■金融消費具有很強的特殊性，要真正保護好消費者的金融權益，不是一兩招就能解決問題，必須拿出有針對性的專項制度

　　銀行存款不翼而飛，理財風險不明示，信用卡被盜刷，保險理賠被拒，上市公司欺詐發(fā)行，網(wǎng)貸平臺人去樓空……在金融領域，各種消費陷阱真是害苦了不少人�！凹倜皞瘟印苯鹑诋a(chǎn)品層出不窮，消費者防不勝防。近日，國辦發(fā)布《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》，既為金融消費者保護自身利益提供了新“武器”，也從一個側(cè)面表明問題的緊迫性。

　　老百姓“錢袋子”鼓了，對投資理財?shù)冉鹑诜⻊盏男枨笈c日俱增。今天，使用信用卡的消費者數(shù)以億計，股票市場的投資者近億人，購買理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品的人也越來越多。然而，與市場規(guī)模的迅猛擴張相比，金融消費者權益的保護卻顯得滯后，金融服務成為投訴最集中的領域之一。這固然是由于之前對問題的關注不夠，但更重要的是，與普通商品相比，金融產(chǎn)品與服務具有很強的特殊性，許多傳統(tǒng)消費者權益保護的辦法難以奏效。

　　比如，與普通商品的“現(xiàn)買現(xiàn)賣”不同，金融產(chǎn)品的交易往往要經(jīng)歷較長周期。一般來說，消費者在購買某個金融產(chǎn)品時，并不會意識到自己被“忽悠”，自然想不到要通過錄音或錄像留下證據(jù)�？墒�，當經(jīng)過一年半載甚至更久，糾紛發(fā)生后，消費者才發(fā)現(xiàn)，購買的理財產(chǎn)品要么收益率不像當初說的那樣“美”，要么有風險卻根本沒得到提示，要么存單變成了保單，但金融機構聲稱所有事項都向消費者明示了。雙方各執(zhí)一詞，責任規(guī)定就成了難題。

　　再如，由于金融產(chǎn)品的專業(yè)性，消費者維權的難度相對也更大�！百I的沒有賣的精”�，F(xiàn)在的金融產(chǎn)品復雜程度越來越高，一個理財產(chǎn)品的投資范圍可能包括銀行理財、股票、保險、互聯(lián)網(wǎng)金融等眾多領域，專業(yè)性很強，預期收益、風險、流動性、發(fā)行機構和投資標的……這些概念很容易讓人犯暈。對自己買了什么都不甚了了，如果有人故意下套，非但掉進陷阱不可避免，想要維權都不知道從哪兒做起。

　　事實上，面對花樣百出的金融產(chǎn)品，普通百姓的弱勢不僅在于專業(yè)知識，還體現(xiàn)在諸多方面。以股市為例，雖然中小投資者在數(shù)量上占了很大比例，但信息、持股、資金都處于弱勢地位，致使欺詐發(fā)行、違法披露、內(nèi)幕交易、操縱市場等現(xiàn)象屢屢發(fā)生�？梢姡嬲Ｗo好消費者的金融權益，不是一兩招就能解決問題，而需要全方位、綜合性的解決方案。

　　正是由于金融消費的特殊性，想保護好消費者利益，就相應需要針對性的專項制度。然而，很長一段時間里，我國在這方面是空白。從某種意義上說，此次發(fā)布的《指導意見》填補了空白。特別是其中對消費者應該享有哪些權利，金融機構應當如何保證這些權利的實現(xiàn)，都有明確界定。

　　好的思路只是第一步。讓金融消費者權益得到更切實保護，還需市場各方共同發(fā)力。尤其是金融機構應認識到，隨著市場環(huán)境變化，保護消費者權益不只是社會責任，更是自身發(fā)展的需要。如果仍沉湎于過去的強勢地位，對消費者利益口頭重視、內(nèi)心漠視，就可能逐漸失去口碑，失去市場。消費者也要有風險防范這根筋，對投資收益有合理預期，不給“假冒偽劣”可乘之機。