一年之計在于春，對于傳統(tǒng)銀行而言，這個春天并不好過。以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融已明顯對他們形成了沖擊，截至目前的今年新增存款額不到往年的一半�？磥磉@一年，他們不得不面對業(yè)務(wù)量萎縮、利潤率下滑及盈利能力下降等三大考驗(yàn)。

    早在余額寶、百發(fā)等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品橫空出世時，一貫財大氣粗的銀行大佬們并不瞧得起這些“小兒科”。然而，較高的收益率、靈活的流動性和方便的支取方式，迅速吸引了不少有網(wǎng)購習(xí)慣的工薪族的注意，一些人開始存款“大搬家”，不僅把活期存款紛紛轉(zhuǎn)入網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品中，更打算等一些定期到期后繼續(xù)“搬家”。

    在過去的2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是“所向披靡、勢如破竹”。其中，余額寶僅僅用了200多天時間，資金規(guī)模就突破了2500億元，用戶數(shù)超過4900萬戶，就連此前名不見經(jīng)傳的天弘基金也一躍成為國內(nèi)資產(chǎn)管理規(guī)模最大的基金公司。不少人驚呼“銀行躺著賺錢的日子到頭了”。

    面對這樣的局面，再財大氣粗的銀行也坐不住了。許多傳統(tǒng)銀行亦開始對其理財業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，紛紛推出“T+0”的理財產(chǎn)品，來應(yīng)對類余額寶產(chǎn)品對存款的分流。但是，效果總是差強(qiáng)人意。前不久，余額寶又推出在一年內(nèi)鎖定7%收益的理財產(chǎn)品，瞄準(zhǔn)了有閑錢、收益較高且穩(wěn)定需求的投資者，再次戳中了傳統(tǒng)銀行的“痛點(diǎn)”，將對銀行的傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)帶來更大的沖擊。

    其實(shí)，動了傳統(tǒng)銀行的“奶酪”不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融，更多的挑戰(zhàn)來自銀行業(yè)內(nèi)部。高不可攀的貸款門檻、微不足道的存款收益和臉色難看的服務(wù)態(tài)度，曾都是老百姓“吐槽”銀行業(yè)的焦點(diǎn)。這不一定客觀準(zhǔn)確，但至少反映了“來自市場的呼聲”。如果不先從這些問題“開刀”，即使互聯(lián)網(wǎng)金融全身而退，銀行也會“束手就擒”。正如經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平所說，未來一段時間內(nèi)，真正能夠推動銀行業(yè)整合的因素是利率市場化步伐的加快和存款保險制度的推出，而不是來自電商從事金融所帶來的壓力。

    互聯(lián)網(wǎng)浪潮大勢不可擋，如何在這場互聯(lián)網(wǎng)金融狂歡中分一杯羹，應(yīng)該成為不少銀行日夜思考的問題。相比互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)銀行也有自身無可替代的優(yōu)勢�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于平臺、零售客戶資源和數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于資本、批發(fā)客戶資源、信用和風(fēng)控能力。在長期封閉的金融大家庭中，互聯(lián)網(wǎng)金融就如一個“天外來客”，突然的闖入并不是致命的威脅，而是變革的推動。在當(dāng)前金融改革大勢中，傳統(tǒng)銀行更應(yīng)從互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中吸取經(jīng)驗(yàn)，不斷貼近市場，優(yōu)化金融產(chǎn)品、服務(wù)模式及風(fēng)險監(jiān)控，腳踏實(shí)地服務(wù)于廣大客戶和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級。