財(cái)經(jīng)眼

原標(biāo)題：以市場(chǎng)化機(jī)制強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理（引題）

做強(qiáng)責(zé)任險(xiǎn) 兜牢保障網(wǎng)（主題）

人民日?qǐng)?bào)記者 屈信明

數(shù)據(jù)來源：國家金融監(jiān)督管理總局、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)

黨的二十屆三中全會(huì)《決定》提出，創(chuàng)新社會(huì)治理體制機(jī)制和手段，有效構(gòu)建新安全格局。國務(wù)院《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）提出，探索責(zé)任保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)創(chuàng)新。

近年來，保險(xiǎn)業(yè)積極發(fā)展各類責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，在安全生產(chǎn)、環(huán)境保護(hù)、公共安全等領(lǐng)域，以市場(chǎng)化機(jī)制強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，提升了社會(huì)治理效能和突發(fā)事件應(yīng)對(duì)能力，不斷助力筑牢經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)、社會(huì)保障網(wǎng)和災(zāi)害防控網(wǎng)。

為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位提供事故預(yù)防服務(wù)，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)主體抗風(fēng)險(xiǎn)能力

“庫區(qū)、碼頭的綜合預(yù)案和現(xiàn)場(chǎng)處置方案完備?！?/p>

“隱患排查制度比較完善，臺(tái)賬健全，記錄完整，包含了危險(xiǎn)化學(xué)品單位重大事故隱患判定項(xiàng)。”

…………

不久前，太保產(chǎn)險(xiǎn)重慶分公司聘請(qǐng)某咨詢公司的技術(shù)員陳燎，到安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)客戶——重慶英達(dá)實(shí)業(yè)公司的柏樹灣油庫，開展安全隱患排查，詳細(xì)了解油庫設(shè)施設(shè)備、人員持證、應(yīng)急預(yù)案管理、隱患排查治理等方面的情況。

陳燎用太保產(chǎn)險(xiǎn)研發(fā)的“風(fēng)險(xiǎn)雷達(dá)”智能系統(tǒng)，對(duì)行業(yè)常見風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)智能預(yù)判，形成定制化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告和整改建議。

“結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)實(shí)際情況和‘風(fēng)險(xiǎn)雷達(dá)’分析結(jié)果，技術(shù)人員提出了7項(xiàng)整改建議，幫我們更精準(zhǔn)地加強(qiáng)油庫安全管理，全面做好事故預(yù)防?！庇蛶熵?fù)責(zé)人說。

據(jù)了解，自2018年起，重慶市商務(wù)委員會(huì)統(tǒng)籌投保成品油安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)目，并聯(lián)合重慶金融監(jiān)管局、重慶市應(yīng)急管理局等共同構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)減量預(yù)防服務(wù)體系，聘請(qǐng)第三方公司提供風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。保險(xiǎn)公司還聯(lián)合應(yīng)急管理專家組建了風(fēng)險(xiǎn)查勘隊(duì)伍，開展事故預(yù)防調(diào)研和區(qū)域性集中安全生產(chǎn)培訓(xùn)等。

保險(xiǎn)法明確，責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。我國發(fā)展安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)由來已久。2006年印發(fā)的《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出，“大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制”“發(fā)展安全生產(chǎn)責(zé)任、建筑工程責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任、執(zhí)業(yè)責(zé)任、董事責(zé)任、環(huán)境污染責(zé)任等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”?！笆奈濉币?guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要明確提出，在重點(diǎn)領(lǐng)域推進(jìn)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)全覆蓋。

近年來，安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)在各地各行業(yè)加快創(chuàng)新落地，特別是在發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基礎(chǔ)上，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)質(zhì)效。近日發(fā)布的《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法（修訂征求意見稿）》提出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為高危行業(yè)、領(lǐng)域生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位承保安責(zé)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)按照合同約定和相關(guān)規(guī)定提供事故預(yù)防服務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為被保險(xiǎn)人開展事故預(yù)防服務(wù)，應(yīng)當(dāng)委托具有相應(yīng)資質(zhì)或能力的安全生產(chǎn)技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。安全生產(chǎn)的主體責(zé)任仍由生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位負(fù)責(zé)。

“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)既要做好事后補(bǔ)償，又要做好事前預(yù)防預(yù)警、事中快速響應(yīng)，通過保險(xiǎn)機(jī)制降低經(jīng)濟(jì)社會(huì)總體的風(fēng)險(xiǎn)水平?！敝袊吮Ｓ嘘P(guān)負(fù)責(zé)人說，公司安責(zé)險(xiǎn)客戶風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)覆蓋率大幅提升，2023年達(dá)到近六成。此外，通過發(fā)揮保險(xiǎn)費(fèi)率杠桿激勵(lì)約束作用，更好督促客戶提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

相關(guān)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2021年—2023年，保險(xiǎn)業(yè)通過安責(zé)險(xiǎn)為448.65萬家企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，相關(guān)保障額度年均增長(zhǎng)70.25%?！鞍藏?zé)險(xiǎn)制度可以有效緩解發(fā)生事故企業(yè)的經(jīng)濟(jì)壓力，保障事故受害者合法權(quán)益，進(jìn)一步發(fā)揮經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器的作用?！敝袊ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)黨委委員、副會(huì)長(zhǎng)王玉祥說。

