百行征信是對銀行征信系統(tǒng)的有益補(bǔ)充和完善，將會倒逼更多借款人誠實(shí)守信，有利于網(wǎng)絡(luò)借貸這一普惠式金融的健康發(fā)展。

　　近日，中國人民銀行公布《設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)許可信息公示表》，公示表顯示，百行征信申請設(shè)立個人征信機(jī)構(gòu)獲得許可。根據(jù)此前公布的信息，百行征信的大股東為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，持股36%，另有芝麻信用、騰訊征信、考拉征信等8家市場化機(jī)構(gòu)各持股8%，注冊資本達(dá)10億元人民幣。（見2月24日《上海證券報》）

　　百行征信，其實(shí)就是一個征信信息聯(lián)盟，主要在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域開展個人征信，并實(shí)行信息共享。眼下，國內(nèi)銀行征信系統(tǒng)已相當(dāng)成熟，但其覆蓋面畢竟有限——那些在銀行沒有信貸業(yè)務(wù)，甚至不使用信用卡的人，其信用記錄為零，也就無從判斷其個人信用的好壞。據(jù)報道，中國人民銀行征信中心作為全球最大的征信機(jī)構(gòu)，其個人征信數(shù)據(jù)覆蓋面僅為35%。也就是說，大多數(shù)中國人的個人信用狀況仍是一片空白。

　　這一缺陷，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而愈加凸顯。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的人群，往往就是那些無法享受銀行信貸服務(wù)、甚至辦不了信用卡的人，即個人信用記錄空白的人。這些人可輕易從互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，一旦發(fā)生失信行為，就會變成“老賴”；雖然各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對這些“老賴”有不良信用記錄，但由于征信信息未能共享，從而導(dǎo)致一些“老賴”可以多頭借貸，欠了東家借西家，把網(wǎng)貸平臺當(dāng)成提款機(jī)；另外，對網(wǎng)貸“老賴”缺乏懲戒機(jī)制，也是引發(fā)一些網(wǎng)貸平臺暴力催收的重要原因。

　　個人征信的普遍缺失，以及由此導(dǎo)致的網(wǎng)貸“老賴”橫行，已經(jīng)嚴(yán)重危及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，因而成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自己的征信機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域開展個人征信，為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控提供數(shù)據(jù)支持，已十分迫切。百行征信正是由此應(yīng)運(yùn)而生，它是對銀行征信系統(tǒng)的有益補(bǔ)充和完善，將與銀行征信形成錯位發(fā)展、功能互補(bǔ)的市場格局。

　　可以預(yù)見，隨著百行征信的設(shè)立和逐步完善，網(wǎng)貸“老賴”的好日子將一去不復(fù)返。一處失信將處處受限，現(xiàn)實(shí)中欠錢不還如此，以后在網(wǎng)上欠錢不還同樣如此。這將會倒逼更多借款人誠實(shí)守信，有利于網(wǎng)絡(luò)借貸這一普惠式金融的健康發(fā)展。

　　百行征信與銀行征信的互補(bǔ)發(fā)展，將大大提高個人征信的覆蓋面，從長遠(yuǎn)看，也是在為建設(shè)信用社會打基礎(chǔ)。信用社會不僅意味著“老賴”寸步難行，更意味著守信者處處受到優(yōu)待——這不是未來圖景，而是可以逐漸觸摸的現(xiàn)實(shí)，比如眼下芝麻信用積分較高的人，就可以享受更低的借款利率、更長的免息服務(wù)；再如各網(wǎng)貸平臺將會依據(jù)信用記錄對借款人實(shí)行差別化對待，信用記錄好的人，可以獲得更高額度、更低利率的資金周轉(zhuǎn)服務(wù)，這些都是實(shí)實(shí)在在的利好和優(yōu)惠。

　　個人信用可以當(dāng)錢花的時代已經(jīng)來臨，并越來越多地深入到社會的每個角落，影響到人們生活的方方面面。