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劉 亮:農(nóng)信社不良貸款 不可“一賣(mài)了之”
//agustinmoreno.com2014-05-22來(lái)源: 經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)
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  對(duì)農(nóng)信社已形成的不良貸款,應(yīng)具體分析成因,分類(lèi)化解,逐步改善農(nóng)村金融環(huán)境。對(duì)賴(lài)債戶(hù)、不良貸“釘子戶(hù)”,可綜合運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律手段催繳

  近日,筆者在河北省某縣調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn),該縣農(nóng)信社近年來(lái)在處理不良貸款時(shí)往往“一賣(mài)了之”,存在將貸款項(xiàng)目等打折打包“轉(zhuǎn)賣(mài)”給民間組織或個(gè)人,再由承購(gòu)者向相關(guān)農(nóng)戶(hù)“催債”的現(xiàn)象。據(jù)了解,這種做法并非該縣獨(dú)有。結(jié)果是,承購(gòu)者又往往采取威脅逼迫甚至暴力手段催債,從而釀成一些治安甚至刑事案件。這在一定程度上成為當(dāng)前農(nóng)村信貸市場(chǎng)亟待整頓、完善的一個(gè)縮影。

  數(shù)據(jù)可以佐證。央行公布的一季度信貸數(shù)據(jù)顯示,截至3月末,全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款余額為3789.7億元,不良貸款率為3.9%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的不良貸款率1.04%。如何更好地處理涉農(nóng)貸款中的不良貸款,如何創(chuàng)新涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制,已成為農(nóng)村金融進(jìn)一步深化改革面臨的嚴(yán)峻課題,直接關(guān)系著金融惠農(nóng)助農(nóng)政策落實(shí)的效果。

  截至3月末,我國(guó)共組建以縣(市)為單位的統(tǒng)一法人農(nóng)村信用社1672家,農(nóng)村商業(yè)銀行492家,農(nóng)村合作銀行115家。農(nóng)信社的不良貸款余額大、占比高,既有歷史客觀原因,也有自身管理問(wèn)題。

  一是改革歷程曲折復(fù)雜,歷史“包袱”比較沉重。1996年農(nóng)行與信用社“脫鉤”后,農(nóng)信社承接了農(nóng)行的不良貸款。1999年前后,農(nóng)信社吸收改造城市信用社和農(nóng)村合作基金會(huì),這時(shí)期的不良貸款率也大幅上升。特別是關(guān)閉農(nóng)村合作基金會(huì)過(guò)程中,為保障社會(huì)穩(wěn)定,將其借款劃轉(zhuǎn)給農(nóng)信社,其中有90%以上的借款難以收回,也形成了不良貸款。

  二是內(nèi)部管理水平不高,信貸管理粗放。重貸款發(fā)放、輕貸后管理,重企業(yè)放貸、輕農(nóng)業(yè)貸款,重大額放貸輕小額貸款現(xiàn)象普遍存在。

  三是信貸人員數(shù)量不足,素質(zhì)有待提升。由于“三農(nóng)”客戶(hù)群體規(guī)模天然龐大,而農(nóng)信社系統(tǒng)信貸人員相對(duì)缺乏,且普遍存在年齡結(jié)構(gòu)不合理,金融、財(cái)務(wù)和法律等相關(guān)方面專(zhuān)業(yè)知識(shí)缺乏等情況。

  四是廣大農(nóng)民金融知識(shí)缺乏、法制觀念薄弱、契約意識(shí)不強(qiáng),加之影響農(nóng)產(chǎn)品收成和價(jià)格的不可控因素較多、農(nóng)村小微企業(yè)的盈利水平較低,逾期欠貸、賴(lài)賬不還情況屢見(jiàn)不鮮。

  筆者認(rèn)為,完善涉農(nóng)金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制,需要從這四方面入手,提升管理和服務(wù)水平,充實(shí)和強(qiáng)化信貸隊(duì)伍,對(duì)已形成的不良貸款,具體分析成因,分類(lèi)化解,逐步改善農(nóng)村金融環(huán)境。對(duì)賴(lài)債戶(hù)、不良貸“釘子戶(hù)”,可綜合運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律手段催繳;對(duì)已調(diào)整或重組的村級(jí)主體集體貸款,與地方政府和村委會(huì)協(xié)調(diào)解決,無(wú)法解決的進(jìn)入呆賬,按照程序逐級(jí)報(bào)批核銷(xiāo);對(duì)借款自然人失蹤的,可通過(guò)公安部門(mén)或上網(wǎng)查找,搜集線索和信息;對(duì)暫時(shí)難以歸還的,可通過(guò)以貸養(yǎng)貸,增強(qiáng)“造血”功能,培養(yǎng)還貸能力;對(duì)手續(xù)不合規(guī)貸款,應(yīng)補(bǔ)齊手續(xù),保全資產(chǎn),避免訴訟時(shí)效喪失;對(duì)信用社員工違規(guī)發(fā)放的貸款,要調(diào)查摸底,登記造冊(cè),采取聯(lián)系工資、離崗收貸、行政處分、解除勞動(dòng)合同、追究法律責(zé)任等措施,限期收回,等等。

 

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