互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新事物，其創(chuàng)新模式正在挑戰(zhàn)原有的利益格局，顛覆傳統(tǒng)金融壟斷的局面。為了順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，理應(yīng)建立與其配套的監(jiān)管誠信的規(guī)則，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展保駕護航。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是以當(dāng)代的信息技術(shù)為基礎(chǔ)順應(yīng)現(xiàn)代金融所需而產(chǎn)生的新型金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)。它以中間服務(wù)成本低、操作便捷、服務(wù)效率高等特點而在現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)中獲得一席之地。2015年李克強總理在《政府工作報告》中多次提到互聯(lián)網(wǎng)金融，并明確提出“互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起”和“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”等要求。2015年7月4日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》也對改進和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管、提高金融服務(wù)安全性、有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及其外溢效應(yīng)提出新的工作要求�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融無論作為新型的金融形式為社會提供創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，還是作為滿足中小微企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)和個人的投融資需求，都是“普惠金融”的切實體現(xiàn)，在有效監(jiān)管之下，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融必將成為推動中國經(jīng)濟發(fā)展的有效推動力。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融需要加快創(chuàng)新

　　互聯(lián)網(wǎng)金融將在未來國際競爭中占據(jù)重要戰(zhàn)略地位。作為WTO十二大類國際服務(wù)貿(mào)易分類中的計算機、信息服務(wù)與金融服務(wù)相融合，目前已經(jīng)成為一個較大的新門類。世界貿(mào)易組織已經(jīng)向各個成員國發(fā)出下一輪的多邊談判，其議題就是互聯(lián)網(wǎng)金融的交易國際規(guī)則。在未來的談判中，美國試圖通過多種方式制定未來國際競爭中新的國際規(guī)則。中國作為目前全球第二大經(jīng)濟體，有龐大的金融消費需求和市場，完全有理由創(chuàng)立一套有中國特色的互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)則。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是一種普惠金融。對中國這樣一個金融體系還有待完善的發(fā)展中國家，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠金融價值現(xiàn)實作用非常顯著，它能將互聯(lián)網(wǎng)平臺的開放、平等、協(xié)作和分享精神納入我們的傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)。P2P網(wǎng)貸這一新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在幫助小微企業(yè)解決一定的融資難、融資貴等問題的同時，也拓寬了我們國內(nèi)零散的小額資金充裕者的投資渠道，這都是有益的創(chuàng)新經(jīng)營模式。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P網(wǎng)貸的創(chuàng)新涉及很多方面。包括商業(yè)模式創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營理念創(chuàng)新、營銷推廣創(chuàng)新、風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)新等。

　　首先是產(chǎn)品創(chuàng)新。目前國內(nèi)P2P已經(jīng)演變出了很多類別，包括P2C、P2B、P2N、P2G、P2H等等。這些創(chuàng)新都是形式的創(chuàng)新，難見實質(zhì)創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P必須踐行國家和政府賦予的服務(wù)實體經(jīng)濟的使命，與實體行業(yè)深度融合，目前市場上，基本上是“車可貸、房可貸，無車無房信用貸”，這種同質(zhì)化競爭愈演愈烈�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P網(wǎng)貸急需進行高度的垂直和行業(yè)細分，只有在產(chǎn)品上加速創(chuàng)新，P2P網(wǎng)貸的路才會越走越寬。

　　其次是營銷推廣思路和技術(shù)手段的創(chuàng)新�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融尤其P2P網(wǎng)貸的從業(yè)者有些是從線下小貸、民間借貸公司轉(zhuǎn)型過來的，因此在營銷上以線下推廣為主。但是當(dāng)轉(zhuǎn)型到互聯(lián)網(wǎng)金融后會發(fā)現(xiàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)思維欠缺，造成在線上的推廣成本反而會高于線下。因此有些轉(zhuǎn)型還沒有成功的企業(yè)，做來做去，又轉(zhuǎn)到線下。因此，這就有了營銷推廣創(chuàng)新的余地和機會。

　　再次是行業(yè)第三方支持技術(shù)的創(chuàng)新。這里邊包括交易系統(tǒng)、支付系統(tǒng)、營銷方案、品牌策劃、信用認證、安全認證技術(shù)開發(fā)、第三方證據(jù)存管服務(wù)、電子合同簽名支持服務(wù)等。這些技術(shù)和服務(wù)支持單位作為互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P網(wǎng)貸的三方服務(wù)機構(gòu)更需要創(chuàng)新，要緊隨市場需求和客戶體驗，滿足企業(yè)的多元化、個性化需求。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度亟待完善

　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新事物，創(chuàng)新模式正在挑戰(zhàn)商業(yè)銀行固有的利益格局，正在循序漸進地顛覆傳統(tǒng)金融壟斷的局面。無論是受到保護鼓勵的發(fā)達國家，還是具有后發(fā)優(yōu)勢的發(fā)展中國家，都必須以互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性、金融的穩(wěn)健性、客戶的權(quán)益保護性為前提，避免平臺增長過快、惡性競爭、假冒偽劣、經(jīng)營不善等問題。

　　首先，創(chuàng)立監(jiān)管規(guī)則和誠信規(guī)則。2013年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的啟動元年，這一年互聯(lián)網(wǎng)金融在中國出現(xiàn)了爆發(fā)式的增長。2014年，我們可以看到的是中國互聯(lián)網(wǎng)金融誠信呼喚的元年，2014年3月15日，中國商業(yè)文化研究會道德建設(shè)委員會和中國社科院對外經(jīng)貿(mào)國際金融研究中心共同發(fā)起成立了中國互聯(lián)網(wǎng)金融誠信聯(lián)盟，力圖在這個新業(yè)態(tài)的成長初期盡量做到規(guī)范、自律、誠信。

　　其次，企業(yè)廣泛聽取和吸收來自互聯(lián)網(wǎng)金融以及相關(guān)階層的最新意見和建議。抓住互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的機遇期，希望互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的企業(yè)發(fā)出自己的聲音，互聯(lián)網(wǎng)金融制定過程中相關(guān)部門廣泛聽取和吸收來自互聯(lián)網(wǎng)金融和相關(guān)階層的意見和建議，依靠集體的智慧完成當(dāng)下中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則的制定。

　　再次，確立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則的同時重視互聯(lián)網(wǎng)金融誠信體系的建設(shè)。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則的制定，很大程度上是原則性的規(guī)定，是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的根基，也是有關(guān)部門監(jiān)管和執(zhí)法的準(zhǔn)繩。

　　最后，加強行業(yè)規(guī)范倡導(dǎo)行業(yè)自律，完善立法，嚴(yán)格執(zhí)法。將互聯(lián)網(wǎng)金融納入法律監(jiān)管框架，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融在行政許可、市場準(zhǔn)入、內(nèi)控制度、規(guī)范運行等規(guī)則內(nèi)有效良性發(fā)展，有助于防范和控制風(fēng)險的發(fā)生，使金融風(fēng)險防范于未然。