國(guó)務(wù)院日前印發(fā)《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見》，全面部署以消費(fèi)升級(jí)引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，以制度創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新增加新供給，滿足創(chuàng)造新消費(fèi)，形成新動(dòng)力。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，作為消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的核心，消費(fèi)金融的功能發(fā)揮無(wú)疑至關(guān)重要，這是消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展的又一政策利好。

　　實(shí)際上，近年來(lái)我國(guó)消費(fèi)性貸款規(guī)模每年增長(zhǎng)速度超過(guò)20%.有機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)到2017年，我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模將超過(guò)27萬(wàn)億元，發(fā)展空間巨大。業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，消費(fèi)金融的十萬(wàn)億級(jí)的藍(lán)海市場(chǎng)正在加速打開。

　　在此背景下，經(jīng)歷了幾年野蠻增長(zhǎng)，正遭遇“資產(chǎn)荒”的P2P網(wǎng)貸行業(yè)嗅到了商機(jī)。成交額剛破百億元的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)小牛在線宣布發(fā)力消費(fèi)金融市場(chǎng)，主打產(chǎn)品“小牛錢包”將要上線。與此同時(shí)，包括宜人貸、拍拍貸、銀豆網(wǎng)等一批P2P借貸平臺(tái)也都在布局這塊市場(chǎng)。

　　P2P網(wǎng)貸平臺(tái)搶灘消費(fèi)金融市場(chǎng)，一方面是由于市場(chǎng)潛力很大。數(shù)據(jù)顯示，2014年全國(guó)消費(fèi)信貸余額達(dá)到15.36萬(wàn)億元，其中70%以上是基于抵押的房地產(chǎn)貸款，真正基于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款大概只有10%.而我國(guó)使用分期的信用卡持卡人只占到全部持卡人的20%；大量年輕白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)、農(nóng)民工和大學(xué)生的個(gè)人消費(fèi)金融需求未被滿足。另一方面，在經(jīng)濟(jì)增速放緩的背景下，企業(yè)類融資服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露，“資產(chǎn)荒”已成為P2P網(wǎng)貸行業(yè)的常態(tài)。以個(gè)人為主的小額分散的消費(fèi)金融，為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開辟了一條新路。小牛在線COO余軍就坦言，個(gè)人資產(chǎn)多是針對(duì)日常消費(fèi)，它受經(jīng)濟(jì)增速放緩影響較小。

　　有業(yè)內(nèi)專家樂觀預(yù)計(jì)，伴隨著消費(fèi)群體越來(lái)越年輕化、消費(fèi)觀念的改變和消費(fèi)習(xí)慣的升級(jí)，未來(lái)5~10年的消費(fèi)金融領(lǐng)域?qū)?huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)挖掘新業(yè)務(wù)的藏寶地。

　　但是，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)要想撬動(dòng)十萬(wàn)億級(jí)消費(fèi)金融市場(chǎng)并非易事，無(wú)論線下還是線上，都有實(shí)力強(qiáng)勁的爭(zhēng)食者。從線下來(lái)看，傳統(tǒng)銀行、持牌消費(fèi)金融公司、小貸公司等都在進(jìn)軍消費(fèi)金融市場(chǎng)。據(jù)媒體報(bào)道，一些商業(yè)銀行近年來(lái)建立了龐大的線下團(tuán)隊(duì)、適應(yīng)線下消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)流程和風(fēng)控體系。而持牌消費(fèi)金融公司、小貸公司也早早占據(jù)消費(fèi)需求密集的線下場(chǎng)景，比如電子產(chǎn)品賣場(chǎng)。從線上來(lái)看，除了線下金融機(jī)構(gòu)在線上的布局外，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是電商。阿里“花唄”、京東“白條”、蘇寧“任性付”等在剛剛過(guò)去的“雙十一”戰(zhàn)功顯赫，黏性較強(qiáng)的線上消費(fèi)場(chǎng)景是他們搶食消費(fèi)金融“蛋糕”的殺手锏。此外，電商巨頭還擁有P2P網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)法比擬的資源整合能力。

　　不過(guò)，腹背受敵的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也并非沒有機(jī)會(huì)。一方面，從消費(fèi)金融生態(tài)看，不是所有的借貸需求都依賴電商、電子產(chǎn)品賣場(chǎng)等特定的消費(fèi)場(chǎng)景，很多的個(gè)人消費(fèi)場(chǎng)景需求還有待開發(fā)。電商巨頭、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很難覆蓋全部中低端人群。另一方面，經(jīng)歷了幾年的發(fā)展，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)聚集了大量的投資者，充足的資金是其優(yōu)勢(shì)，而且這些資金流動(dòng)性很強(qiáng)。如果能夠快速切入傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和電商巨頭難以覆蓋到的消費(fèi)場(chǎng)景，在風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)模的平衡中掌握對(duì)核心資產(chǎn)的精準(zhǔn)定價(jià)能力，就可以手握核心競(jìng)爭(zhēng)力，當(dāng)然前提是做好風(fēng)險(xiǎn)控制。從小牛在線、拍拍貸等布局消費(fèi)金融的P2P網(wǎng)貸公司來(lái)看，“金融弱勢(shì)群體”，即中低收入工薪族、個(gè)體工商戶、大學(xué)生將會(huì)是他們的主要服務(wù)對(duì)象。

　　商場(chǎng)如戰(zhàn)場(chǎng)。搶食消費(fèi)金融市場(chǎng)的戰(zhàn)爭(zhēng)不可避免，對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，更希望看到的是，一場(chǎng)亂戰(zhàn)過(guò)后，普惠金融的陽(yáng)光能夠?yàn)⒌矫恳粋�(gè)人的身上。