中工時(shí)評(píng)：“以房養(yǎng)老”尚需更多時(shí)日

本網(wǎng)評(píng)論員 趙劍影

    近日，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上表示，今年我國(guó)要繼續(xù)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老業(yè)服務(wù)，重點(diǎn)之一是開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)……這是保監(jiān)會(huì)對(duì)曾備受輿論爭(zhēng)議的“以房養(yǎng)老”政策的最新表態(tài)。不過，此次會(huì)議并未列出“以房養(yǎng)老”政策試點(diǎn)的具體時(shí)間表。

    “以房養(yǎng)老”是老年人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受養(yǎng)老服務(wù)的一種養(yǎng)老方式，也被稱為“倒按揭”�！耙苑筐B(yǎng)老”假設(shè)的理想情況是，這種方式使老年居民在人生收入的低谷期開啟“房產(chǎn)金庫”，將積蓄在房產(chǎn)上的財(cái)富分期支用，有效補(bǔ)償老年生活。解除老年人對(duì)生活沒有保障的擔(dān)心，讓老年人增強(qiáng)生活自信，保持社會(huì)尊重。

    然而，盤活老人身邊的不動(dòng)產(chǎn)，用以提高老人晚年生活質(zhì)量，這看似很美好的事情，很多老人的反應(yīng)卻是顧慮重重，相關(guān)機(jī)構(gòu)同樣心存疑慮。

    首先，中國(guó)人講究“養(yǎng)兒防老”。在我國(guó)傳統(tǒng)的倫理概念中，老人的房子一半是要給兒女繼承的。子女照顧老人安度晚年，老人將遺產(chǎn)留給子女。如果老人為了自己的養(yǎng)老的需要，將房子抵押給銀行，不論是兒女還是老人，都得先過這道“坎”。事實(shí)上，現(xiàn)在的確有八成以上的老人會(huì)考慮將房產(chǎn)留給子孫。實(shí)際上，愿意參加“以房養(yǎng)老”實(shí)踐的老年人群體，大多是因生活無著、無子女贍養(yǎng)等特殊原因。

    其次，“以房養(yǎng)老”的實(shí)施效果將受到我國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)發(fā)展程度的制約。由于我國(guó)人口眾多，且老齡人口占比持續(xù)上升。近年來，盡管我國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)發(fā)展的步伐不斷加快，但提供量與實(shí)際需要的增長(zhǎng)量差距仍巨大。整個(gè)養(yǎng)老市場(chǎng)發(fā)展滯后，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老服務(wù)在數(shù)量與質(zhì)量方面嚴(yán)重不足，如何避免房產(chǎn)抵押出去后養(yǎng)老服務(wù)卻買不到的情況出現(xiàn)，也是需要考慮的另一個(gè)問題。

    不可否認(rèn)的是，推出養(yǎng)老按揭是對(duì)社會(huì)養(yǎng)老體系的有效補(bǔ)充。在房產(chǎn)仍然被視為保值增值的資產(chǎn)的當(dāng)下，“以房養(yǎng)老”對(duì)于相關(guān)機(jī)構(gòu)來說仍然有較大吸引力。然而，在實(shí)際操作中，除少數(shù)金融機(jī)構(gòu)開展，大多數(shù)機(jī)構(gòu)僅僅在觀望，即使已經(jīng)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行也是申請(qǐng)者寥寥。銀行、公積金中心，甚至一些民營(yíng)養(yǎng)老院也曾借鑒國(guó)外的“倒按揭”模式，但均未能走遠(yuǎn)。

    從金融機(jī)構(gòu)的角度來說，老人們將房子抵押給銀行，銀行其實(shí)也面臨很多未知的風(fēng)險(xiǎn)。房?jī)r(jià)會(huì)不會(huì)波動(dòng)，房?jī)r(jià)能否一直保持穩(wěn)健的狀態(tài)是很多銀行優(yōu)先考慮的問題。而就具體操作而言，“以房養(yǎng)老”對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行的“倒按揭”方式，并非金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)業(yè)務(wù)，目前尚存在諸多不確定性�！耙苑筐B(yǎng)老”的房產(chǎn)一般需在老人過世之后才能進(jìn)行處置，在簽訂合同到執(zhí)行處置時(shí)間跨度可能較大，難以準(zhǔn)確預(yù)估房產(chǎn)的實(shí)際價(jià)格，如何確定按揭金額是首先需要解決的問題。

    除此之外，人的壽命難以預(yù)期致使按揭期限也難以確定，每月金融機(jī)構(gòu)提供的養(yǎng)老金數(shù)額也就難以計(jì)算。加之，根據(jù)現(xiàn)有規(guī)定，銀行并不具有對(duì)涉及抵押按揭業(yè)務(wù)的房產(chǎn)進(jìn)行直接處置的權(quán)利，而只能通過法院拍賣渠道解決，價(jià)格受多方面因素綜合影響。

    “以房養(yǎng)老”很理想，在國(guó)外一些國(guó)家也取得成功，但這種成功是建立在一個(gè)基本完善的體系之內(nèi)的。這種體系涉及銀行、保險(xiǎn)、用人單位等機(jī)構(gòu)，也涉及房地產(chǎn)市場(chǎng)等的配合。針對(duì)我國(guó)目前的情況，很多問題亟待解決，能否建立健全金融擔(dān)保體系，細(xì)分養(yǎng)老服務(wù)的市場(chǎng)，讓不同經(jīng)濟(jì)條件的老人都有很好的養(yǎng)老服務(wù)選擇等，都是“以房養(yǎng)老”能否成功的關(guān)鍵。從這個(gè)意義上說，“以房養(yǎng)老”的實(shí)現(xiàn)確實(shí)需要更長(zhǎng)的時(shí)間。