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最高法日前發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》),自2015年9月1日起施行。這個司法解釋從多個方面對民間借貸市場進(jìn)行了規(guī)定。
一方面,近年來民間借貸發(fā)展迅速,但案件數(shù)量也急劇增長、審理難度提高,2013年全國法院審結(jié)民間借貸糾紛案件85.5萬件,同比增長17.27%,2014年審結(jié)102.4萬件,同比增長19.89%。另一方面,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,包括P2P平臺在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展迅猛,亟須相關(guān)法律規(guī)范!兑(guī)定》的出現(xiàn)是順應(yīng)歷史發(fā)展潮流和社會需要。
《規(guī)定》在一定程度明確了網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)項下B2B、B2P業(yè)務(wù)的合法性,明確區(qū)分了民間借貸與非法集資之間的差異,為運(yùn)用P2P模式開展互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)業(yè)務(wù)明確了合法性。然而,筆者認(rèn)為,《規(guī)定》最大的突破或者說貢獻(xiàn)有兩點(diǎn)。一是為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺擔(dān)保的合法有效性提供了法律依據(jù),二是廢除了長期存在的4倍利率標(biāo)準(zhǔn)。
針對P2P平臺的擔(dān)保責(zé)任,《規(guī)定》第22條規(guī)定:借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺形成借貸關(guān)系,網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù),當(dāng)事人請求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的,人民法院不予支持。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保,出借人請求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的,人民法院應(yīng)予支持。
不久前十部委頒布的《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》強(qiáng)調(diào)P2P平臺機(jī)構(gòu)要明確信息中介的性質(zhì),不得提供增信服務(wù)。《規(guī)定》與這個文件存在一定沖突,使得平臺擔(dān)保陷入了合法性與合規(guī)性沖突的“尷尬狀態(tài)”。但筆者認(rèn)為,《規(guī)定》這一條的目的主要在于防范平臺機(jī)構(gòu)夸大宣傳與收益承諾,在不同階段有不同的側(cè)重點(diǎn)。在交易達(dá)成以前,防范因為夸大宣傳而形成的非法集資;而在交易達(dá)成以后,則應(yīng)站在“保護(hù)債權(quán)人利益”的角度,對于擔(dān)保的合法性進(jìn)行認(rèn)可,并使得平臺承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。
目前P2P平臺運(yùn)用較為廣泛的“風(fēng)險準(zhǔn)備金”模式,平臺從自己收取的服務(wù)費(fèi)中提取一定的風(fēng)險準(zhǔn)備金并明確用于進(jìn)行違約貸款/產(chǎn)品的差額補(bǔ)足。這種模式是否屬于本條規(guī)定的平臺“為借貸提供擔(dān)!,還不太明確,需要今后在實踐中關(guān)注。
針對民間借貸的利率標(biāo)準(zhǔn),《規(guī)定》廢除了1991年司法解釋中關(guān)于民間借貸不得超過銀行同期基準(zhǔn)利率4倍的規(guī)定,而是將利率劃定了“兩線三區(qū)”,兩線是24%與36%,三區(qū)是司法保護(hù)區(qū)、自然債務(wù)區(qū)和無效區(qū)。少于24%的利息,受法院保護(hù);高于36%的,約定無效,已經(jīng)支付的利息可以收回;介于24%—36%的,已經(jīng)支付的利息不得追回,尚未支付的可以不再支付。
需要強(qiáng)調(diào)的是,司法解釋不同于重新立法,立法遵循“法不溯及既往”的司法原則,但司法解釋是解釋以前已經(jīng)立的法,也就是說對于之前約定在36%以上的民間借款合同,法律應(yīng)認(rèn)定超過部分的利息是無效的,借款人已經(jīng)支付的可以要求返還。
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