2014年是中國(guó)銀行業(yè)的“多事之秋”。1月份前后，各大銀行普遍簽署了“生前遺囑”；到了11月末，存款保險(xiǎn)制度即將誕生的消息又見(jiàn)諸報(bào)端。

　　這意味著什么？意味著國(guó)家對(duì)銀行業(yè)的管理越來(lái)越市場(chǎng)化，換句話說(shuō)，中國(guó)的銀行以后“有資格死亡”了。

　　中國(guó)金融業(yè)萌芽很早，最遲在南北朝就出現(xiàn)了銀行的雛形。到唐代，隨著中西商業(yè)文明的交融，金融業(yè)更加發(fā)達(dá)。在中國(guó)漫長(zhǎng)的金融史上，金融機(jī)構(gòu)，特別是銀行（錢莊）不能破產(chǎn)，是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)實(shí)施之后才有的事情。過(guò)去60多年里，銀行基本上是國(guó)有機(jī)構(gòu)，背后是國(guó)家信用，當(dāng)然不宜破產(chǎn)。

　　隨著改革的深入，中國(guó)銀行業(yè)正面臨三個(gè)新情況：一是利率市場(chǎng)化，二是對(duì)民營(yíng)資本開(kāi)放，三是互聯(lián)網(wǎng)金融的攪局。

　　在這樣的大背景下，銀行業(yè)將出現(xiàn)三大變化：第一，銀行數(shù)量急劇增長(zhǎng)，中小銀行越來(lái)越多；第二，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將空前激烈，利差越來(lái)越小，資金成本越來(lái)越高；第三，中小銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，一招不慎、滿盤(pán)皆輸將成為可能。

　　那些民營(yíng)資本的中小銀行如果出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家不可能全部兜底。在這種情況下，就需要建立一整套制度，防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　所謂“生前遺囑”，就是銀行在沒(méi)有遇到危機(jī)的時(shí)候，就需要制訂一套預(yù)案，交代清楚，如果出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該按照什么樣的步驟救助，按照怎樣的方案來(lái)清理其資產(chǎn)。

　　僅有“生前遺囑”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因?yàn)檫@很難給儲(chǔ)戶帶來(lái)更為可靠的利益保護(hù)。存款保險(xiǎn)制度的建立，相當(dāng)于給中小儲(chǔ)戶系上一條安全帶。

　　存款保險(xiǎn)制度上世紀(jì)30年代誕生在美國(guó)，目前已經(jīng)被多數(shù)國(guó)家采用，中國(guó)早就醞釀引入這一制度�，F(xiàn)在隨著金融業(yè)開(kāi)放和利率市場(chǎng)化的倒逼，正式出臺(tái)已是箭在弦上。

　　那么，當(dāng)銀行“可以死”以后，投資者應(yīng)該注意點(diǎn)什么呢？第一，慎重選擇在中小銀行存款。很多中小銀行，特別是金融風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)比較高的地區(qū)的農(nóng)村合作銀行、小型民營(yíng)銀行，輕易不要將資金放進(jìn)去。這些銀行是最脆弱的，一筆大的貸款出現(xiàn)問(wèn)題就可能翻船。第二，如果存款量大，最好分散到多家銀行。如果銀行破產(chǎn)，50萬(wàn)元以下的儲(chǔ)戶可以在保險(xiǎn)的幫助下全額拿回存款。超過(guò)50萬(wàn)元的部分就很難說(shuō)了，也許都拿不回來(lái)，也許只能拿回來(lái)一定比例。另外要注意理財(cái)產(chǎn)品不屬于存款，不在存款保險(xiǎn)保護(hù)范圍。