原標題：拓展空間提升保險業(yè)競爭力

當前，作為社會減震器與經(jīng)濟穩(wěn)定器，保險業(yè)對助力健全推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的體制機制、完善民生保障體系具有突出作用，市場對其發(fā)展情況也給予高度關(guān)注。

數(shù)據(jù)顯示，近20年間我國保費收入復合增速約13.2%，高于1950年至1990年全球保險業(yè)高速增長階段的名義增長率10.9%，展現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g。過往經(jīng)驗表明，我國保險業(yè)發(fā)展動力源主要來自三方面：

一是改革開放提供的制度動力。市場化改革的深入推進，必然需要一套成熟的市場機制安排來承擔風險控制、損失補償?shù)墓δ?，而對外開放讓保險業(yè)經(jīng)歷國際競爭的鍛造，促使行業(yè)整體實力和國際競爭力不斷提升。

二是國民經(jīng)濟收入的持續(xù)增長和風險保障意識提升形成的需求側(cè)動力。伴隨經(jīng)濟社會持續(xù)快速發(fā)展，進入21世紀以來，我國社會財富以高于同期GDP的增速持續(xù)積累；中國家庭金融調(diào)查（CHFS）數(shù)據(jù)顯示，2013年我國居民戶均金融資產(chǎn)約為3.8萬元，至2019年增長為4.9萬元，整體金融市場參與度持續(xù)提升，這為保險業(yè)需求提升提供了良好的經(jīng)濟基礎。同時，隨著保險深度和保險密度的增長，居民保險意識也逐步強化，進一步提升了保險產(chǎn)品的社會接受度。

三是保險業(yè)經(jīng)營績效不斷提升帶來的供給側(cè)動力。雖然行業(yè)仍然存在一些粗放式經(jīng)營模式的慣性，但近年來推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、降本增效、防風險、治亂象、補短板，追求高質(zhì)量發(fā)展已經(jīng)是行業(yè)主流，保險業(yè)也不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務供給，更好服務國民經(jīng)濟、社會發(fā)展和民生保障。

不容否認的是，由于行業(yè)起步晚、前期人才技術(shù)經(jīng)驗等積累都比較有限，我國保險行業(yè)的地位還不夠突出，作用不夠明顯，功能沒有完全發(fā)揮。從規(guī)模體量來看，2024年6月末，我國保險業(yè)總資產(chǎn)33.8萬億元，大致相當于銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)的7.8%，市場容量和風險消納能力相對有限。從功能發(fā)揮來看，保險業(yè)在筑牢社會安全網(wǎng)方面的作用仍然有限。

例如，在重大災害事故的損失補償中，國際保險業(yè)平均承擔40%左右的補償，而我國這一比例僅為10%左右。另外，人口老齡化高峰即將到來，行業(yè)儲備的具有養(yǎng)老功能的長期責任準備金只有6萬多億元；盡管有諸如首臺（套）重大技術(shù)裝備保險、知識產(chǎn)權(quán)保險等重要科技保險創(chuàng)新，但滲透率相對有限、尚未成勢。從經(jīng)營實踐來看，行業(yè)中產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象仍然突出，資產(chǎn)負債不夠匹配、銷售誤導等市場行為問題及多種治理問題仍有待解決，與高質(zhì)量發(fā)展的要求還有一定差距。

未來，隨著全面深化改革走深走實，居民需求結(jié)構(gòu)持續(xù)改善，保險業(yè)要更好提高供給質(zhì)量和效率，不斷深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，為保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展持續(xù)提供強大動力。

堅持系統(tǒng)觀念。摒棄“就保險論保險”式的局部思維，著眼國民經(jīng)濟發(fā)展全局，把保險業(yè)對完善現(xiàn)代金融體系、社會保障體系、農(nóng)業(yè)保障體系、防災減災體系、社會治理體系等各個方面的作用，作為行業(yè)戰(zhàn)略布局的根據(jù)，作為挖掘增長潛力、釋放增長活力的指南，切實提高行業(yè)服務社會經(jīng)濟發(fā)展的能力，更好履行制度責任。

堅持守正創(chuàng)新。立足行業(yè)作為市場化風險管理機制的本質(zhì)特征，依靠持續(xù)的知識積累、技術(shù)進步和保險從業(yè)人員素質(zhì)提升，通過扎實的保險科技創(chuàng)新、產(chǎn)品與服務創(chuàng)新、管理體制機制創(chuàng)新及商業(yè)模式創(chuàng)新，以效率變革、動力變革推動行業(yè)向成本更有效、管理更精細、產(chǎn)品與服務更優(yōu)質(zhì)、經(jīng)營更穩(wěn)健的狀態(tài)演進。

堅持底線思維。規(guī)避速度與效益不平衡、增長與風險不平衡等問題，著力防范化解重大風險。防范風險要抓綱帶目、止之于未萌，從這個意義上講，需要更加注重制定科學有效的市場監(jiān)管規(guī)則、流程和標準，確保制度的執(zhí)行力，給市場明確的信號和預期，以矯正其行為偏誤，激發(fā)其活力和創(chuàng)造力。創(chuàng)新監(jiān)管機制和監(jiān)管方式，加強信息披露，運用市場、信用、法治等手段協(xié)同監(jiān)管，強化社會監(jiān)督，更加強調(diào)激發(fā)經(jīng)營主體的自我約束力、提升監(jiān)管效能。

（鎖凌燕，作者系北京大學經(jīng)濟學院副院長、教授）