“普惠金融：探索農(nóng)村金融的新模式”是2015年博鰲亞洲論壇第一場分論壇的主題。本次博鰲論壇以農(nóng)村金融、以普惠金融開幕，充分顯示出這個問題的重要性。

　　十八屆三中全會決定提出普惠金融的概念，是希望建立有效、全方位的為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，讓所有老百姓享受更多的金融服務(wù)，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展，這項舉措事實上對于農(nóng)民群體更為重要。事實上就在于，過去對農(nóng)民金融知識和理念的普及率不足，很多農(nóng)民想拿到貸款非常難；即便能拿到小額貸款，利率也相當高。普惠金融就是要讓農(nóng)民貸款也容易，得到實惠。

　　過去十年，為解決農(nóng)民貸款難問題，在微觀層面，地方政府和地方金融機構(gòu)進行了積極探索，從資金補貼到信貸模式創(chuàng)新，從抵押產(chǎn)品多樣化到稅收政策優(yōu)惠，從未止步。七年前，海南開始做面向農(nóng)民的小額信貸，當時農(nóng)村信用社做小額信貸不良率在80%到90%.政府通過貼息，把貸款的審批權(quán)交給農(nóng)民，把貸款的利率定價權(quán)交給農(nóng)民。山東的嘗試卻走了一條不一樣的金融路。農(nóng)民自發(fā)組成信用互助組織，這個組織最大的特點是沒有資金池。農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等金融機構(gòu)，作為農(nóng)民信用互助組織的開戶行、業(yè)務(wù)輔導行、行為監(jiān)督行和資金批發(fā)行，形成商業(yè)金融機構(gòu)與信用互助組織上下對接、批發(fā)和零售的關(guān)系。

　　在清華大學五道口金融學院院長吳曉靈看來，在普惠金融的大環(huán)境下，“如果新生的合作金融還要走吸收存款，發(fā)放貸款的道路，是行不通的�！彼J為，目前中國山東正在試點農(nóng)民信用互助組織是未來的趨勢。中國郵政儲蓄銀行行長呂家進呼吁更多金融機構(gòu)和組織的參與。他認為，普惠金融服務(wù)絕不是中小機構(gòu)的專利。“無論政策性銀行、國有商業(yè)銀行還是合作機構(gòu)，都應(yīng)當把發(fā)展普惠金融作為自己的責任�！�

　　農(nóng)村是中國經(jīng)濟的重要基礎(chǔ)。一個運行良好的農(nóng)村金融體系不僅能夠為農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展提供有效的資金支持和支付結(jié)算服務(wù)，也能夠幫助農(nóng)村經(jīng)濟主體防范和化解風險。農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性決定了不可能只依靠商業(yè)化模式發(fā)展農(nóng)村金融，應(yīng)加強財稅政策與農(nóng)村金融政策的有效銜接，通過杠桿效應(yīng)，最大限度地激發(fā)各類金融機構(gòu)支農(nóng)的積極性，營造一個讓金融機構(gòu)實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的財稅支持政策環(huán)境。

　　吳曉靈認為，我國農(nóng)業(yè)的出路是集約化生產(chǎn)，但一味走農(nóng)場道路不太可能。在這個過程中，扶持農(nóng)民合作經(jīng)濟真正走向生產(chǎn)合作、銷售合作、信用合作“三位一體”的道路，是未來發(fā)展方向。這樣，科技下不去、貸款難到手的問題才能夠得到解決。同時，吳曉靈也表示，“應(yīng)該形成一個商業(yè)金融機構(gòu)與互助金融機構(gòu)上下對接、批發(fā)和零售的關(guān)系，這種模式符合我國目前的情況，是商業(yè)金融的定位�！�

　　搞好農(nóng)村普惠金融，一定要從農(nóng)民的需求著手，了解他們的需求，引導他們的需求，讓他們愿意接受金融服務(wù)規(guī)則，從而提高農(nóng)民的金融素質(zhì)和生產(chǎn)力，宏觀政策的傾斜，也還要結(jié)合接地氣的農(nóng)村金融制度的建立。除了要加大對農(nóng)村地區(qū)的金融知識普及之外，還應(yīng)建立有地方三農(nóng)背景的金融團體，讓信用良好、有一定金融知識的農(nóng)民參與其中。銀行將部分金融權(quán)力下放該團體，再由這些“泥腿子金融家”根據(jù)個體農(nóng)民的信用、需求，去提供貸款。銀行定期對金融團體進行評估、評級，以降低或提高金融團體的貸款價格。將這些涉農(nóng)團體在全國形成一個網(wǎng)絡(luò)，以達成農(nóng)村普惠金融的目的。這實際上是一個金融權(quán)力分散化的過程，相當于將以往的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的金融權(quán)力進一步分散到更細小的團體，以更好地滿足農(nóng)民的金融服務(wù)需求，促進農(nóng)村生產(chǎn)力的提高。