銀行要主動調(diào)結(jié)構(gòu)，將資源、資產(chǎn)傾斜到戰(zhàn)略重點業(yè)務(wù)上，向精細化轉(zhuǎn)型。很多銀行都在發(fā)力小微企業(yè)業(yè)務(wù)，其中最重要的是，銀行要確定不同類型企業(yè)該付什么樣的資金價格

　　近年來，社會融資結(jié)構(gòu)不斷發(fā)生變化。2003年，人民幣貸款占社會融資總額的比重約為80%，到2014年這一比例下降到不足60%，平均每年下降2%左右；而股票市場和債券市場等直接融資占比仍然偏低，未來這一比例有可能達到50%左右，與國際市場接軌。

　　對應(yīng)的，銀行的盈利結(jié)構(gòu)也跟著變化，銀行業(yè)經(jīng)營面臨多重挑戰(zhàn)。目前銀行凈利潤增速已從2011年的36%下降到接近個位數(shù)，非利息收入占比則從2010年的17.5%上升到21.5%。挑戰(zhàn)也是多方面的，包括利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融、不良貸款反彈和資本補充壓力。

　　在這樣的形勢下，銀行要主動調(diào)結(jié)構(gòu)，將資源、資產(chǎn)傾斜到戰(zhàn)略重點業(yè)務(wù)上，向精細化轉(zhuǎn)型。精細化要求銀行根據(jù)風(fēng)險來定價。我們一直在談融資難、融資貴的問題，現(xiàn)在小微企業(yè)融資渠道增多了，很多銀行都在發(fā)力小微企業(yè)業(yè)務(wù)，其中最重要的是，銀行要了解這里面風(fēng)險的本質(zhì)和內(nèi)容，據(jù)此確定不同類型企業(yè)該付什么樣的資金價格，這是銀行持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營的關(guān)鍵，也是精細化轉(zhuǎn)型的不二法門。

　　向綜合化轉(zhuǎn)型�；鞓I(yè)經(jīng)營是未來一個重要轉(zhuǎn)型路徑，將來有可能出現(xiàn)各種金融集團，商業(yè)銀行要在與資本市場對接的平臺上，從服務(wù)方案、產(chǎn)品方案等各方面，拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)綜合金融收入來源。

　　向以客戶為中心轉(zhuǎn)型。以前我們總說“以客戶為中心”，現(xiàn)在就是要找準目標客戶，了解客戶對服務(wù)的感受，了解他們對價格的敏感度，這需要有強大的科技能力、管理水平、產(chǎn)品和服務(wù)流程設(shè)計等來支持。

　　向網(wǎng)絡(luò)型銀行轉(zhuǎn)型。銀行有龐大的客戶群，現(xiàn)在就是要考慮如何用互聯(lián)網(wǎng)來提升現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，同時通過互聯(lián)網(wǎng)找到原來沒有找到的客戶，跟電商和其他互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)加大跨界經(jīng)營，最后用O2O的模式去跟互聯(lián)網(wǎng)金融競爭，打造一個強大的互聯(lián)網(wǎng)銀行，提升客戶體驗。

　　向輕型銀行轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢是重資本、重資產(chǎn)、重網(wǎng)點，未來隨著利率市場化的推進，銀行更多的將作為一個中介機構(gòu)，需要向輕型銀行轉(zhuǎn)變，進行主動負債。這時考驗的是銀行風(fēng)控能力、資金管理能力、數(shù)據(jù)運用能力和跨市場、跨渠道服務(wù)能力，而不再單純地靠每一個網(wǎng)點、每一個客戶經(jīng)理去拉存款。

　�。ū緢笥浾� 歐陽潔整理）