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劉曉博:存款保險制度意味著什么
//agustinmoreno.com2014-12-02來源: 中工網(wǎng)—《河南工人日報》
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  2014年是中國銀行業(yè)的“多事之秋”。1月份前后,各大銀行普遍簽署了“生前遺囑”;到了11月末,存款保險制度即將誕生的消息又見諸報端。

  這意味著什么?意味著國家對銀行業(yè)的管理越來越市場化,換句話說,中國的銀行以后“有資格死亡”了。

  中國金融業(yè)萌芽很早,最遲在南北朝就出現(xiàn)了銀行的雛形。到唐代,隨著中西商業(yè)文明的交融,金融業(yè)更加發(fā)達(dá)。在中國漫長的金融史上,金融機(jī)構(gòu),特別是銀行(錢莊)不能破產(chǎn),是計劃經(jīng)濟(jì)實(shí)施之后才有的事情。過去60多年里,銀行基本上是國有機(jī)構(gòu),背后是國家信用,當(dāng)然不宜破產(chǎn)。

  隨著改革的深入,中國銀行業(yè)正面臨三個新情況:一是利率市場化,二是對民營資本開放,三是互聯(lián)網(wǎng)金融的攪局。

  在這樣的大背景下,銀行業(yè)將出現(xiàn)三大變化:第一,銀行數(shù)量急劇增長,中小銀行越來越多;第二,行業(yè)競爭將空前激烈,利差越來越小,資金成本越來越高;第三,中小銀行經(jīng)營風(fēng)險越來越大,一招不慎、滿盤皆輸將成為可能。

  那些民營資本的中小銀行如果出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險,國家不可能全部兜底。在這種情況下,就需要建立一整套制度,防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險。

  所謂“生前遺囑”,就是銀行在沒有遇到危機(jī)的時候,就需要制訂一套預(yù)案,交代清楚,如果出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險的時候,應(yīng)該按照什么樣的步驟救助,按照怎樣的方案來清理其資產(chǎn)。

  僅有“生前遺囑”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,因?yàn)檫@很難給儲戶帶來更為可靠的利益保護(hù)。存款保險制度的建立,相當(dāng)于給中小儲戶系上一條安全帶。

  存款保險制度上世紀(jì)30年代誕生在美國,目前已經(jīng)被多數(shù)國家采用,中國早就醞釀引入這一制度,F(xiàn)在隨著金融業(yè)開放和利率市場化的倒逼,正式出臺已是箭在弦上。

  那么,當(dāng)銀行“可以死”以后,投資者應(yīng)該注意點(diǎn)什么呢?第一,慎重選擇在中小銀行存款。很多中小銀行,特別是金融風(fēng)險、房地產(chǎn)風(fēng)險比較高的地區(qū)的農(nóng)村合作銀行、小型民營銀行,輕易不要將資金放進(jìn)去。這些銀行是最脆弱的,一筆大的貸款出現(xiàn)問題就可能翻船。第二,如果存款量大,最好分散到多家銀行。如果銀行破產(chǎn),50萬元以下的儲戶可以在保險的幫助下全額拿回存款。超過50萬元的部分就很難說了,也許都拿不回來,也許只能拿回來一定比例。另外要注意理財產(chǎn)品不屬于存款,不在存款保險保護(hù)范圍。

 

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