建議

　　政府要繼續(xù)完善養(yǎng)老

　　“以房養(yǎng)老”適用范圍十分有限，正像相關(guān)業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)的，“不是大眾產(chǎn)品，只是少數(shù)老人愿意接受的小眾產(chǎn)品，是除了政府養(yǎng)老以外的一種補(bǔ)充”。

　　一個(gè)健全完善的養(yǎng)老體系，按其重要性和地位，一般依次均是由這樣“三大支柱”構(gòu)成的：其一是我們十分熟悉的兜底性社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，其二是補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)（即職業(yè)、企業(yè)年金），其三才是個(gè)人自愿的商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)。而“以房養(yǎng)老”僅僅只是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一個(gè)具體形式而已。因此，即便是一些發(fā)達(dá)國(guó)家，“以房養(yǎng)老”比例也是非常低的，如“2009年美國(guó)使用逆按揭的有房產(chǎn)老年家庭占比僅1.4%”。更不用說，考慮到種種特殊的現(xiàn)實(shí)國(guó)情，我國(guó)實(shí)行“以房養(yǎng)老”可行性和適用范圍，會(huì)顯得更為促狹。

　　相關(guān)部門強(qiáng)調(diào)“以房養(yǎng)老不是政府推卸保障責(zé)任”固然非常必要，但若僅至于此，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。公眾之所以會(huì)產(chǎn)生“政府推卸保障責(zé)任”之類質(zhì)疑，更在于我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障體系本身，仍然不完備，難免讓人們對(duì)養(yǎng)老問題感到焦慮。一方面，我們的養(yǎng)老保障第一大支柱——基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，就長(zhǎng)期存在許多讓人備感焦慮的問題，如“養(yǎng)老金替代率過低”、“個(gè)人賬戶空賬嚴(yán)重”等；另一方面，作為“第二支柱”的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（年金），同樣乏善可陳，如調(diào)查顯示，“中國(guó)企業(yè)年金參與率只有1%，參保人數(shù)占全國(guó)就業(yè)人口約1.6%，作用幾乎可以忽略不計(jì)”。而據(jù)此前《中國(guó)青年報(bào)》的一項(xiàng)調(diào)查，人們對(duì)僅靠養(yǎng)老金維持退休后的生活普遍缺乏信心，92.1%對(duì)自己“走不動(dòng)以后”的生活感到焦慮，57%覺得養(yǎng)老還得“靠自己另外攢錢”。

　　因此，要想根本化解圍繞“以房養(yǎng)老”產(chǎn)生的養(yǎng)老焦慮，更須在相關(guān)改革行動(dòng)上充分做到這一點(diǎn)，通過“建立更加公平可持續(xù)的社會(huì)保障制度”等全面深化改革部署，“以實(shí)實(shí)在在的改革成果取信于民”。（張貴峰）

　　好試點(diǎn)更需好配套

　　表面上看，保監(jiān)會(huì)的“指導(dǎo)意見”不錯(cuò)，但有沒有用，還得“看療效”�？陀^來說，市場(chǎng)是個(gè)未知數(shù)的“以房養(yǎng)老”，很可能就是空中樓閣。一方面，“以房養(yǎng)老”作為一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅牽涉到房地產(chǎn)評(píng)估、獨(dú)立產(chǎn)權(quán)界定等諸多因素，還面臨著房?jī)r(jià)波動(dòng)、老年人長(zhǎng)壽等潛在風(fēng)險(xiǎn)。而且，“倒按揭”隨著時(shí)間的推移，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增大。

　　另一方面，“以房養(yǎng)老”雖然有效提升了老年人的支付能力，但關(guān)鍵是可以購(gòu)買到更好、更專業(yè)的養(yǎng)老服務(wù)。從現(xiàn)實(shí)來看，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)滯后，養(yǎng)老床位數(shù)量不足，養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)低價(jià)高，如此語境下，“以房養(yǎng)老”猶如“沙漠中的富翁”，又如何發(fā)揮有益的補(bǔ)充作用呢？

　　推進(jìn)“以房養(yǎng)老”，核心在于找到經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效應(yīng)的最佳結(jié)合點(diǎn)。由此來講，既要完善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，在充分競(jìng)爭(zhēng)中形成“百花齊放”的參與格局；也應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)規(guī)則，用更完善的制度、更有力的監(jiān)管，在發(fā)揮好保險(xiǎn)專長(zhǎng)的同時(shí)，最大限度地激發(fā)市場(chǎng)活力。

　　讓市場(chǎng)在“以房養(yǎng)老”中唱主角，必須將相關(guān)的政策配套、服務(wù)配套措施緊緊跟上。比如，根據(jù)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展和人均壽命變化情況完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)，并從政策框架上健全房產(chǎn)評(píng)估、政策咨詢、糾紛仲裁等機(jī)制；又如，開設(shè)金融貸款、抵押擔(dān)保、資產(chǎn)評(píng)估等“綠色通道”，尤其是完善個(gè)人征信體系建設(shè)。

　　一言以蔽之，“以房養(yǎng)老”必須納入養(yǎng)老改革通盤考慮，既重實(shí)效更求長(zhǎng)效。無論如何，政府都不能“缺位”，既要切實(shí)加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，也應(yīng)加快建立多種形態(tài)的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系，更須在強(qiáng)化普惠型養(yǎng)老保障上勇?lián)岸档住必?zé)任。（徐劍鋒）

　　■三言兩語

　　●我的房子租也好，置換也好，我自己完全可以搞定，要什么保險(xiǎn)公司來？他們是雷鋒，是免費(fèi)為我服務(wù)？別打老人房子的主意了。

　　——孫幾山

　　●最大的風(fēng)險(xiǎn)無疑是房?jī)r(jià)的波動(dòng)。如果房?jī)r(jià)上漲，房屋增值，那么投保人是否可以拿到更多的養(yǎng)老金？如果房?jī)r(jià)下降，房屋貶值，保險(xiǎn)公司給投保人的養(yǎng)老金會(huì)不會(huì)縮水？

　　——齊軍

　　●只是提供一種養(yǎng)老的選擇途徑，是對(duì)其他養(yǎng)老方式的補(bǔ)充，特別是對(duì)兒女不孝、無子女老人來說，這是一種提高養(yǎng)老質(zhì)量的有效途徑。但歸根結(jié)底，以房養(yǎng)老只是一種市場(chǎng)行為，你可以選擇，也可以不選擇，政府只是對(duì)這種市場(chǎng)行為進(jìn)行規(guī)范，何談推卸責(zé)任？

　　——新沂

　　●貸款買房，30年，貸100W，30年總共還230W，這還不夠，假設(shè)30歲買房，省吃儉用還完30年，60了，想養(yǎng)老，把房子再給保險(xiǎn)公司，假設(shè)一個(gè)月給2000（一般不到），人活90歲，總共給72W，意思就是，一個(gè)錯(cuò)誤的決定，死后墓地都買不起。這是什么概念。

　　——崔昊

　　●老人一輩子辛苦的一套房，怎么會(huì)輕易作抵押。就是空巢老人，將房賣掉，租間小房養(yǎng)老，也比抵押到銀行好。

　　——金城金

　　●中國(guó)養(yǎng)老體系建設(shè)還需政府、企業(yè)、個(gè)人等攜手共建，養(yǎng)老保障三個(gè)支柱缺一不可。

　　——蔣玉梅