銀行開戶究竟該堅持“面簽”還是可以“刷臉”？

　　隨著首家互聯(lián)網(wǎng)銀行揭開面紗，今后如不解決遠(yuǎn)程開戶問題，剛剛面世的互聯(lián)網(wǎng)銀行的運營和發(fā)展都可能會面臨困難。在“面簽”與通過人臉識別等技術(shù)實現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶之間，防風(fēng)險與促創(chuàng)新究竟該如何平衡？

　　銀行遠(yuǎn)程開戶，即通過使用電腦、PAD等遠(yuǎn)程終端提供相應(yīng)的信息和證明，即可完成銀行賬戶的開立。而在此前，人們辦理新開銀行卡賬戶、首次購買理財產(chǎn)品以及個人貸款等業(yè)務(wù)時，都必須去銀行網(wǎng)點進(jìn)行“面簽”。

　　作為銀行一直以來遵守的重要原則之一，“面簽”有其存在的必要性。一方面，出于對金融消費者的保護(hù)，銀行需要確認(rèn)其風(fēng)險承受能力，并保障其知情權(quán)，相比之下“面簽”更為有效；另一方面，金融體系是最容易被洗錢侵害的領(lǐng)域，也是監(jiān)測、發(fā)現(xiàn)和追蹤洗錢線索的關(guān)鍵所在。如果不能有效核實開戶人的身份、監(jiān)測其行為，可能會為洗錢等違法犯罪行為“敞開大門”。

　　從國際金融監(jiān)管規(guī)則看，“了解你的客戶”更是反洗錢領(lǐng)域的基礎(chǔ)制度，其要求金融機(jī)構(gòu)了解客戶的真實身份，識別特定資金與其真正所有人、受益人的關(guān)系，以便當(dāng)局監(jiān)測和控制洗錢活動。換句話說，實名認(rèn)證是銀行開戶的底線。

　　但這并不意味著遠(yuǎn)程開戶無法實現(xiàn)，事實上，遠(yuǎn)程開戶也并非我國首創(chuàng)。在日本最大的互聯(lián)網(wǎng)銀行樂天銀行，新客戶開戶的方式就是網(wǎng)絡(luò)在線申請，但其后期有多重驗證手段，包括身份證件（郵寄復(fù)印件或掃描上傳）驗證、證件地址驗證（通過郵寄確認(rèn)函驗證收件人住址，并必須與證件上的地址一致）等。國際上通常采用的遠(yuǎn)程開戶手段也與此相似，更嚴(yán)格的則會要求首次銀行開戶要柜面實名開戶，需要開設(shè)其他賬戶時，通過掃描身份證、視頻識別、地址驗證等方式進(jìn)行交叉驗證。

　　當(dāng)下來看，既要實現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶，又要防范風(fēng)險，我們還需要做很多準(zhǔn)備工作。首先，要完成相關(guān)技術(shù)手段的配置及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定，如果要在遠(yuǎn)程開戶中引入通過視頻進(jìn)行人臉識別的方式，就要求權(quán)威部門對相關(guān)視頻技術(shù)進(jìn)行準(zhǔn)確率認(rèn)證。除了“刷臉”，后期更需要銀行通過多渠道信息來交叉驗證以確保實名。其次，從銀行內(nèi)部來看，需要制定標(biāo)準(zhǔn)化的流程，并增設(shè)相關(guān)風(fēng)險處置措施。最后，法律法規(guī)也需要與時俱進(jìn)，與遠(yuǎn)程開戶相關(guān)的條款更需要進(jìn)一步細(xì)化，以防范違法犯罪行為。