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銀行開戶究竟該堅持“面簽”還是可以“刷臉”?
隨著首家互聯(lián)網銀行揭開面紗,今后如不解決遠程開戶問題,剛剛面世的互聯(lián)網銀行的運營和發(fā)展都可能會面臨困難。在“面簽”與通過人臉識別等技術實現(xiàn)遠程開戶之間,防風險與促創(chuàng)新究竟該如何平衡?
銀行遠程開戶,即通過使用電腦、PAD等遠程終端提供相應的信息和證明,即可完成銀行賬戶的開立。而在此前,人們辦理新開銀行卡賬戶、首次購買理財產品以及個人貸款等業(yè)務時,都必須去銀行網點進行“面簽”。
作為銀行一直以來遵守的重要原則之一,“面簽”有其存在的必要性。一方面,出于對金融消費者的保護,銀行需要確認其風險承受能力,并保障其知情權,相比之下“面簽”更為有效;另一方面,金融體系是最容易被洗錢侵害的領域,也是監(jiān)測、發(fā)現(xiàn)和追蹤洗錢線索的關鍵所在。如果不能有效核實開戶人的身份、監(jiān)測其行為,可能會為洗錢等違法犯罪行為“敞開大門”。
從國際金融監(jiān)管規(guī)則看,“了解你的客戶”更是反洗錢領域的基礎制度,其要求金融機構了解客戶的真實身份,識別特定資金與其真正所有人、受益人的關系,以便當局監(jiān)測和控制洗錢活動。換句話說,實名認證是銀行開戶的底線。
但這并不意味著遠程開戶無法實現(xiàn),事實上,遠程開戶也并非我國首創(chuàng)。在日本最大的互聯(lián)網銀行樂天銀行,新客戶開戶的方式就是網絡在線申請,但其后期有多重驗證手段,包括身份證件(郵寄復印件或掃描上傳)驗證、證件地址驗證(通過郵寄確認函驗證收件人住址,并必須與證件上的地址一致)等。國際上通常采用的遠程開戶手段也與此相似,更嚴格的則會要求首次銀行開戶要柜面實名開戶,需要開設其他賬戶時,通過掃描身份證、視頻識別、地址驗證等方式進行交叉驗證。
當下來看,既要實現(xiàn)遠程開戶,又要防范風險,我們還需要做很多準備工作。首先,要完成相關技術手段的配置及技術標準的制定,如果要在遠程開戶中引入通過視頻進行人臉識別的方式,就要求權威部門對相關視頻技術進行準確率認證。除了“刷臉”,后期更需要銀行通過多渠道信息來交叉驗證以確保實名。其次,從銀行內部來看,需要制定標準化的流程,并增設相關風險處置措施。最后,法律法規(guī)也需要與時俱進,與遠程開戶相關的條款更需要進一步細化,以防范違法犯罪行為。
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