“多勞多得”成為銀行內(nèi)部激勵的主要原則，使得我國銀行業(yè)不愿放棄傳統(tǒng)收費模式。從根源上看，這是因為我國商業(yè)銀行系統(tǒng)壟斷性強，開放程度較低，競爭程度不足。因此，必須在金融業(yè)改革中有針對性地引入競爭，讓商業(yè)銀行充分體會到市場帶來的壓力

　　去年8月1日，國家發(fā)改委、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布商業(yè)銀行服務收費新規(guī)，要求銀行有條件免收借記卡年費和個人賬戶管理費。截至目前，該政策已實施10個月，不少地方卻出現(xiàn)“軟落實”甚至“緩落實”，多數(shù)銀行仍在“悶聲收錢”。

　　這種現(xiàn)象之所以存在，是因為銀行經(jīng)營考核體系給亂收費提供了生存空間。

　　四大商業(yè)銀行剝離壞賬實施股份制改革之后，我國的商業(yè)銀行系統(tǒng)經(jīng)營體系得以逐步建立，“多勞多得”成為銀行內(nèi)部激勵的主要原則。相比于國際金融業(yè)普遍生財于產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新等高附加值業(yè)態(tài)這一現(xiàn)實，“服務收費”技術(shù)含量比較低。出于龐大的市場體量考慮，被國際金融界普遍舍棄的收費模式竟成為我國商業(yè)銀行眼中的香餑餑。于是，收費成為我國商業(yè)銀行系統(tǒng)最直接的盈利手段，其中絕大部分還不為消費者所知。再考慮到我國商業(yè)銀行系統(tǒng)仍然停留在主要靠利差盈利這一現(xiàn)實，這塊香餑餑的意義很可能不只是“扛餓”，甚至能救命。

　　我國的商業(yè)銀行系統(tǒng)壟斷性強，開放程度較低。正因如此，商業(yè)銀行系統(tǒng)得以擴張收費項目，使維持低附加值、弱創(chuàng)新性盈利模式成為可能，同樣也造成罔顧監(jiān)管部門新規(guī)、憑借壟斷優(yōu)勢對全體消費者實施格式合同和“霸王條款”的情況。而所有這些，都建立在市場競爭嚴重不足、服務主體供給相對不足的基礎之上。要想走出“硬指揮”失靈的困境，必須在金融業(yè)改革中有針對性地引入競爭，讓商業(yè)銀行充分體會到市場帶來的壓力，促使其將注意力從增加收費項目轉(zhuǎn)向提供優(yōu)質(zhì)服務。

　　此外，我國《消費者保護法》在傳統(tǒng)消費領域維權(quán)尚且捉襟見肘，對于專業(yè)性強、機構(gòu)與消費者地位嚴重失衡的金融領域維權(quán)幾乎束手無策。對于商業(yè)銀行來說,其霸王條款等行為受到的處罰多停留在口頭，即便因此被罰款，數(shù)額也不足以引起商業(yè)銀行的重視，罰則缺位甚至成為銀行亂收費的反向激勵。因此，強化對金融消費者的法治保護和對商業(yè)銀行的法治規(guī)范也是治理銀行“悶聲收錢”的方法。