目的反面總會伴生著浪費，而粗放的醫(yī)療補貼會帶來過度醫(yī)療問題，形成醫(yī)療資源浪費。國內(nèi)保險公司普遍缺乏足夠能力在患者治療環(huán)節(jié)中介入，只能被動接受醫(yī)院開出的賬單。在大病醫(yī)療到位的情況下，醫(yī)生不懼患者缺乏支付能力，開藥、制訂治療方案時對價格不敏感。加之“以藥養(yǎng)醫(yī)”仍然普遍，大病患者又往往急于控制病情，所以賬單時常超越合理水平。

　　我國大病保險資金來源分為兩部分，一塊是城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民基本醫(yī)保項目的結(jié)余，一塊是繳費。從基本醫(yī)保結(jié)余規(guī)模來看，水平不低，但是分布并不平衡。有些省市靠這些余錢能支撐起大病醫(yī)保，從中支付貧困病人的醫(yī)療費用；但有些就不夠，還需要通過提高基本醫(yī)保收費等方式來籌集資金。對于需要自籌費用的地方，浪費危害就不用說了。就算是寬裕地區(qū)，結(jié)余說到底也是來于老百姓的繳費和納稅，效率不高同樣是大家吃虧。

　　保險公司在提高項目運營效率的工作中理應(yīng)發(fā)揮更大作用。中國人壽等大型保險公司在這些保障類醫(yī)療保險項目中一向積極，與政府合作意愿很強。實際操作中，理賠、支付事項通過商業(yè)保險機構(gòu)完成。這是政府明文定下的政策，目的就是利用這些機構(gòu)的專業(yè)能力和充足人力來做成這些事情。但從結(jié)果看，改進空間仍然很大。

　　從公司財報等來源中能夠發(fā)現(xiàn)，大病醫(yī)保對于保險公司來說可能是賠本生意。除了過度醫(yī)療的因素之外，政府太過強勢也是重要原因。政府出于保障的目的，著力加大報銷力度。各地方政府很少設(shè)計報銷上限，大病保障范圍和保費多少很少經(jīng)過嚴格的保險精算學測算，決策上比較粗放。而這些環(huán)節(jié)里，保險公司的話語權(quán)很有限。政府把本應(yīng)該由專業(yè)機構(gòu)做的事情給做了，結(jié)果又不盡如人意，造成的結(jié)果是承保機構(gòu)的不合算。

　　然而保險公司愿意承擔這樣的不合算。因為即便這塊項目是虧損的，只要能維護好政府關(guān)系，對于這些機構(gòu)來說就是值得的。政府在決定各項社會及醫(yī)療保險項目承保機構(gòu)上面都有決定性的話語權(quán)，而國內(nèi)基本沒有比這些項目更大的保險生意，所以各家保險公司爭相搶奪大病保險業(yè)務(wù)。

　　歸根到底，國有經(jīng)濟在我國占比高，給政府帶來了極大的議價權(quán)。保險公司辛辛苦苦營銷上百家企業(yè)，讓這些公司的員工醫(yī)保都在自家做，到頭來不如搞定地方政府一家，輕松獲得區(qū)內(nèi)所有國企的保險生意。由此可見，“簡政放權(quán)”的確處處有其實際意義。

　　改革推進需要時間，在此過程中還可以加強宣傳來開源。福利項目不是無源之水，需要從每個人的財產(chǎn)中抽取保費。大病保險針對的是城鎮(zhèn)非從業(yè)人口和農(nóng)村人口，對于廣大上班族來說比較陌生。上班族一般參加的是城鎮(zhèn)職工醫(yī)保項目，有些還享受單位給買的補充醫(yī)療保險。所以占據(jù)城市主要人口的從業(yè)者感覺不到這些政府所自豪的社保福利，也沒什么意愿去主動了解，沒辦法幫著宣傳。這就更需要政府“自賣自夸”，至少多做點圖文并茂的生動材料，讓大家能在朋友圈、微博上轉(zhuǎn)發(fā)，擴散到大家社交圈子里面那些需要保障的人那里。