銀行要主動(dòng)調(diào)結(jié)構(gòu)，將資源、資產(chǎn)傾斜到戰(zhàn)略重點(diǎn)業(yè)務(wù)上，向精細(xì)化轉(zhuǎn)型。很多銀行都在發(fā)力小微企業(yè)業(yè)務(wù)，其中最重要的是，銀行要確定不同類型企業(yè)該付什么樣的資金價(jià)格

　　近年來，社會(huì)融資結(jié)構(gòu)不斷發(fā)生變化。2003年，人民幣貸款占社會(huì)融資總額的比重約為80%，到2014年這一比例下降到不足60%，平均每年下降2%左右；而股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)等直接融資占比仍然偏低，未來這一比例有可能達(dá)到50%左右，與國際市場(chǎng)接軌。

　　對(duì)應(yīng)的，銀行的盈利結(jié)構(gòu)也跟著變化，銀行業(yè)經(jīng)營面臨多重挑戰(zhàn)。目前銀行凈利潤增速已從2011年的36%下降到接近個(gè)位數(shù)，非利息收入占比則從2010年的17.5%上升到21.5%。挑戰(zhàn)也是多方面的，包括利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融、不良貸款反彈和資本補(bǔ)充壓力。

　　在這樣的形勢(shì)下，銀行要主動(dòng)調(diào)結(jié)構(gòu)，將資源、資產(chǎn)傾斜到戰(zhàn)略重點(diǎn)業(yè)務(wù)上，向精細(xì)化轉(zhuǎn)型。精細(xì)化要求銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)來定價(jià)。我們一直在談融資難、融資貴的問題，現(xiàn)在小微企業(yè)融資渠道增多了，很多銀行都在發(fā)力小微企業(yè)業(yè)務(wù)，其中最重要的是，銀行要了解這里面風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)容，據(jù)此確定不同類型企業(yè)該付什么樣的資金價(jià)格，這是銀行持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營的關(guān)鍵，也是精細(xì)化轉(zhuǎn)型的不二法門。

　　向綜合化轉(zhuǎn)型�；鞓I(yè)經(jīng)營是未來一個(gè)重要轉(zhuǎn)型路徑，將來有可能出現(xiàn)各種金融集團(tuán)，商業(yè)銀行要在與資本市場(chǎng)對(duì)接的平臺(tái)上，從服務(wù)方案、產(chǎn)品方案等各方面，拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)綜合金融收入來源。

　　向以客戶為中心轉(zhuǎn)型。以前我們總說“以客戶為中心”，現(xiàn)在就是要找準(zhǔn)目標(biāo)客戶，了解客戶對(duì)服務(wù)的感受，了解他們對(duì)價(jià)格的敏感度，這需要有強(qiáng)大的科技能力、管理水平、產(chǎn)品和服務(wù)流程設(shè)計(jì)等來支持。

　　向網(wǎng)絡(luò)型銀行轉(zhuǎn)型。銀行有龐大的客戶群，現(xiàn)在就是要考慮如何用互聯(lián)網(wǎng)來提升現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)通過互聯(lián)網(wǎng)找到原來沒有找到的客戶，跟電商和其他互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)加大跨界經(jīng)營，最后用O2O的模式去跟互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)，打造一個(gè)強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)銀行，提升客戶體驗(yàn)。

　　向輕型銀行轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)是重資本、重資產(chǎn)、重網(wǎng)點(diǎn)，未來隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，銀行更多的將作為一個(gè)中介機(jī)構(gòu)，需要向輕型銀行轉(zhuǎn)變，進(jìn)行主動(dòng)負(fù)債。這時(shí)考驗(yàn)的是銀行風(fēng)控能力、資金管理能力、數(shù)據(jù)運(yùn)用能力和跨市場(chǎng)、跨渠道服務(wù)能力，而不再單純地靠每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、每一個(gè)客戶經(jīng)理去拉存款。

　�。ū緢�(bào)記者 歐陽潔整理）