市場競爭是個(gè)好東西，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的市場倒逼比行政命令還管用。

　　中國五大國有商業(yè)銀行：中國工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行25日罕見聯(lián)手，在北京舉行簽約儀式，共同推出多個(gè)舉措加強(qiáng)賬戶管理。五大銀行承諾，將對客戶通過手機(jī)銀行辦理的境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，對客戶5000元人民幣以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，以降低客戶的費(fèi)用支出。

　　這是好消息——按照五大銀行的說法，是落實(shí)普惠金融、保護(hù)存款人利益、提升銀行服務(wù)的具體舉措。

　　五大商業(yè)銀行覆蓋了中國最廣泛的個(gè)人客戶群體。中國又是世界上最大的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)國家，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)民涵蓋了幾乎所有中青年群體。凡是有手機(jī)者，幾乎都有使用手機(jī)銀行的經(jīng)歷。手機(jī)轉(zhuǎn)賬，已經(jīng)成為人們的生活方式。其實(shí)包括五大國有商業(yè)銀行在內(nèi)的所有銀行，都看到了手機(jī)銀行的極大商機(jī)，因而有條件地給予境內(nèi)人民幣手機(jī)轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)免費(fèi)或打折服務(wù)。五大商業(yè)銀行聯(lián)合承諾手機(jī)轉(zhuǎn)賬免除手續(xù)費(fèi)，也是順應(yīng)市場之舉。

　　銀行亂收費(fèi)、服務(wù)質(zhì)量差，國有商業(yè)銀行尤甚，多年來一直為人所詬病。面對一波波的市場嗆聲，銀行并非無所作為，只是取消收費(fèi)和提升服務(wù)質(zhì)量的努力難以讓消費(fèi)端滿意。伴隨著政策面釋放的諸多改革舉措，金融市場越來越開放，市場競爭越來越嚴(yán)酷，而且內(nèi)外市場由政策面預(yù)設(shè)的隔離墻也逐漸被打破。國有商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行開始處于統(tǒng)一平臺(tái)上的競爭態(tài)勢。

　　除了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的同業(yè)競爭，又多了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。各類“寶寶”們借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的橫空出世，微博、微信借力互聯(lián)網(wǎng)搭就的更親民、更便捷和更經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)賬平臺(tái)，又給金融業(yè)帶來更強(qiáng)烈的市場沖擊。

　　在傳統(tǒng)業(yè)態(tài)和新興業(yè)態(tài)的夾擊下，五大國有商業(yè)銀行，只能從政策保護(hù)的非完全市場中走出來，投入到嚴(yán)苛的市場競爭中去。市場競爭不問出處，只要市場主體提供的產(chǎn)品和服務(wù)，符合消費(fèi)端的要求，才能攻城略地獲得更多利潤。

　　在相當(dāng)長的一段時(shí)間里，五大國有商業(yè)銀行一直排在最賺錢行業(yè)的前列。但是最近兩年，由于上個(gè)經(jīng)濟(jì)周期高杠桿的影響，銀行呆賬、負(fù)債和利潤率大幅降低。加之利率市場化改革的基本完成，銀行業(yè)利用政策和政府、資本聯(lián)手賺取高額利潤的時(shí)代結(jié)束。伴隨著這個(gè)經(jīng)濟(jì)周期去杠桿、去庫存和降成本等系統(tǒng)化的調(diào)結(jié)構(gòu)改革，防范金融風(fēng)險(xiǎn)成為自上而下的普遍共識(shí)。

　　在此情勢下，銀行一方面要為既往的非市場行為去疴埋單，另一方面又面臨著適應(yīng)市場全方位挑戰(zhàn)的供給側(cè)改革。就此而言，五大銀行聯(lián)合發(fā)布手機(jī)轉(zhuǎn)賬的普惠舉措，實(shí)在是不得已而為之。如果五大國有商業(yè)銀行，再不提供契合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的有效市場需求，整個(gè)新市場將為其他金融新業(yè)態(tài)所占領(lǐng)。據(jù)市場預(yù)測，經(jīng)過2014、2015兩個(gè)財(cái)年的利潤下滑，2016年中國銀行業(yè)凈利潤增幅可能進(jìn)入“負(fù)時(shí)代”。這也逼迫五大國有商業(yè)銀行抱團(tuán)取暖，通過普惠金融凝聚人氣，搶灘市場。

　　本次五大國有商業(yè)銀行的金融普惠行動(dòng)，除了手機(jī)轉(zhuǎn)賬免除手續(xù)費(fèi)，還涉及到了如何更好地保護(hù)客戶的資金和信息安全問題。個(gè)人信息被泄露甚至被銀行柜臺(tái)人員倒賣，客戶資金被盜刷，也是各大國有商業(yè)銀行屢屢被市場詬病的硬傷。保障客戶信息和資金的雙安全，是金融機(jī)構(gòu)必須恪守的底線原則。

　　五大國有商業(yè)銀行給出的答案是，在保護(hù)客戶個(gè)人隱私方面，重點(diǎn)是落實(shí)實(shí)名制，嚴(yán)格客戶身份審核。不過，實(shí)名制已成常態(tài)，要保護(hù)客戶隱私，除了銀行嚴(yán)格制度安排，還應(yīng)通過國家立法，嚴(yán)格懲戒泄露個(gè)人隱私的行為。這不僅適用于金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)成為普適的剛性約束。

　　至于保護(hù)客戶資金安全，五大國有商業(yè)銀行采取的是賬戶分類管理，實(shí)現(xiàn)存款、消費(fèi)和理財(cái)各賬戶間的物理隔離。但愿其能夠說到做到。

　　市場配置資源，供給側(cè)和消費(fèi)端才能實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)的平衡。五大國有商業(yè)銀行，也只有在全方位、無障礙和全流程的市場競爭中，才能更好地適應(yīng)市場提升服務(wù)�？隙ǖ氖牵煞葜坪屯赓Y銀行能夠做到的，國有商業(yè)銀行也應(yīng)做到，而且還應(yīng)做得更好。