自2013年底中央農(nóng)村工作會議提出“落實集體所有權(quán)、穩(wěn)定農(nóng)戶承包權(quán)、放活土地經(jīng)營權(quán)”以來，農(nóng)村土地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)三權(quán)分置格局逐漸清晰。2015年8月，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導(dǎo)意見》進一步明確，按照三權(quán)分置和經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)有關(guān)要求，深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，為穩(wěn)步推進農(nóng)村土地制度改革提供經(jīng)驗和模式。地方金融機構(gòu)應(yīng)搶抓農(nóng)村土地制度改革機遇，積極主動開展“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新，滿足農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展格局新變化對金融服務(wù)提出的新要求。

　　創(chuàng)新經(jīng)營戰(zhàn)略。商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)強化機遇意識，深入研究農(nóng)村土地制度改革及其效應(yīng)，持續(xù)鞏固和擴大在縣域市場的競爭優(yōu)勢。應(yīng)當(dāng)看到，農(nóng)村土地制度改革及其效應(yīng)顯現(xiàn)是一個漸進過程，應(yīng)科學(xué)謀劃戰(zhàn)略步驟，采取先行試點、依次推開、整合服務(wù)的辦法，努力實現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營。注意區(qū)分經(jīng)濟發(fā)展程度、規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展程度、地域特色等，形成差異化的農(nóng)村金融服務(wù)格局。

　　創(chuàng)新經(jīng)營體系。適應(yīng)農(nóng)村土地制度改革要求，調(diào)整銀行機構(gòu)，賦予前臺業(yè)務(wù)部門更多產(chǎn)品研發(fā)職能；在與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、小微客戶、城鎮(zhèn)化建設(shè)、農(nóng)地流轉(zhuǎn)相關(guān)的金融服務(wù)領(lǐng)域，可在客戶部門內(nèi)組建若干專門營銷小組。優(yōu)化經(jīng)營流程，下沉經(jīng)營重心，組建由前、中、后臺部門人員組成的作業(yè)團隊，推廣“平行作業(yè)”。在土地經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保試點地區(qū)，合理設(shè)定承包地經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)的經(jīng)濟資本系數(shù)，允許將承包地經(jīng)營權(quán)等作為第二還款來源測算授信額度。

　　創(chuàng)新服務(wù)主體。在土地經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保等試點地區(qū)，以承包地經(jīng)營權(quán)為抵押擔(dān)保，重點服務(wù)于專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、下鄉(xiāng)工商企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體；依托符合規(guī)劃和用途管制的農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地等，重點服務(wù)于農(nóng)村集體土地開發(fā)公司等農(nóng)村集體經(jīng)濟組織，服務(wù)于產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)管理運營組織、園區(qū)內(nèi)企業(yè)、小城鎮(zhèn)投融資平臺等。

　　創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容。提供金融租賃、信貸、信托、基金等多元化融資產(chǎn)品，同時拓展中間業(yè)務(wù)。除了圍繞承包地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)交易等提供優(yōu)質(zhì)中間業(yè)務(wù)，還可為鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、項目公司提供包括投融資顧問、債券發(fā)行、理財在內(nèi)的資產(chǎn)管理服務(wù)，為涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)組織設(shè)計風(fēng)險分擔(dān)機制。根據(jù)客戶所處行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)律，合理約定貸款期限、貸款發(fā)放進度和還款方式。在土地經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保試點地區(qū)，調(diào)整信用等級評定方法，在有效控制風(fēng)險的前提下，允許以承包地經(jīng)營權(quán)等作為第二還款來源評定信用等級。

　　創(chuàng)新服務(wù)方式。農(nóng)地流轉(zhuǎn)對金融服務(wù)的需求日益多樣。金融機構(gòu)在提供信貸融資的同時，還可對相關(guān)客戶開展多元融資、投資理財、支付結(jié)算等綜合服務(wù)。加強現(xiàn)代技術(shù)運用，推進小微客戶管理信息化、網(wǎng)絡(luò)化。適度延伸服務(wù)，開展產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營。如，依托為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織提供農(nóng)地流轉(zhuǎn)、抵押金融服務(wù)，把服務(wù)延伸至產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈等。

　　創(chuàng)新風(fēng)控管理。積極與多元金融機構(gòu)、其他配套行業(yè)、農(nóng)村各類組織以及地方政府合作，形成服務(wù)“三農(nóng)”的強大平臺，以分擔(dān)風(fēng)險、滿足需求、提高盈利。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用產(chǎn)權(quán)交易平臺，加快推進“三農(nóng)”法人貸款和農(nóng)戶貸款客戶名單制管理，加強風(fēng)險研究管控。地方政府應(yīng)推動建立風(fēng)險分擔(dān)機制，建立農(nóng)地流轉(zhuǎn)風(fēng)險補償基金、農(nóng)地流轉(zhuǎn)擔(dān)保公司、行業(yè)自律組織等，有效控制風(fēng)險，實現(xiàn)農(nóng)村金融規(guī)范有序發(fā)展。（作者為中國農(nóng)業(yè)銀行常州市分行行長）