分享到: | 更多 |
中工時(shí)評(píng):“以房養(yǎng)老”尚需更多時(shí)日
本網(wǎng)評(píng)論員 趙劍影
近日,保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上表示,今年我國(guó)要繼續(xù)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老業(yè)服務(wù),重點(diǎn)之一是開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)……這是保監(jiān)會(huì)對(duì)曾備受輿論爭(zhēng)議的“以房養(yǎng)老”政策的最新表態(tài)。不過,此次會(huì)議并未列出“以房養(yǎng)老”政策試點(diǎn)的具體時(shí)間表。
“以房養(yǎng)老”是老年人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去,以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受養(yǎng)老服務(wù)的一種養(yǎng)老方式,也被稱為“倒按揭”!耙苑筐B(yǎng)老”假設(shè)的理想情況是,這種方式使老年居民在人生收入的低谷期開啟“房產(chǎn)金庫”,將積蓄在房產(chǎn)上的財(cái)富分期支用,有效補(bǔ)償老年生活。解除老年人對(duì)生活沒有保障的擔(dān)心,讓老年人增強(qiáng)生活自信,保持社會(huì)尊重。
然而,盤活老人身邊的不動(dòng)產(chǎn),用以提高老人晚年生活質(zhì)量,這看似很美好的事情,很多老人的反應(yīng)卻是顧慮重重,相關(guān)機(jī)構(gòu)同樣心存疑慮。
首先,中國(guó)人講究“養(yǎng)兒防老”。在我國(guó)傳統(tǒng)的倫理概念中,老人的房子一半是要給兒女繼承的。子女照顧老人安度晚年,老人將遺產(chǎn)留給子女。如果老人為了自己的養(yǎng)老的需要,將房子抵押給銀行,不論是兒女還是老人,都得先過這道“坎”。事實(shí)上,現(xiàn)在的確有八成以上的老人會(huì)考慮將房產(chǎn)留給子孫。實(shí)際上,愿意參加“以房養(yǎng)老”實(shí)踐的老年人群體,大多是因生活無著、無子女贍養(yǎng)等特殊原因。
其次,“以房養(yǎng)老”的實(shí)施效果將受到我國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)發(fā)展程度的制約。由于我國(guó)人口眾多,且老齡人口占比持續(xù)上升。近年來,盡管我國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)發(fā)展的步伐不斷加快,但提供量與實(shí)際需要的增長(zhǎng)量差距仍巨大。整個(gè)養(yǎng)老市場(chǎng)發(fā)展滯后,養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老服務(wù)在數(shù)量與質(zhì)量方面嚴(yán)重不足,如何避免房產(chǎn)抵押出去后養(yǎng)老服務(wù)卻買不到的情況出現(xiàn),也是需要考慮的另一個(gè)問題。
不可否認(rèn)的是,推出養(yǎng)老按揭是對(duì)社會(huì)養(yǎng)老體系的有效補(bǔ)充。在房產(chǎn)仍然被視為保值增值的資產(chǎn)的當(dāng)下,“以房養(yǎng)老”對(duì)于相關(guān)機(jī)構(gòu)來說仍然有較大吸引力。然而,在實(shí)際操作中,除少數(shù)金融機(jī)構(gòu)開展,大多數(shù)機(jī)構(gòu)僅僅在觀望,即使已經(jīng)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行也是申請(qǐng)者寥寥。銀行、公積金中心,甚至一些民營(yíng)養(yǎng)老院也曾借鑒國(guó)外的“倒按揭”模式,但均未能走遠(yuǎn)。
從金融機(jī)構(gòu)的角度來說,老人們將房子抵押給銀行,銀行其實(shí)也面臨很多未知的風(fēng)險(xiǎn)。房?jī)r(jià)會(huì)不會(huì)波動(dòng),房?jī)r(jià)能否一直保持穩(wěn)健的狀態(tài)是很多銀行優(yōu)先考慮的問題。而就具體操作而言,“以房養(yǎng)老”對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行的“倒按揭”方式,并非金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)業(yè)務(wù),目前尚存在諸多不確定性!耙苑筐B(yǎng)老”的房產(chǎn)一般需在老人過世之后才能進(jìn)行處置,在簽訂合同到執(zhí)行處置時(shí)間跨度可能較大,難以準(zhǔn)確預(yù)估房產(chǎn)的實(shí)際價(jià)格,如何確定按揭金額是首先需要解決的問題。
除此之外,人的壽命難以預(yù)期致使按揭期限也難以確定,每月金融機(jī)構(gòu)提供的養(yǎng)老金數(shù)額也就難以計(jì)算。加之,根據(jù)現(xiàn)有規(guī)定,銀行并不具有對(duì)涉及抵押按揭業(yè)務(wù)的房產(chǎn)進(jìn)行直接處置的權(quán)利,而只能通過法院拍賣渠道解決,價(jià)格受多方面因素綜合影響。
“以房養(yǎng)老”很理想,在國(guó)外一些國(guó)家也取得成功,但這種成功是建立在一個(gè)基本完善的體系之內(nèi)的。這種體系涉及銀行、保險(xiǎn)、用人單位等機(jī)構(gòu),也涉及房地產(chǎn)市場(chǎng)等的配合。針對(duì)我國(guó)目前的情況,很多問題亟待解決,能否建立健全金融擔(dān)保體系,細(xì)分養(yǎng)老服務(wù)的市場(chǎng),讓不同經(jīng)濟(jì)條件的老人都有很好的養(yǎng)老服務(wù)選擇等,都是“以房養(yǎng)老”能否成功的關(guān)鍵。從這個(gè)意義上說,“以房養(yǎng)老”的實(shí)現(xiàn)確實(shí)需要更長(zhǎng)的時(shí)間。