信用記錄與互聯(lián)網(wǎng)相遇，生成并分析大數(shù)據(jù)，可以令征信系統(tǒng)逐步完善，也可以為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航，還能讓公眾充分享受信息互通、資源共享帶來(lái)的無(wú)窮便利。一個(gè)征信體系越來(lái)越完善的社會(huì)，一個(gè)信用越來(lái)越有用的社會(huì)，也必將是一個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)能夠蓬勃而健康發(fā)展的社會(huì)。

　　信用有什么用？據(jù)6月15日《人民日?qǐng)?bào)》報(bào)道，“芝麻分（獨(dú)立第三方信用評(píng)估及管理機(jī)構(gòu)芝麻信用給用戶(hù)打的信用分?jǐn)?shù)）”高于700分就可申請(qǐng)新加坡簽證，無(wú)須提供在職證明、戶(hù)口本等資料。此外，芝麻分在650分以上的用戶(hù)，可免交押金、免刷預(yù)授權(quán)租車(chē)。另有3家P2P平臺(tái)也引入芝麻信用數(shù)據(jù)，將其納入風(fēng)控模型的參考指標(biāo)。

　　我國(guó)征信系統(tǒng)建設(shè)從1992年試點(diǎn)建立貸款證制度起步，目前已成為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域重要的基礎(chǔ)設(shè)施。除了央行的征信系統(tǒng)外，我國(guó)正在積極培育社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展征信市場(chǎng)。今年1月，央行發(fā)出通知，要求包括芝麻信用管理有限公司在內(nèi)的8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。如今，6個(gè)月的準(zhǔn)備期快到了，上述機(jī)構(gòu)正在或即將進(jìn)行一些拓展業(yè)務(wù)的嘗試，簽證、租車(chē)、訂房乃至相親都可能用得上信用記錄。

　　在傳統(tǒng)征信系統(tǒng)中，有記錄的大多是與銀行有業(yè)務(wù)往來(lái)的客戶(hù)，征信也僅運(yùn)用于信貸投放時(shí)借款人的資質(zhì)審核，而芝麻信用、騰訊征信等擁有互聯(lián)網(wǎng)背景的征信機(jī)構(gòu)，則囊括了支付寶的3億多實(shí)名用戶(hù)、QQ的8億多用戶(hù)、微信的5億多用戶(hù)，并可以將個(gè)人在網(wǎng)上的金融信息、用戶(hù)行為、社交互動(dòng)等數(shù)據(jù)都納入信用報(bào)告，且將個(gè)人信用與商業(yè)、住房、消費(fèi)等領(lǐng)域結(jié)合起來(lái)，大大拓寬了征信的應(yīng)用范圍。

　　在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，建立健全征信體系的需求日益迫切。比如，因?yàn)槿コ艘恍┝魍ōh(huán)節(jié)且省去了店面租金，網(wǎng)購(gòu)商品通常價(jià)廉物美并送貨上門(mén)，但部分商家不講誠(chéng)信和有關(guān)部門(mén)監(jiān)管不力也令假冒偽劣商品在網(wǎng)絡(luò)世界大行其道。尤其是在共享經(jīng)濟(jì)風(fēng)生水起的今天，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大的信息匹配功能，你可以方便地搭上陌生人的順風(fēng)車(chē)，住進(jìn)陌生人的家，但你能否安心搭載一個(gè)素不相識(shí)的人，放心入住一個(gè)全然陌生的家？信用記錄不完備、征信體系不健全，讓很多人在類(lèi)似的新型網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)模式前望而卻步。

　　事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)為建立和完善征信體系提供了更便捷高效的技術(shù)手段。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，正在潛移默化地將更寬泛的信用概念傳遞給人們。當(dāng)你在網(wǎng)上購(gòu)物的時(shí)候，會(huì)看看店主有幾顆鉆；當(dāng)你網(wǎng)上訂餐的時(shí)候，會(huì)看看用戶(hù)評(píng)價(jià)給了幾顆星；當(dāng)你想搭陌生人的順風(fēng)車(chē)時(shí)，你可以借助互聯(lián)網(wǎng)提供的評(píng)價(jià)信息來(lái)幫助自己做判斷。信用記錄與互聯(lián)網(wǎng)相遇，生成并分析大數(shù)據(jù)，可以令征信系統(tǒng)逐步完善，也可以為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航，還能讓公眾充分享受信息互通、資源共享帶來(lái)的無(wú)窮便利。

　　毫無(wú)疑問(wèn)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，個(gè)人征信市場(chǎng)需求很多、前景廣闊，但值得一提的是，在數(shù)據(jù)獲取、覆蓋人群等方面頗具優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)，也使得用戶(hù)個(gè)人信息面臨更多被泄露的可能，因此大數(shù)據(jù)背景下的隱私如何得到保障必須重視。另一方面，隨著眾多懷著不同需求的傳統(tǒng)企業(yè)作為征信需求方參與進(jìn)來(lái)，今后我們生活中的所有細(xì)節(jié)或許都會(huì)被納入信用記錄，而由于評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不同，同一人在不同平臺(tái)上的信用評(píng)級(jí)可能不同，如何實(shí)現(xiàn)征信機(jī)構(gòu)之間的互聯(lián)互通也是個(gè)難題。

　　《左傳》云：“君子之言，信而有征�！奔匆粋�(gè)人說(shuō)話是否算數(shù)，是可以得到驗(yàn)證的。信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，信用報(bào)告是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，征信服務(wù)既可防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保障交易安全，又可營(yíng)造“誠(chéng)信受益，失信懲戒”的社會(huì)環(huán)境。信用不僅僅是個(gè)道德問(wèn)題，也是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心公布的一項(xiàng)研究表明：與沒(méi)有征信系統(tǒng)的情況相比，征信系統(tǒng)在2012年拉動(dòng)了約0.33個(gè)百分點(diǎn)的GDP增長(zhǎng)；征信系統(tǒng)促進(jìn)小微企業(yè)貸款增加額占比近三成。一個(gè)征信體系越來(lái)越完善的社會(huì)，一個(gè)信用越來(lái)越有用的社會(huì)，也必將是一個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)能夠蓬勃而健康發(fā)展的社會(huì)。