“普惠金融：探索農(nóng)村金融的新模式”是2015年博鰲亞洲論壇第一場(chǎng)分論壇的主題。本次博鰲論壇以農(nóng)村金融、以普惠金融開(kāi)幕，充分顯示出這個(gè)問(wèn)題的重要性。

　　十八屆三中全會(huì)決定提出普惠金融的概念，是希望建立有效、全方位的為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，讓所有老百姓享受更多的金融服務(wù)，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這項(xiàng)舉措事實(shí)上對(duì)于農(nóng)民群體更為重要。事實(shí)上就在于，過(guò)去對(duì)農(nóng)民金融知識(shí)和理念的普及率不足，很多農(nóng)民想拿到貸款非常難；即便能拿到小額貸款，利率也相當(dāng)高。普惠金融就是要讓農(nóng)民貸款也容易，得到實(shí)惠。

　　過(guò)去十年，為解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題，在微觀層面，地方政府和地方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了積極探索，從資金補(bǔ)貼到信貸模式創(chuàng)新，從抵押產(chǎn)品多樣化到稅收政策優(yōu)惠，從未止步。七年前，海南開(kāi)始做面向農(nóng)民的小額信貸，當(dāng)時(shí)農(nóng)村信用社做小額信貸不良率在80%到90%.政府通過(guò)貼息，把貸款的審批權(quán)交給農(nóng)民，把貸款的利率定價(jià)權(quán)交給農(nóng)民。山東的嘗試卻走了一條不一樣的金融路。農(nóng)民自發(fā)組成信用互助組織，這個(gè)組織最大的特點(diǎn)是沒(méi)有資金池。農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)，作為農(nóng)民信用互助組織的開(kāi)戶行、業(yè)務(wù)輔導(dǎo)行、行為監(jiān)督行和資金批發(fā)行，形成商業(yè)金融機(jī)構(gòu)與信用互助組織上下對(duì)接、批發(fā)和零售的關(guān)系。

　　在清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長(zhǎng)吳曉靈看來(lái)，在普惠金融的大環(huán)境下，“如果新生的合作金融還要走吸收存款，發(fā)放貸款的道路，是行不通的�！彼J(rèn)為，目前中國(guó)山東正在試點(diǎn)農(nóng)民信用互助組織是未來(lái)的趨勢(shì)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)呼吁更多金融機(jī)構(gòu)和組織的參與。他認(rèn)為，普惠金融服務(wù)絕不是中小機(jī)構(gòu)的專利�！盁o(wú)論政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行還是合作機(jī)構(gòu)，都應(yīng)當(dāng)把發(fā)展普惠金融作為自己的責(zé)任�！�

　　農(nóng)村是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)。一個(gè)運(yùn)行良好的農(nóng)村金融體系不僅能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供有效的資金支持和支付結(jié)算服務(wù)，也能夠幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性決定了不可能只依靠商業(yè)化模式發(fā)展農(nóng)村金融，應(yīng)加強(qiáng)財(cái)稅政策與農(nóng)村金融政策的有效銜接，通過(guò)杠桿效應(yīng)，最大限度地激發(fā)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性，營(yíng)造一個(gè)讓金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的財(cái)稅支持政策環(huán)境。

　　吳曉靈認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)業(yè)的出路是集約化生產(chǎn)，但一味走農(nóng)場(chǎng)道路不太可能。在這個(gè)過(guò)程中，扶持農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)真正走向生產(chǎn)合作、銷(xiāo)售合作、信用合作“三位一體”的道路，是未來(lái)發(fā)展方向。這樣，科技下不去、貸款難到手的問(wèn)題才能夠得到解決。同時(shí)，吳曉靈也表示，“應(yīng)該形成一個(gè)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)與互助金融機(jī)構(gòu)上下對(duì)接、批發(fā)和零售的關(guān)系，這種模式符合我國(guó)目前的情況，是商業(yè)金融的定位。”

　　搞好農(nóng)村普惠金融，一定要從農(nóng)民的需求著手，了解他們的需求，引導(dǎo)他們的需求，讓他們?cè)敢饨邮芙鹑诜⻊?wù)規(guī)則，從而提高農(nóng)民的金融素質(zhì)和生產(chǎn)力，宏觀政策的傾斜，也還要結(jié)合接地氣的農(nóng)村金融制度的建立。除了要加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融知識(shí)普及之外，還應(yīng)建立有地方三農(nóng)背景的金融團(tuán)體，讓信用良好、有一定金融知識(shí)的農(nóng)民參與其中。銀行將部分金融權(quán)力下放該團(tuán)體，再由這些“泥腿子金融家”根據(jù)個(gè)體農(nóng)民的信用、需求，去提供貸款。銀行定期對(duì)金融團(tuán)體進(jìn)行評(píng)估、評(píng)級(jí)，以降低或提高金融團(tuán)體的貸款價(jià)格。將這些涉農(nóng)團(tuán)體在全國(guó)形成一個(gè)網(wǎng)絡(luò)，以達(dá)成農(nóng)村普惠金融的目的。這實(shí)際上是一個(gè)金融權(quán)力分散化的過(guò)程，相當(dāng)于將以往的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的金融權(quán)力進(jìn)一步分散到更細(xì)小的團(tuán)體，以更好地滿足農(nóng)民的金融服務(wù)需求，促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)力的提高。