只要有競爭，技術(shù)上的難題就不是難題；沒有競爭，技術(shù)上沒有難題也會(huì)出現(xiàn)難題

　　1月18日，立足于服務(wù)“個(gè)存小貸”的深圳前海微眾銀行正式對(duì)外試營業(yè)。這家銀行定位為小額信貸，通過大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)估，并通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)放貸款�？陀^地看，這將實(shí)質(zhì)性地提高貸方市場的競爭程度，有望為解決中小企業(yè)貸款難探出一條新路。

　　長期以來，我國中小企業(yè)貸款難問題十分突出。有數(shù)據(jù)顯示，我國5000多萬家中小企業(yè)中，只有不到10%能在銀行融資，且其融資成本合計(jì)高出銀行貸款利率約50%，實(shí)際資金成本超過100%。這里面當(dāng)然有多種原因，其中一個(gè)重要原因在于，我國金融市場尚未真正放開，市場化程度仍然偏低。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等單筆貸款費(fèi)用大體相同的情況下，傳統(tǒng)銀行更偏好于大筆貸款，更偏好于大企業(yè)。這也帶來了中國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一個(gè)悖論：資金面并不緊張，但小企業(yè)長期缺錢。

　　解決小企業(yè)貸款難的問題，有很多途徑，包括利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別從而實(shí)現(xiàn)貸款技術(shù)的突破。但更重要的是放開市場，形成多主體的銀行體系。只要有競爭，技術(shù)上的難題就不是難題；沒有競爭，技術(shù)上沒有難題也會(huì)出現(xiàn)難題。

　　因此，微眾銀行開始正式試營業(yè)，一方面，在技術(shù)上給傳統(tǒng)銀行帶來了沖擊，帶來了鯰魚效應(yīng)。微眾銀行的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)借助騰訊旗下各種平臺(tái)的資源，主要運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)上的海量信息，比如在線時(shí)長、登錄行為、虛擬財(cái)產(chǎn)、支付頻率、購物習(xí)慣、社交行為等，為用戶建立基于線上行為的征信報(bào)告，降低風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的難度和成本。另一方面，更重要的是，這標(biāo)志著民營銀行正式進(jìn)入市場，打破了傳統(tǒng)銀行一統(tǒng)天下的格局。隨著金融市場競爭的日益激烈，中小企業(yè)將成為貸款爭奪的重要對(duì)象。只要經(jīng)營貨幣的不同銀行都想方設(shè)法爭奪優(yōu)質(zhì)客戶，想方設(shè)法把貨幣“銷售”出去，中小企業(yè)自然就會(huì)變成他們所青睞的對(duì)象。由此，中小企業(yè)貸款難的問題就能在體制上得到解決。

　　未來幾年是我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，其中金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)尤其重要。金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的大方向，就是加快放開銀行的準(zhǔn)入門檻，讓社會(huì)資本發(fā)起設(shè)立的銀行成為生力軍，由此實(shí)質(zhì)性地把金融發(fā)展建立在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上，切實(shí)地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)。