互聯(lián)網(wǎng)金融涉及投資人的資金,平臺(tái)在設(shè)計(jì)模式和業(yè)務(wù)時(shí)要充分保證資金的安全性,無(wú)論是從業(yè)務(wù)層面,還是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層面,核心流程要確保投資人的資金安全

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)4月28日召開(kāi)處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議,處置非法集資部辦公室主任楊玉柱表示,去年我國(guó)非法集資發(fā)案數(shù)量、涉案金額、參與集資人數(shù)等大幅上升,同比增長(zhǎng)兩倍左右,均已達(dá)到歷史峰值。其中,以投資理財(cái)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、農(nóng)民專業(yè)合作社、房地產(chǎn)、私募股權(quán)投資等名義進(jìn)行非法集資成為涉案重災(zāi)區(qū)。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面,近兩年來(lái)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)數(shù)量成倍增長(zhǎng),由于缺乏相應(yīng)法律定位、政策標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)則,市場(chǎng)主體魚(yú)龍混雜,非法集資案件大量爆發(fā),風(fēng)險(xiǎn)迅速蔓延。數(shù)據(jù)顯示,2014年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)涉嫌非法集資發(fā)案數(shù)、涉案金額、參與集資人數(shù)分別是2013年全年的11倍、16倍和39倍(4月29日《新京報(bào)》)。

　　去年,中國(guó)P2P行業(yè)總體量已超越美國(guó),成為全球第一,僅網(wǎng)貸成交量就突破3000億元人民幣。中國(guó)P2P行業(yè)作為全球最大的P2P市場(chǎng),其動(dòng)向受到很高的關(guān)注。

　　作為一個(gè)新興的行業(yè),網(wǎng)貸面臨著無(wú)監(jiān)管、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)和無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻的“三無(wú)”現(xiàn)狀,行業(yè)整體亂象叢生。過(guò)去的2014年,網(wǎng)貸平臺(tái)資金流風(fēng)險(xiǎn)凸顯,行業(yè)淘汰率進(jìn)一步升高,僅11月網(wǎng)貸行業(yè)問(wèn)題平臺(tái)達(dá)39家,創(chuàng)單月歷史新高,倒閉潮再現(xiàn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)牽手金融業(yè),行業(yè)監(jiān)管如果依然缺位,保護(hù)投資人投資安全,恐怕難成現(xiàn)實(shí)。

　　關(guān)于P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,主要是兩類:一類是欺詐風(fēng)險(xiǎn),在監(jiān)管相對(duì)寬松的狀態(tài)下,更應(yīng)該去做好自律的工作。第二類風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)。這主要是考驗(yàn)團(tuán)隊(duì)能力,在2016年至2017年市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)可能集中體現(xiàn),甚至造成大批平臺(tái)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難。雖然目前監(jiān)管政策還未出臺(tái),但是將所有希望都寄托在監(jiān)管上是不現(xiàn)實(shí)的。監(jiān)管不是萬(wàn)能的,很多行業(yè)都有監(jiān)管,但依然有很多企業(yè)倒閉。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融涉及投資人的資金,平臺(tái)在設(shè)計(jì)模式和業(yè)務(wù)時(shí)要充分保證資金的安全性,無(wú)論是從業(yè)務(wù)層面,還是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層面,核心流程要確保投資人的資金安全,嚴(yán)格杜絕非法集資。現(xiàn)階段,對(duì)平臺(tái)而言,機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展到今天,社會(huì)上對(duì)強(qiáng)化監(jiān)管的呼聲很高,如果說(shuō)強(qiáng)化監(jiān)管勢(shì)在必行,可以從以下幾個(gè)方面入手:

　　一是設(shè)立準(zhǔn)入門(mén)檻。當(dāng)前整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)沒(méi)有門(mén)檻,設(shè)立準(zhǔn)入門(mén)檻可以把那些實(shí)力不足,專業(yè)度不夠的組織或團(tuán)隊(duì)排除在外。這個(gè)準(zhǔn)入條件不只針對(duì)注冊(cè)資本,還包括股東背景、團(tuán)隊(duì)的專業(yè)技能和從業(yè)資格。二是增強(qiáng)合規(guī)性。無(wú)論是P2P、眾籌、支付還是征信,在國(guó)內(nèi)都才剛起步,都是新興模式,尚未經(jīng)過(guò)經(jīng)濟(jì)周期的驗(yàn)證,所以不管企業(yè)的商業(yè)模式怎樣設(shè)計(jì),都要符合國(guó)家的法律法規(guī)。三是加強(qiáng)投資者權(quán)益保護(hù),提高服務(wù)水平。平臺(tái)應(yīng)有完整的投資者權(quán)益協(xié)議,把投資人的權(quán)益通過(guò)電子協(xié)議等方式明確地告知,雙方共同遵守約定。同時(shí),投資人消費(fèi)了平臺(tái)的金融產(chǎn)品,作為消費(fèi)者的權(quán)利需要得到保證。監(jiān)管應(yīng)形成一套優(yōu)勝劣汰的機(jī)制,促進(jìn)好平臺(tái)不斷向前發(fā)展,提供更好的服務(wù),對(duì)那些服務(wù)不到位的網(wǎng)貸平臺(tái)適時(shí)進(jìn)行改進(jìn)。

　　總之,互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下的金融顛覆的不是市場(chǎng)需求,而是金融服務(wù)的手段和組織體系�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)生于新體系,不能為非法集資打開(kāi)方便之門(mén),對(duì)于它的風(fēng)險(xiǎn)管理,不能固守于狹隘的傳統(tǒng)金融集中式思維,需要用分享、共贏的思維方式不斷完善相關(guān)法律制度,構(gòu)建更為開(kāi)放而有機(jī)的市場(chǎng),在交易中實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)平衡。