新街口街道高齡老人張啟韻，從2010年起向社區(qū)和街道提出以自己名下的一套產(chǎn)權(quán)房做倒按揭，所得用于改善自己獨(dú)居的生活條件，然而沒有機(jī)構(gòu)和企業(yè)敢于“接招”。昨天記者獲悉，作為南京首位“以房養(yǎng)老”申請(qǐng)者，老人已于兩年前去世，生前把房子賣出61萬元。

　　張啟韻老人以房養(yǎng)老愿望落空，是因?yàn)闆]有機(jī)構(gòu)敢于“接招”，這樣的窘境并非個(gè)案，而是普遍現(xiàn)象。銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，所以持謹(jǐn)慎態(tài)度，在商言商完全可以理解，但本質(zhì)上以房養(yǎng)老是一種公共服務(wù)，不能完全以商業(yè)化論之，即使交易行為由市場(chǎng)主導(dǎo)，仍離不開政策規(guī)范、政府協(xié)調(diào)。只有從頂層設(shè)計(jì)著手，健全法律制度，營(yíng)造適宜的法治環(huán)境和市場(chǎng)秩序，才能讓以房養(yǎng)老走進(jìn)更多百姓家。

　　以前，人們普遍認(rèn)為，以房養(yǎng)老的最大障礙是社會(huì)觀念和傳統(tǒng)倫理，實(shí)際上這是一個(gè)誤區(qū)。國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》指出，所謂以房養(yǎng)老，只是一種自愿的、補(bǔ)充的養(yǎng)老方式，不會(huì)成為我國(guó)養(yǎng)老保障體系的主流方式。現(xiàn)實(shí)也的確如此，選擇這種方式的多為獨(dú)身、無子女老人，很少牽扯到繼承、倫理等因素。張啟韻老人的遭遇恰恰證明，不是老人們不肯以房養(yǎng)老，而是銀行、保險(xiǎn)公司這些甲方不敢。

　　據(jù)保監(jiān)會(huì)消息，我國(guó)于2014年啟動(dòng)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，至今在北上廣漢4個(gè)城市試點(diǎn)，總計(jì)投保只有59戶78人。有專家坦言，所有的技術(shù)問題都是有望解決的，但僅靠金融機(jī)構(gòu)的努力太勢(shì)單力薄了。他們顧慮的原因包括利率風(fēng)險(xiǎn)、房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、申請(qǐng)人長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)有些源自市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身，有些則是法規(guī)制度不健全導(dǎo)致的，但無論是前者還是后者，都可以通過加強(qiáng)監(jiān)管、完善服務(wù)消除或化解。例如，嚴(yán)格審查貸款、擔(dān)保、評(píng)估機(jī)構(gòu)的資質(zhì)，完善個(gè)人信用系統(tǒng)，出臺(tái)相應(yīng)扶持政策對(duì)沖房?jī)r(jià)波動(dòng)，等等。

　　事實(shí)上，在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，以房養(yǎng)老的市場(chǎng)空間也不大，不過仍有一些成功經(jīng)驗(yàn)可供借鑒。倒按揭模式發(fā)展最成熟的當(dāng)屬美國(guó)，為了提高金融機(jī)構(gòu)的積極性，政府首先為貸款提供了擔(dān)保，老人去世后如果房產(chǎn)價(jià)值不足以償還本息，由政府補(bǔ)足差額；其次是出臺(tái)了《1987國(guó)家住房法案》等法律政策，由聯(lián)邦住房管理局、金融消費(fèi)者保護(hù)局監(jiān)督保障雙方的權(quán)益；同時(shí)嘗試住房反向抵押貸款資產(chǎn)證券化，提高產(chǎn)品的流動(dòng)性，減少產(chǎn)品周期長(zhǎng)、占用資金量大的弊端……如此多措并舉，以房養(yǎng)老才得以推廣開來。

　　以房養(yǎng)老在我國(guó)還是新生事物，需要金融、社保和各級(jí)職能部門通力合作，協(xié)調(diào)發(fā)展，其中政府主導(dǎo)是前提、是關(guān)鍵、是保證。養(yǎng)老問題關(guān)系著百姓晚年生活幸福，更關(guān)系著社會(huì)的穩(wěn)定和諧，相關(guān)部門理應(yīng)主動(dòng)擔(dān)責(zé)，創(chuàng)新理念，勇于探索，為以房養(yǎng)老的實(shí)現(xiàn)再加一把火。