通過共享個人征信信息，化解行業(yè)“信息孤島”的困局，大幅降低互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的征信成本，緩解個人征信產(chǎn)品有效供給不足的問題，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康有序發(fā)展。同時，“老賴”們也將無所遁形，“過度多頭借貸”“詐騙借貸”等亂象有望從根本上得到解決

　　近日，中國人民銀行發(fā)布“關(guān)于百行征信有限公司（籌）相關(guān)情況的公示”，顯示已受理百行征信有限公司（籌）的個人征信業(yè)務(wù)申請。這意味著，此前市場上使用已久的臨時稱謂“信聯(lián)”得到了正名。

　　當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展，出現(xiàn)了一些在個人征信領(lǐng)域中的亂象。比如，個人征信產(chǎn)品的有效供給不足，機(jī)構(gòu)之間存在“信息孤島”現(xiàn)象，過度多頭借貸、詐騙借貸猖獗，進(jìn)而產(chǎn)生暴力催收等惡性事件，擾亂市場秩序。與此同時，還有一些平臺魚目混珠，打著征信的名義過度采集個人信息，個人信息泄露、倒賣等事件也屢有發(fā)生……這些亂象的存在，讓數(shù)據(jù)信息共享成為行業(yè)的呼聲，但各個機(jī)構(gòu)之間壁壘森嚴(yán)，共享又難以真正推進(jìn)。

　　有鑒于此，百行征信的落地，將給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在的亂象予以痛擊。百行征信是在中國人民銀行指導(dǎo)下，由芝麻信用、騰訊征信等8家市場機(jī)構(gòu)與市場自律組織中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會一道，按共商共建共享原則，共同發(fā)起組建的一家市場化個人征信機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)主要在銀、證、保等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以外的網(wǎng)絡(luò)借貸等領(lǐng)域開展個人征信活動，與人民銀行征信中心運(yùn)維的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫形成錯位發(fā)展、功能互補(bǔ)的市場格局。

　　可以預(yù)見的是，百行征信的成立，有利于個人信用信息的流通，更好地促進(jìn)信息共享。通過共享個人征信信息，化解行業(yè)“信息孤島”困局，大幅降低互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的征信成本，緩解個人征信產(chǎn)品有效供給不足的問題，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康有序地發(fā)展。同時，“老賴”們也將無所遁形，“過度多頭借貸”“詐騙借貸”等亂象有望從根本上得到解決。

　　百行征信的成立還有利于提高行業(yè)風(fēng)險防控水平，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險，通過多維度的征信記錄，充分挖掘和利用個人信用信息的價值，也可以將缺乏銀行信貸記錄的客戶納入征信服務(wù)范圍，讓金融服務(wù)惠及更多的人群。此外，在個人信息保護(hù)方面，也能避免有平臺借用征信的名義，過度采集個人信息，或?qū)�人信息不當(dāng)加工和非法使用。

　　百行征信的建設(shè)與發(fā)展，是我國建設(shè)信用社會，實現(xiàn)信用社會治理的關(guān)鍵一步。隨著百行征信的推進(jìn)，業(yè)內(nèi)預(yù)計我國對于個人征信的立法也將再一次提速。目前，我國與個人征信相關(guān)的法律條例只有《征信業(yè)管理條例》，但也并未對個人信息采集的邊界和監(jiān)管尺度作出足夠的規(guī)范，《個人信息保護(hù)法》也尚在制定中。這已經(jīng)無法適應(yīng)日益增長的業(yè)態(tài)發(fā)展速度。

　　九層之臺，起于壘土。從百行征信的成立到真正落地并實施，還有較長的一段路要走。同時，鑒于數(shù)據(jù)資源的敏感和各機(jī)構(gòu)間的信息不對稱，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)對共享數(shù)據(jù)可能有所保留，同時百行征信只是一家市場機(jī)構(gòu)，并不具有強(qiáng)制各家機(jī)構(gòu)接入數(shù)據(jù)的權(quán)力。對于這些問題，需要在未來的實施過程中有更為明確的制度設(shè)計，使百行征信真正發(fā)揮好信用社會治理的作用。