除了安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，還包括環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、專利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)等一攬子保險(xiǎn)產(chǎn)品，共同助力小微企業(yè)走創(chuàng)新發(fā)展、綠色發(fā)展路子。

中國人壽集團(tuán)旗下財(cái)險(xiǎn)寧波市分公司總經(jīng)理郭海濤說，委托環(huán)保服務(wù)機(jī)構(gòu)為投保企業(yè)提供全方位、全過程環(huán)保指導(dǎo)，提高企業(yè)對(duì)環(huán)境問題及相關(guān)法律法規(guī)的認(rèn)識(shí)。一些保險(xiǎn)公司積極推出海外知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn)，增強(qiáng)企業(yè)新產(chǎn)品出海的信心和底氣。

結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景定制保險(xiǎn)服務(wù)，助力筑牢安全保障網(wǎng)

隨著新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新消費(fèi)場(chǎng)景不斷涌現(xiàn)，各類經(jīng)營(yíng)主體對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求日益提升。適應(yīng)市場(chǎng)需求，保險(xiǎn)業(yè)加快創(chuàng)新發(fā)展各類責(zé)任保險(xiǎn)，助力越來越多領(lǐng)域筑牢安全保障網(wǎng)。

北京市民張女士到哈爾濱冰雪大世界游玩時(shí)不慎摔倒，頭部受傷。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)工作人員第一時(shí)間派專人對(duì)接，陪同張女士就診治療，并協(xié)助其辦理理賠事宜，通過冰雪理賠綠色通道，當(dāng)天即完成公眾責(zé)任保險(xiǎn)賠款支付。

據(jù)了解，黑龍江積極推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)冰雪旅游金融支持，開通保險(xiǎn)理賠綠色通道，簡(jiǎn)化申請(qǐng)材料，壓縮賠付周期，充分利用就醫(yī)地分支機(jī)構(gòu)和線上渠道提供便捷服務(wù)。平安產(chǎn)險(xiǎn)黑龍江分公司承保了哈爾濱冰雪大世界、黑龍江森工平山神鹿滑雪場(chǎng)的公眾責(zé)任保險(xiǎn)，在一些場(chǎng)地設(shè)置了保險(xiǎn)服務(wù)站，并派經(jīng)驗(yàn)豐富的員工現(xiàn)場(chǎng)處置相關(guān)情況。

在強(qiáng)化游客人身財(cái)產(chǎn)保障的同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，助力企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。福建金融監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)深入挖掘文旅經(jīng)營(yíng)主體的保險(xiǎn)需求，創(chuàng)新景區(qū)責(zé)任險(xiǎn)、民宿經(jīng)營(yíng)責(zé)任險(xiǎn)、文旅企業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)等針對(duì)性強(qiáng)、覆蓋廣、多元化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)是通過市場(chǎng)化機(jī)制提升社會(huì)治理效能的有效方式，有利于增強(qiáng)全社會(huì)安全防范意識(shí)，防范和化解各類事故風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)助力提高政府行政效能，化解矛盾沖突，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定。”中國社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說。

合理設(shè)計(jì)承保范圍和保險(xiǎn)責(zé)任，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)

業(yè)內(nèi)人士表示，隨著我國一系列法律法規(guī)不斷完善，責(zé)任保險(xiǎn)的重要性日益凸顯，迎來更好發(fā)展空間。例如，公司法提出，公司可以在董事任職期間為董事因執(zhí)行公司職務(wù)承擔(dān)的賠償責(zé)任投保責(zé)任保險(xiǎn)；環(huán)境保護(hù)法提出，國家鼓勵(lì)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)；安全生產(chǎn)法提出，屬于國家規(guī)定的高危行業(yè)、領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位，應(yīng)當(dāng)投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)；無人駕駛航空器飛行管理暫行條例提出，使用民用無人駕駛航空器從事經(jīng)營(yíng)性飛行活動(dòng)，以及使用小型、中型、大型民用無人駕駛航空器從事非經(jīng)營(yíng)性飛行活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)依法投保責(zé)任保險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2024年8月末，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司責(zé)任險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為970億元。《意見》提出，加強(qiáng)責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域法制建設(shè)。專家表示，要推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)在規(guī)范前提下加快責(zé)任保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展，更好發(fā)揮其在國家治理體系中的作用。

在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)方面，山東金融監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人說，風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于規(guī)范責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)行為、保證風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)質(zhì)量具有重要意義。應(yīng)進(jìn)一步健全第三方合作管理監(jiān)督機(jī)制，確保第三方機(jī)構(gòu)合規(guī)合法，提升風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)專業(yè)化水平。同時(shí)，加強(qiáng)研究各行業(yè)各領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，進(jìn)一步完善風(fēng)控管理標(biāo)準(zhǔn)，找準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，確定風(fēng)險(xiǎn)閾值和預(yù)警指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)控和數(shù)字化預(yù)警。

專家表示，保險(xiǎn)公司提供的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循合理性、必要性原則，不隨意擴(kuò)大服務(wù)范圍、服務(wù)內(nèi)容?！霸诓粩鄤?chuàng)新產(chǎn)品的同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也要合理設(shè)計(jì)承保范圍和保險(xiǎn)責(zé)任，不應(yīng)承保故意行為、罰金罰款、履約信用風(fēng)險(xiǎn)、確定損失、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí)，保險(xiǎn)公司要厘清責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的關(guān)系，合理確定承保險(xiǎn)種?！蓖跸蜷f。