今年年初，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務的準備工作。這受到廣泛關(guān)注，不僅是由于騰訊控股有限公司、拉卡拉集團公司和阿里巴巴集團公司（芝麻信用的控股公司）這幾家大型互聯(lián)網(wǎng)公司名列榜單，更是由于征信關(guān)乎每個人的切身利益。公眾質(zhì)疑聲主要集中在民營企業(yè)的征信數(shù)據(jù)從哪來、征信報告如何用、個人隱私如何保護等方面。對于這些疑問，有必要進行辨析。

　　民營征信公司的數(shù)據(jù)主要來源于自有數(shù)據(jù)。民營征信公司屬于商業(yè)性機構(gòu)，與普通消費者的關(guān)系主要是商品或服務買賣關(guān)系，可以直接獲得相關(guān)數(shù)據(jù)。從此次央行《通知》所涉及的8家公司看，一半以上的公司具有獲取商業(yè)性信用信息數(shù)據(jù)的優(yōu)勢。例如，依托于阿里巴巴集團和支付寶的芝麻信用公司擁有大量的淘寶商戶團體和消費客戶群的經(jīng)營情況、資金往來信息、消費支出數(shù)據(jù)；騰訊征信公司則憑借通訊軟件擁有大量與QQ、微信以及財付通相關(guān)的個人社交情況、經(jīng)濟往來數(shù)據(jù)；依托平安銀行的深圳前海征信公司擁有大量的銀行信貸信息及支付清算數(shù)據(jù)；拉卡拉征信公司的數(shù)據(jù)優(yōu)勢則是其掌握的大量小商戶刷卡記錄和個人公共事業(yè)繳費記錄；北京華道征信公司是最早涉足互聯(lián)網(wǎng)金融風險評估和信用評級的公司之一，掌握大量與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務相關(guān)的數(shù)據(jù)和信息。

　　可見，民營征信公司最核心的數(shù)據(jù)是其在日常經(jīng)營過程中積累下來的自有商業(yè)性數(shù)據(jù)，而且這些企業(yè)間的數(shù)據(jù)并不相通。因此，對民營企業(yè)借開展個人征信業(yè)務之便，私下收集個人信息和隱私的顧慮是沒有必要的，因為這些數(shù)據(jù)早已被“公之于企業(yè)”。當然，除了自有數(shù)據(jù)，民營征信公司還可以通過購買、交換、自采以及免費獲取等方式獲得信用信息和數(shù)據(jù)，但前提是收集和分析這些數(shù)據(jù)需要獲得個人授權(quán)，遵守法律規(guī)定。

　　民營征信公司提供的個人信用報告主要用于非銀行金融、商業(yè)行為或其他特殊領(lǐng)域。個人征信市場向民資開閘的目的，無外乎引入競爭和填補空白。當前，我國個人征信市場不成熟主要表現(xiàn)為“四個不”：一是法律法規(guī)不完善。二是征信機構(gòu)不健全，只有央行征信中心及其下屬的上海資信有限公司，民營征信機構(gòu)尚屬空白。三是信息內(nèi)容不豐富，主要包括個人基本信息、信用卡信息、其他貸款信息、擔保信息等，而與個人密切相關(guān)的個人參保、公用事業(yè)繳費以及法院民事判決、欠稅等公共信息錄入有限。四是覆蓋人群不全面，在央行征信管理系統(tǒng)收錄在案的8.6億自然人中，只有3億多人有金融信息記錄，只占全國總?cè)丝诘?/4左右。以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為支撐的民營征信公司的出現(xiàn)，不僅能豐富征信機構(gòu)組織體系，而且能將大量豐富的信息引入數(shù)據(jù)庫，填補征信機構(gòu)、信息和覆蓋人群三方面的空白。

　　在金融領(lǐng)域，民營征信公司可以使用大量自有的非金融信息反映一個人的信用狀況，如再輔之以官方金融信息或從官方途徑獲得公共信息，則可以描繪出更加豐滿的個人信用狀況報告，幫助其增加信用等級、降低融資成本。同時，民營征信報告也可以幫助從未獲得過金融服務的人即沒有有效信用記錄的人，證明其可能的信用狀況，進而幫助其獲得金融服務。在其他領(lǐng)域，民營征信報告的使用將更加多樣。例如，給信用記錄好的客戶減免租房、租車和訂房等各類押金；幫助個人或企業(yè)在征婚、交友和求職等社會活動領(lǐng)域篩選值得信賴的人；等等。可見，民營企業(yè)提供的個人征信報告和官方提供的征信報告具有互補、互利和相互促進的性質(zhì)。

　　民營征信公司的出現(xiàn)并不會影響個人隱私保護。個人隱私保護是一項系統(tǒng)工程，需要法律制度、操作技術(shù)、防范機制等“硬件”以及全社會的法律意識、誠信意識、人權(quán)意識等“軟件”共同支持。實際上，就個人隱私泄露風險而言，民營公司擁有個人信息并不必然比政府部門或國有企業(yè)擁有個人信息的風險更大。因為數(shù)據(jù)資源是征信行業(yè)的核心競爭力，是企業(yè)發(fā)展之本，是其在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟的砝碼。因此，民營征信公司一般會投入大量的人力、物力用于數(shù)據(jù)的采集、挖掘、處理和保護，視數(shù)據(jù)如珍寶，絕不肯輕易泄露出去。所以，民營征信公司的出現(xiàn)，有利于個人征信發(fā)展成一個行業(yè)，進而逐步形成具有自我約束力和修復能力的行業(yè)自律機制。那些不尊重客戶隱私、忽視數(shù)據(jù)安全、見利忘義、出賣客戶信息的機構(gòu)必然遭到同業(yè)的譴責和消費者的拋棄，最終被清除出市場，從而形成“珍惜信息、愛護數(shù)據(jù)、保護隱私”的良好社會氛圍。（作者單位：中國社會科學院金融研究所）